【正文】 甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)流程再造 三、甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)流程現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 (一）甘肅銀行簡(jiǎn)介 甘肅銀行股份有限公司是一家有政府背景的新近成立的地方法人銀行。甘 肅銀行在甘肅省委、省政府的創(chuàng)導(dǎo)下，重組合并原有平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行和原有白 銀市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，引入甘肅省公路航空旅游投資集團(tuán)有限公司、包商銀 行、甘肅省電投集團(tuán)公司、金川集團(tuán)有限公司、福建南泉集團(tuán)有限公司、東競(jìng) 市華邦集團(tuán)有限公司以及甘肅盛達(dá)集團(tuán)有限公司、甘肅黑河水電開(kāi)發(fā)有限公司 等 25 家發(fā)起人，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，以合并新設(shè)方式組建的法人股份制 商業(yè)銀 行，注冊(cè)資本為 34. 86 億元，總部設(shè)在甘肅省省會(huì)蘭州市，是甘肅省惟一的一 家省級(jí)地方法人銀行。 甘肅銀行成立伊始，緊緊圍繞甘肅省委、省政府“四抓三支撐”總體工作 思路和“中心帶動(dòng)、兩翼齊飛、組團(tuán)發(fā)展、整體推進(jìn)”的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，立足 于推動(dòng)甘肅省“科學(xué)發(fā)展，轉(zhuǎn)型跨越，民族團(tuán)結(jié)，富民興腿，與全國(guó)同步進(jìn)入 全面小康社會(huì)，建設(shè)幸福美好新甘肅”這一愿景的實(shí)現(xiàn)，明確了 “服務(wù)地方經(jīng) 濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)鄉(xiāng)城居民”的市場(chǎng)定位，以“精細(xì)管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、 差異發(fā)展”為管理理念，把“一切以客戶為中心 ，一切從客戶出發(fā)”作為甘肅 銀行的基本使命，對(duì)接區(qū)域經(jīng)濟(jì)多層次、多樣化的金融需求，為客戶提供特色 金融服務(wù)，以贏得發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，在金融市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)力。 成立以來(lái)，甘肅銀行在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)幫 助下，堅(jiān)持以創(chuàng)新發(fā)展為第一要?jiǎng)?wù)，采取切實(shí)有效的一系列措施推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展， 資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提升，整體工作呈現(xiàn)出 良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至 2020 年底，甘肅銀行資產(chǎn)總額達(dá)到 794 億元，負(fù)債總額達(dá) 到 729 億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到 550 億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到 298 億元。被甘 肅金融同業(yè)稱為“甘肅奇跡”。 甘肅銀行作為新興成立的城商行毋庸置疑存在其品牌的信服力和業(yè)務(wù)發(fā)展 地域限制等先天不足，同時(shí)受制于自身資本約束及監(jiān)管要求，通過(guò)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模 式，很難在有限的市場(chǎng)中分一杯羹。但同時(shí)又因地方法人的優(yōu)勢(shì)，因地制宜， 對(duì)客戶可能有更為精準(zhǔn)的定位，政策靈活，在開(kāi)業(yè)初期在日益激烈的金融市場(chǎng) 中抓住機(jī)遇，搶占市場(chǎng)，取得了不俗的成績(jī)。 但是隨著省內(nèi)金融市場(chǎng)的飽和，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益惡化，對(duì)于甘肅銀行來(lái)說(shuō)， 在經(jīng)歷了幵業(yè)強(qiáng)勢(shì)搶占市場(chǎng)的高速發(fā)展之后，下一步要如何發(fā)展、如何提升 自 己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使自身在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，是當(dāng)前甘肅銀行 面臨的瓶頸問(wèn)題，通過(guò)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，已經(jīng)很難復(fù)制開(kāi)業(yè)至今快速發(fā)展勢(shì)頭。 甘肅銀行要實(shí)現(xiàn)最終上市經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，只有通過(guò)加強(qiáng)管理、優(yōu)化流程的手段來(lái) 提高自身的管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。 (二）甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及流程描述 信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 (1)甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)整體情況截至 2020 年底，甘肅銀行資產(chǎn)總額為 700 多億元，貸款余額 200 多億元。按照客戶類型劃分，公司類信貸余額 460 億元， 個(gè)人類信 貸余額 12 億元。 截至 2020 年 12 月末，甘肅銀行各類信貸余額為 472 億元。按照行業(yè)門(mén)類 劃分，全行授信客戶主要集中在批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和采 礦業(yè)等行業(yè)。具體行業(yè)分布情況見(jiàn)下圖： 甘肅銀行全行公司類信貸業(yè)務(wù)品種主要以流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款為 主；個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)種類主要以個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房按揭貸款和個(gè)人消費(fèi) 貸款。表外業(yè)務(wù)主要以銀行承兌匯票和保函為主?？梢钥闯?，甘肅銀行與其他成 熟的商業(yè)銀行相比，甘肅銀 行的業(yè)務(wù)種類相對(duì)還比較單一，尚未形成符合市場(chǎng)和 客戶需求的、具有我行特色的業(yè)務(wù)種類。 按照客戶規(guī)模劃分，甘肅銀行全行授信客戶主要分布在大中型企業(yè)和中小 型企業(yè)，小型和小微型客戶占比較小，沒(méi)有很好的堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù) 中小企業(yè)，服務(wù)鄉(xiāng)城居民”的市場(chǎng)定位，這與甘肅銀行新興成立搶占市場(chǎng)的短 期目標(biāo)有一定影響。今后甘肅銀行應(yīng)立足中小，加大對(duì)中小微企業(yè)、三農(nóng)和新 興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。 從貸款期限結(jié)構(gòu)分布情況來(lái)看，全行短期貸款余額占比過(guò)半。如 圖： 從甘肅銀行上述信貸結(jié)構(gòu)整體情況，可以看出，該行目前存在因產(chǎn)品單一導(dǎo) 致的客戶行業(yè)較為集中，不能滿足更多具有多元化行業(yè)特色的行業(yè)客戶需求，導(dǎo) 致行業(yè)集中度過(guò)高；由于為新興成立的商業(yè)銀行，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品尚未推出，導(dǎo) 致授信產(chǎn)品單一，尚未形成符合市場(chǎng)和客戶需求的、具有甘肅銀行特色的業(yè)務(wù)種 類；同時(shí)囿于傳統(tǒng)型金融產(chǎn)品仍為改行的主導(dǎo)產(chǎn)品，從而在客戶的貸款期限以及 客戶規(guī)模上仍以傳統(tǒng)銀行表現(xiàn)出的大中型客戶占主導(dǎo)、中長(zhǎng)期貸款占比相對(duì)較高 的明顯特點(diǎn)。 現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)流程描述 甘肅銀行作為新成立的 銀行，其在搭建銀行框架時(shí)，不可避免的首先以職 能部門(mén)的設(shè)立為先導(dǎo)，這種做法有他的優(yōu)勢(shì)，即在開(kāi)業(yè)初期就能快速針對(duì)市場(chǎng) 幵展銀行職能業(yè)務(wù)，有利于快速明晰職能，搶占市場(chǎng)。但同時(shí)這種先搭建職能 部門(mén)框架的做法也存在一定的弊端，即業(yè)務(wù)流程中同一項(xiàng)業(yè)務(wù)要面對(duì)不同部門(mén) 的指揮，不通的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致環(huán)節(jié)眾多甚至重疊。 甘肅銀行目前信貸業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中，調(diào)查由公司部門(mén)辦理、利率水平由 計(jì)劃財(cái)務(wù)部最終敲定、業(yè)務(wù)審批由信貸審批部完成，在無(wú)附加另外核準(zhǔn)事項(xiàng)的 前提下，一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)至少需要三個(gè)職能部門(mén)決策。 目前甘 肅銀行一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審 批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后檢查和客戶還款。具體如圖所示： ：當(dāng)客戶需要貸款資金時(shí)，先要按照銀行要求的方式和內(nèi)容提 出貸款申請(qǐng)，并承諾恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，其所提供材料的必須保證真實(shí)、完整、 有效。申請(qǐng)人基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸 款的種類、用途、金額、期限、擔(dān)保方式、用款計(jì)劃、還本付息計(jì)劃等，并根 據(jù)銀行要求提供其他相關(guān)資料，如擔(dān)保單位資料或押品信息。 ：銀行職能部門(mén)（含不同層級(jí)機(jī)構(gòu) ）在接到客戶的借款申請(qǐng)后， 應(yīng)由客戶經(jīng)理采用有效方式，對(duì)客戶所提供的信息進(jìn)行調(diào)查分析，對(duì)其資質(zhì)、 信用情況、財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行核實(shí)，評(píng)定信用等級(jí)，項(xiàng)目貸款還需撰 寫(xiě)項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，同時(shí)客戶經(jīng)理也要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)及資信情狀況 進(jìn)行分析，如果涉及抵押物的還需分析抵押物的權(quán)屬、評(píng)估價(jià)值、變現(xiàn)能力等， 并就具體的信貸條件或授信方案進(jìn)行初步洽談。最后客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰 寫(xiě)貸款申報(bào)材料，并提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見(jiàn)。 ：客戶經(jīng)理根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的權(quán)限劃分將調(diào)查報(bào)告提交不同層級(jí) 的銀 行審批部門(mén)，由貸款審查審批人員客戶經(jīng)理提供的貸款申報(bào)材料進(jìn)行審查 分析、并對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告和貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，根據(jù)定量指標(biāo)結(jié)合 定性分析，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力、還款來(lái)源及擔(dān)保情況進(jìn)行全面審查， 得出審查決策意見(jiàn)。 ：客戶申請(qǐng)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與客戶應(yīng)共同簽訂書(shū)面借 款合同（一般為制式合同），作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本 內(nèi)容因包括貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、信貸品種、還款計(jì)劃、 等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對(duì)于須提供第三方保證的擔(dān)保貸款，銀行還需 與擔(dān)保人簽 訂書(shū)面擔(dān)保合同；對(duì)于抵押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理 抵押登記等相關(guān)法律手續(xù)。合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則，如果存在協(xié)議內(nèi)容， 要求一并添加到借款合同中進(jìn)行明確約定。 ：強(qiáng)調(diào)貸放分離，專崗放貸。甘肅銀行在成立初期，貸款審核 崗由經(jīng)營(yíng)部門(mén)貸款，隨著風(fēng)險(xiǎn)體系的逐步完善，甘肅銀行已設(shè)立了獨(dú)立的貸款 發(fā)放審核。發(fā)放貸款前，該崗位需要核實(shí)借款人滿足合同約定的提款條件，并 按照合同約定的方式對(duì)貸款資金支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用 途使用。 ： 貸后檢查即銀行對(duì)貸款合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況 進(jìn)行