村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12-文庫吧資料
2024-08-18 07:31本頁面
【正文】 總網(wǎng)點數(shù)已達(dá)到22家，包括12家村鎮(zhèn)銀行和10家支行，分布全國7個省市。只有形成完善的內(nèi)部控制機(jī)制，才能夠確保村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營。從內(nèi)部稽核制度來看，村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的稽核制度。由于貸款審批決策的簡單化，容易誘發(fā)道德風(fēng)險。第四，內(nèi)部風(fēng)險控制體系不健全。二是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，一些員工的能力很難適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要擁有一批高素質(zhì)、掌握金融專業(yè)知識和熟悉農(nóng)村金融環(huán)境的專業(yè)型人才，但這些專業(yè)性的人才大部分就職于現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行不能向其提供更加優(yōu)勢的工作環(huán)境以及薪資水平，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的人才資源較為薄弱。二是網(wǎng)點較少，加之與其他銀行往來渠道狹窄，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和小微企業(yè)的吸引力，制約其市場的開拓發(fā)展。第二，資金來源狹窄，存款結(jié)構(gòu)單一。二是村鎮(zhèn)小微企業(yè)規(guī)模較小、管理水平較低、財務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險能力較弱，另一方面行業(yè)集中度高，增大銀行經(jīng)營風(fēng)險。（四）村鎮(zhèn)銀行遇到的困難和發(fā)展瓶頸第一，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，貸款風(fēng)險難以控制。大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基于簡單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算系統(tǒng)建立與其他銀行比較不通暢，無法加入實時支付體系，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，在競爭中處于明顯的劣勢；村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點單一，支付結(jié)算受限，無法實現(xiàn)快捷便利服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，一般只能進(jìn)行吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算的基本業(yè)務(wù)，難以拓展其他中間業(yè)務(wù)并且相對于其他商業(yè)銀行其客戶體系的建立需要成本投入，因此，經(jīng)營成本相對較高，形成有效經(jīng)營規(guī)模效應(yīng)相對困難。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，社會認(rèn)知度低，農(nóng)村地區(qū)存在著存款的國本位意識，人們更愿意把錢存入農(nóng)商行、國有銀行，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品沖擊影響，對于村鎮(zhèn)銀行本來就很少的資本金無異于雪上加霜，造成村鎮(zhèn)銀行無錢可貸。由于村鎮(zhèn)銀行具有地域和服務(wù)的特殊性，因此，村鎮(zhèn)銀行可以針對服務(wù)對象的特點，設(shè)計因地制宜的差異化信貸方案，提供多樣化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行員工大多來源于當(dāng)?shù)?，熟悉?jīng)營市場，無論是生活還是工作上都存在地緣優(yōu)勢，因此，可以簡化貸款手續(xù)，靈活運(yùn)用貸款操作機(jī)制，降低了經(jīng)營成本和風(fēng)險，同時，由于村鎮(zhèn)銀行社區(qū)銀行的性質(zhì)，可以將吸收的存款投放到經(jīng)營地，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，也易于得到政府政策扶持和當(dāng)?shù)乜蛻舻闹С帧４彐?zhèn)銀行市場準(zhǔn)入門檻低，對業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管嚴(yán)格，按照商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展原則，將籌集到的資金用于農(nóng)村地區(qū)，支持新農(nóng)村各項設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。（二）村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢第一，經(jīng)營方式獨(dú)特。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年的6月份，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，開業(yè)了1300多家，銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10811億。三、村鎮(zhèn)銀行自身特點及現(xiàn)狀（一）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的企業(yè)法人，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。較上年同期多178萬戶。在現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸模式下，小微企業(yè)融資困難的局面就主要表現(xiàn)為獲得的信貸支持較少和直接融資渠道太窄。但對于公開發(fā)行股票在我國對公司上市除了要求連續(xù)2年贏利之外，還要企業(yè)有3000萬的資產(chǎn)規(guī)模，因此對大多數(shù)小微企業(yè)來說，較難達(dá)到上市發(fā)行股票的門檻，而私募雖然是小微企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資的主要方式可其資金成本過高并且很難找到投資人，另外方面一般小微企業(yè)都為家族企業(yè)或者是“家長”式企業(yè)，對于股權(quán)有很大的控制欲。（三）股權(quán)融資包括股權(quán)出讓融資、增資擴(kuò)股融資、投資銀行投資、國內(nèi)上市融資、買殼上市融資等。而貿(mào)易融資，是指在銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。（二）內(nèi)部融資和貿(mào)易融資包括留存盈余融資、資產(chǎn)管理融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資、資產(chǎn)典當(dāng)?shù)取ｍ椖咳谫Y是指以項目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款活動。但是，小微企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀人才，企業(yè)技術(shù)開發(fā)投入嚴(yán)重不足，技術(shù)水平落后，專業(yè)化水平低，經(jīng)營管理較為混亂，財務(wù)制度并不健全，道德風(fēng)險高，且我國征信體制和法律制度環(huán)境欠缺等，造成小微企業(yè)融資較為困難。農(nóng)民收入上不去，農(nóng)村市場就難以啟動，整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展就受到制約。（三）是增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞
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