村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討改12(編輯修改稿)
2024-09-01 07:31 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第一，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分散、風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)個(gè)人信用意識(shí)比較淡薄，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。二是村鎮(zhèn)小微企業(yè)規(guī)模較小、管理水平較低、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，另一方面行業(yè)集中度高，增大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既沒(méi)有發(fā)展歷史可作為參考，也沒(méi)有完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在放貸過(guò)程中以信貸員經(jīng)驗(yàn)為主盲目性大，風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。第二，資金來(lái)源狹窄，存款結(jié)構(gòu)單一。一是存款來(lái)源有限，與國(guó)有銀行、農(nóng)商行相比，本地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，有的甚至認(rèn)為是“私人銀行”。二是網(wǎng)點(diǎn)較少，加之與其他銀行往來(lái)渠道狹窄，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的吸引力，制約其市場(chǎng)的開(kāi)拓發(fā)展。第三，人力資源薄弱。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要擁有一批高素質(zhì)、掌握金融專業(yè)知識(shí)和熟悉農(nóng)村金融環(huán)境的專業(yè)型人才，但這些專業(yè)性的人才大部分就職于現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行不能向其提供更加優(yōu)勢(shì)的工作環(huán)境以及薪資水平，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的人才資源較為薄弱。表現(xiàn)在：一是人才總量不足，技術(shù)性人才在全行人員總數(shù)中所占比例不高。二是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，一些員工的能力很難適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是頂尖人才不足，人力資源的薄弱嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。第四，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短，一般都處于經(jīng)營(yíng)探索期，并沒(méi)有形成適合自己的完善的內(nèi)部控制機(jī)制。由于貸款審批決策的簡(jiǎn)單化，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員較少，一般很難做到真正的崗位責(zé)任制，缺乏對(duì)從業(yè)人員的約束機(jī)制，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部稽核制度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的稽核制度。內(nèi)部稽核制度有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)以及所存在的問(wèn)題，提高整體的經(jīng)營(yíng)效益。只有形成完善的內(nèi)部控制機(jī)制，才能夠確保村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。四、匯豐村鎮(zhèn)銀行信貸模式的探究和啟發(fā)（一）匯豐村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介匯豐村鎮(zhèn)銀行是香港上海匯豐銀行公司的全資子公司，自2007年12月匯豐在中國(guó)的第一家村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，成為全國(guó)首家外商獨(dú)資的村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，匯豐一直致力于把國(guó)際經(jīng)驗(yàn)帶入中國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)，以可持續(xù)的農(nóng)村金融模式支持“三農(nóng)”。截至2013年11月匯豐村鎮(zhèn)銀行的總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到22家，包括12家村鎮(zhèn)銀行和10家支行，分布全國(guó)7個(gè)省市。（二）匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況采取了新的信貸模式,其原則思想是根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和償還能力進(jìn)行貸款的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制,而不是通過(guò)資產(chǎn)抵押。匯豐銀行認(rèn)為,我國(guó)農(nóng)民的資產(chǎn)構(gòu)成比較復(fù)雜,可供抵押的資產(chǎn)又相對(duì)較少。作為農(nóng)民來(lái)說(shuō)最大的固定資產(chǎn)就是農(nóng)村自建房，而自建房大多沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證,并且房屋很難變現(xiàn)；受季節(jié)和氣候的影響,畜禽和莊稼缺乏資產(chǎn)安全性,沒(méi)法抵押,致使我國(guó)農(nóng)民常常難以拿出有效的貸款抵押物品。基于這種思想,匯豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)村客戶群大體分為農(nóng)村中小(鄉(xiāng)鎮(zhèn))企業(yè)、大農(nóng)戶、村鎮(zhèn)居民和普通農(nóng)戶等類別,其貸款模式主要有以下幾種: 第一，“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款。匯豐村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的農(nóng)村中小企業(yè)和大農(nóng)戶，探索采用“公司+農(nóng)戶/中間商”的供應(yīng)鏈融資模式。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實(shí)力的種養(yǎng)殖大戶。具體做法是:匯豐村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作,并依靠這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商的長(zhǎng)期合作關(guān)系為擔(dān)保，向農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金回籠狀況，確定還本方式。貸戶選擇到期一次性還本付息,或按季、月、半年分期還款都可。操作上，貸戶可選擇自己去銀行還款,或者由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、經(jīng)銷商貨款結(jié)算時(shí),由龍頭企業(yè)直接扣收貸款本息，代為還款。第二，合作社社員聯(lián)保貸款。對(duì)“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款的貸戶，匯豐村鎮(zhèn)銀行看中他們?cè)谵r(nóng)村商業(yè)供銷中的地位。但是許多農(nóng)戶屬于較多關(guān)注家庭生產(chǎn)，較少關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品的流通，即他們的農(nóng)產(chǎn)品可以出售給不同的商業(yè)流通人員，沒(méi)有穩(wěn)定的供應(yīng)鏈模式，如農(nóng)村專業(yè)生產(chǎn)合作社的社員等，匯豐為他們提供合作社聯(lián)保貸款。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極幫助有信貸需求的社員組成聯(lián)保小組，并按照聯(lián)保小組繳存聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保成員發(fā)放貸款。按照這種方式，匯豐村鎮(zhèn)銀行對(duì)養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等種植、養(yǎng)殖專業(yè)合作社的農(nóng)民社員授信，受到社員的廣泛歡迎。第三，農(nóng)戶的無(wú)抵押小
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