村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探討改12-wenkub.com
2024-08-12 07:31 本頁(yè)面
【正文】 三是充分打造一個(gè)發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才的平臺(tái)。要實(shí)時(shí)關(guān)注及研判輿論信息，及時(shí)澄清虛假信息和不完全信息，積極做好產(chǎn)品宣傳。一是加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，根據(jù)實(shí)際及最新業(yè)務(wù)管理流程的變化，結(jié)合各類(lèi)檢查、排查、審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)控制度進(jìn)行梳理和完善，建立貸款全覆蓋的內(nèi)控體系。二是在吸儲(chǔ)和支付上創(chuàng)新，推進(jìn)“湖商三是推出貸款利率浮動(dòng)定價(jià)管理辦法，將借款人存款貢獻(xiàn)度與貸款利率定價(jià)掛鉤通過(guò)利率優(yōu)惠杠桿作用加強(qiáng)銀企之間合作，以達(dá)到銀企互惠互利合作雙贏的良好效果，不斷培育一批屬于我行的忠實(shí)客戶群體。（三）湖商村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的啟示第一，堅(jiān)持市場(chǎng)定位，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。湖商銀行制定了《專項(xiàng)勞動(dòng)競(jìng)賽考核辦法》，通過(guò)勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)員工的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第一，客戶層面分析。五、湖商村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸模式的探討（一）湖商村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及特點(diǎn)蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由浙江南潯農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司作為主發(fā)起設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行。不斷規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品和設(shè)備交易市場(chǎng)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處置貸款抵押品的能力。對(duì)于審批標(biāo)準(zhǔn)的硬性指標(biāo)如信用記錄、債務(wù)、收入和其他一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑?，更加關(guān)注貸款人家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷(xiāo)、以及性格特征等一些容易影響其還款能力的因素，從而更好的判斷貸款人是否能獲得貸款，進(jìn)而更加方便開(kāi)展業(yè)務(wù)，牢固樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐钠放啤?duì)于不同客戶，再仔細(xì)核算成本的基礎(chǔ)上，給予不同的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（三）對(duì)匯豐村鎮(zhèn)銀行信貸模式的啟發(fā)第一，信貸模式要本土化改造。如果農(nóng)戶貸款1萬(wàn)元～5萬(wàn)元，需要一個(gè)人擔(dān)保；要貸款5萬(wàn)元～10萬(wàn)元，則需要兩個(gè)人擔(dān)保。單筆貸款金額在1萬(wàn)元～10萬(wàn)元之間。但是許多農(nóng)戶屬于較多關(guān)注家庭生產(chǎn)，較少關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品的流通，即他們的農(nóng)產(chǎn)品可以出售給不同的商業(yè)流通人員，沒(méi)有穩(wěn)定的供應(yīng)鏈模式，如農(nóng)村專業(yè)生產(chǎn)合作社的社員等，匯豐為他們提供合作社聯(lián)保貸款。貸戶選擇到期一次性還本付息,或按季、月、半年分期還款都可。匯豐村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的農(nóng)村中小企業(yè)和大農(nóng)戶，探索采用“公司+農(nóng)戶/中間商”的供應(yīng)鏈融資模式。（二）匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況采取了新的信貸模式,其原則思想是根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和償還能力進(jìn)行貸款的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制,而不是通過(guò)資產(chǎn)抵押。內(nèi)部稽核制度有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)以及所存在的問(wèn)題，提高整體的經(jīng)營(yíng)效益。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短，一般都處于經(jīng)營(yíng)探索期，并沒(méi)有形成適合自己的完善的內(nèi)部控制機(jī)制。表現(xiàn)在：一是人才總量不足，技術(shù)性人才在全行人員總數(shù)中所占比例不高。一是存款來(lái)源有限，與國(guó)有銀行、農(nóng)商行相比，本地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，有的甚至認(rèn)為是“私人銀行”。一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分散、風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)個(gè)人信用意識(shí)比較淡薄，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)點(diǎn)單一，支付體系孤立，支持小微企業(yè)手段不足。（三）村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)第一，吸收存款難度大。第二，運(yùn)作方式靈活。 農(nóng)戶和小微貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的90%多，農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到2137億元和2412億元，自成立以來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小效果明顯，但小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社數(shù)量少，資金有限，難以發(fā)揮有效作用，村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶小微企業(yè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。因而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)是一個(gè)巨大的潛力市場(chǎng)，如何有效優(yōu)化發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)顯得非常重要。（四）債權(quán)融資包括國(guó)內(nèi)銀行貸款融資、國(guó)外銀行貸款融資、發(fā)行債券融資、民間借貸融資等， 對(duì)于一般的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)銀行貸款是其最主要的融資方式。但對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，這些方面還屬于起步階段還不完善還沒(méi)有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，這對(duì)于小微企業(yè)融資來(lái)說(shuō)就不是那么的容易。但對(duì)于我國(guó)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，項(xiàng)目融資存在的諸多問(wèn)題，如沒(méi)有好的項(xiàng)目、專項(xiàng)資金門(mén)檻過(guò)高等等。而以小微企業(yè)為主體的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)是農(nóng)民增加收入的主渠道。此外，小微企業(yè)還以其特有的靈活性，在經(jīng)濟(jì)周期沖擊中發(fā)揮了重要的穩(wěn)定作用。（二）創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊。其主要表現(xiàn)在以下方面：（一）激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增進(jìn)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)前我國(guó)正處在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興階段，小微企業(yè)憑借緊跟市場(chǎng)需求、靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式等特點(diǎn)，正在發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，小微企業(yè)已是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增
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