村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12(參考版)
2024-08-16 07:31本頁面
【正文】 開展崗位競聘活動(dòng)，給員工展示自我的舞臺(tái)，制度人才培養(yǎng)計(jì)劃，加強(qiáng)崗位交流，建立村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)備人才庫。二是實(shí)行客戶經(jīng)理常態(tài)化招聘，積極吸收有一定資源、忠誠度較高的客戶經(jīng)理，積極在新工培訓(xùn)客戶經(jīng)理，建立一套客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系。第四，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升可持續(xù)發(fā)展能力。四做好輿論監(jiān)測，加強(qiáng)信息公開。二是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)，對(duì)執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)關(guān)鍵崗位、基層一線員工進(jìn)行本崗位制度培訓(xùn)，做到學(xué)習(xí)常態(tài)化。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升依法合規(guī)經(jīng)營水平。月月發(fā)”存款業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品每月付息的特點(diǎn)即能給客戶以月月都有收益的良好心境，同時(shí)也可以提高我行結(jié)算賬戶使用，提升用戶粘合度。一是創(chuàng)新發(fā)展小額信用貸款業(yè)務(wù)，完善小額信用貸款管理辦法。第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。通過對(duì)營銷區(qū)域街面、小微企業(yè)的走訪，了解其經(jīng)營和資金需求情況，在走訪中介紹村鎮(zhèn)的優(yōu)勢項(xiàng)目和特點(diǎn)。一是細(xì)化考核指標(biāo)，通過指標(biāo)引導(dǎo)，確立“支農(nóng)支小”方向，將小微企業(yè)和農(nóng)戶作為最主要的目標(biāo)客戶群體。三權(quán)限下放：將30萬元以下貸款審批權(quán)限下放到各支行（營銷部），提高信貸審批效率，對(duì)大額貸款支行（營銷部）與總行審批部門一起共同參與調(diào)查決策，盡量縮短辦貸時(shí)間，減少不必要的手續(xù)。二以年初制定本年新增信貸投放規(guī)劃為核心，貸款投放以100萬元以下小額貸款為主，貸款投向以蕭山地區(qū)普遍具有特色的生產(chǎn)加工性小微企業(yè)，農(nóng)村個(gè)體工商戶為主。一為有效推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，為加大小微企業(yè)信貸有效投放。一方面受經(jīng)濟(jì)下滑和“二鏈”風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響，小微企業(yè)應(yīng)收賬款回收緩慢且原材料交易大多要求采用現(xiàn)金結(jié)算，資金占用量較往年上升，對(duì)貸款需求量增大；另一方面隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)貸款的需求較高，并且小微企業(yè)貸款金額小相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低，針對(duì)這些特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開展“走千家、訪萬戶”村級(jí)農(nóng)戶整村授信活動(dòng)，客戶經(jīng)理深入基層拓展客戶，對(duì)村級(jí)小微企業(yè)進(jìn)行公議授信。各項(xiàng)存款余額65605萬元，各項(xiàng)貸款余額84924萬元，其中小微企業(yè)貸款75973萬元，%；貸款戶數(shù)1916戶，其中小微企業(yè)貸款戶數(shù)1539戶，%，%。湖商村鎮(zhèn)銀行將秉承“立足蕭山、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持“想你所想，為你所享”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持服務(wù)于蕭山優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、個(gè)體私營業(yè)主和廣大農(nóng)戶，以完善的公司治理和靈活的市場機(jī)制為依托，努力打造成特色鮮明的銀行。組建由董事會(huì)成員、金融專家和個(gè)別基層業(yè)內(nèi)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，以提高金融組織管控風(fēng)險(xiǎn)的能力和效率。第四，建立高層管理和基層互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。對(duì)農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)揮重要作用的設(shè)備、存貨都需要研究能否視其為抵押品，以擴(kuò)大抵押品范圍。第三，擴(kuò)大貸款抵押品的范圍。針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)，適當(dāng)下放貸款的審批權(quán)限，簡化業(yè)務(wù)流程。要堅(jiān)持市場化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)原則，以小額信貸為主，開展信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，豐富村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的種類。針對(duì)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和不同客戶的需求特征，開發(fā)適宜的本土化信貸產(chǎn)品。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，本土化的信貸模式是“服務(wù)三農(nóng)”的關(guān)鍵。匯豐銀行根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)生活的特征，擴(kuò)大了抵押物范圍，不在局限于房產(chǎn)土地、有價(jià)證券等，企業(yè)的各種存貨、機(jī)械設(shè)備等都可以抵押。貸前，匯豐同樣會(huì)審查擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況,如果不方便出示證明，匯豐村鎮(zhèn)銀行工作人員會(huì)上門了解具體情況。若申請(qǐng)者沒有通過貸前資質(zhì)審核，可以尋求擔(dān)保人。申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款者首先身份必須是農(nóng)民；其次要通過匯豐對(duì)其現(xiàn)金流和運(yùn)營情況的分析審核。第三，農(nóng)戶的無抵押小額貸款。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極幫助有信貸需求的社員組成聯(lián)保小組，并按照聯(lián)保小組繳存聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保成員發(fā)放貸款。對(duì)“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款的貸戶，匯豐村鎮(zhèn)銀行看中他們?cè)谵r(nóng)村商業(yè)供銷中的地位。操作上，貸戶可選擇自己去銀行還款,或者由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、經(jīng)銷商貨款結(jié)算時(shí),由龍頭企業(yè)直接扣收貸款本息，代為還款。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金回籠狀況，確定還本方式。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實(shí)力的種養(yǎng)殖大戶?；谶@種思想,匯豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)村客戶群大體分為農(nóng)村中小(鄉(xiāng)鎮(zhèn))企業(yè)、大農(nóng)戶、村鎮(zhèn)居民和普通農(nóng)戶等類別,其貸款模式主要有以下幾種: 第一，“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款。匯豐銀行認(rèn)為,我國農(nóng)民的資產(chǎn)構(gòu)成比較復(fù)雜,可供抵押的資產(chǎn)又相對(duì)較少。截至2013年11月匯豐村鎮(zhèn)銀行的
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