銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考-展示頁
2025-05-19 21:32本頁面
【正文】 其他貸款的審批則異常謹(jǐn)慎，這是造成整體 信貸集中 和局部 銀行惜貸 現(xiàn)象并存的根源。在利率管制政策和現(xiàn)行利率結(jié)構(gòu)下，只需組織儲蓄存款上繳 中央銀行即可獲取可觀利潤 (如郵政儲蓄 )，而且資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求銀行發(fā)放貸款必須以吸收更多的存款為條件，所以存款增長成為銀行經(jīng)營的優(yōu)先目標(biāo)，存款規(guī)模成為銀行分支機(jī)構(gòu)績效考核 的核心指標(biāo)，各行在存款領(lǐng)域展開了空前激烈的競爭。由于商業(yè)銀行提供的信貸品種、價格和服務(wù)基本相同，存貸款利差基本固定，占有市場意味著獲得利潤，各行普遍實(shí)行以提高市場占有率為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，追求客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，市場營銷成為銀行工作的重中之重。 信貸管理的加強(qiáng)不能以審批流程的紊亂和審批環(huán)節(jié)的職能重復(fù)為代價。 銀行系統(tǒng)論文： 關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考 在利率市場化和股份制改造的雙重作用下，國有商業(yè)銀行正在實(shí)現(xiàn)社會組織意義上的、由準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)企業(yè)的組織職能回歸，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益將真正成為信貸經(jīng)營決策的基準(zhǔn)，貸款定價能力、信貸決策效率將和客戶營銷能力一樣，成為信貸經(jīng)營成功的決定性因素。國有商業(yè)銀行需要對傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營模式進(jìn)行重新審視和變革，以風(fēng)險調(diào)整后的資本收益為基準(zhǔn)分析客戶價值，以現(xiàn)金流預(yù)測和客戶財務(wù)分析為核心完善信用分析方法，以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為起點(diǎn)建立貸款定價模型，以決策效率為出發(fā)點(diǎn)重整信貸流程。 一、傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式的三大特征 在資本充足率約束軟化和利率管制嚴(yán)格的經(jīng)營環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營模式普遍表現(xiàn)出市場擴(kuò)張和貸款集中的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)為三大特征 : 一是市場導(dǎo)向。 二是存款優(yōu)先。 三是貸款集中。 二、驅(qū)動經(jīng)營模式變革的雙重力量 雖然社會各界從不同的立場和利益出發(fā)，就中小企業(yè)貸款難、存款惡性競爭等現(xiàn)象對商業(yè)銀行多次提出批評，但是我們應(yīng)該承認(rèn)，上述經(jīng)營模式的形成和各種現(xiàn)象的存在是商業(yè)銀行在多元目標(biāo)約束下，根據(jù)經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行理性選擇的必然結(jié)果。 資本充足率管理 ＃＃ 年 3月 1日，《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》正式施行，該 辦法要求商業(yè)銀行最遲要在 2021年 1月 1日達(dá)到 8%的最低資本要求，在過渡期內(nèi)商業(yè)銀行要制定切實(shí)可行的資本充足率分步達(dá)標(biāo)規(guī)劃。 截至 ＃＃ 年末，中國 11 家股份制商業(yè)銀行平均資本充足率為%， 112家城市商業(yè)銀行平均資本充足率為 %，國有商業(yè)銀行的平均資本充足率更低。一個明顯的例子是 ＃＃ 年沒有進(jìn)行籌資的招商銀行，資本充足率由年初的 %下降到年末的 %。
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