銀行系統(tǒng)論文：對農(nóng)村信用社不良信貸文化的反思-展示頁
2025-05-19 20:44本頁面
【正文】 改制重組，擺脫連帶責(zé)任或者干脆設(shè)置無實際擔(dān)保能力的 虛擬 擔(dān)保人或 虛置 根本無法處置的抵押物來 幫助 銀行 完善 貸款手續(xù)以取得資金。從理論上講，信貸資金作為一種生產(chǎn)要素只有在企業(yè)生產(chǎn)過程中才能實現(xiàn)增值，進(jìn) 而還本付息，如果審批階段把關(guān)不嚴(yán)使資金遭受損失，再追索第二還款來源會造成社會資源的浪費。但是，抵押擔(dān)保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應(yīng)成為充分條件。其主要表現(xiàn)形式是發(fā)放貸款時關(guān)注抵押、擔(dān)保更甚于對借款人本身償還能力的關(guān)注。 有擔(dān)保的就是好貸款。決策依據(jù)的核心是借款人的償債能力分析，而擔(dān)保抵押是規(guī)避和防范信貸業(yè)務(wù)固有風(fēng)險的措施之一，相關(guān)效益則是貸款的效果，這二者均不應(yīng)成為貸款與否的充分條件，其他因素更不應(yīng)成為決策的依據(jù)。 二、不良信貸文化的主要表現(xiàn)形式及其危害性分析 （一）信貸決策的觀念誤區(qū) 信貸決策是農(nóng)信社信貸管理最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。在日常信貸風(fēng)險管理中，許 多信貸經(jīng)營管理人員常有一些習(xí)慣性思維方法和做法，涉及信貸決策、貸后管理、企業(yè)財務(wù)分析等各方面，這些習(xí)慣思維帶有一定的普遍性和隱蔽性，已構(gòu)成農(nóng)信社不良信貸文化的主要方面，正逐漸取代過去繞規(guī)模放款、越權(quán)審批、行政干預(yù)、賬外經(jīng)營等顯性問題，已成為當(dāng)前乃至今后不良貸款形成的主要因素。從信用社方面看，信貸文化是信用社在長期的貸款活動中所形成的貸款思想意識、價值觀和行為習(xí)慣。銀行系統(tǒng)論文： 對農(nóng)村信用社不良信貸文化的反思 一、問題的提出 健康的信貸文化是人們在長期的社會借貸活動中為社會所認(rèn)可的行為規(guī)范和道德規(guī)范。從借款人角度看，表現(xiàn)為守信用，重承諾，借款人的言行和動機(jī)是一致的，借款人是負(fù)責(zé)任的，愿意而且能夠按照合同履行義務(wù)。信貸文化為信用社貸款人員提供智力支持和行為指導(dǎo)，通過它，貸款人員能夠正確認(rèn)識貸款風(fēng)險的客觀存在，能夠識別、規(guī)避、控制、防范和處理貸款風(fēng)險。本文試圖對其危害性進(jìn)行剖析，提出了從規(guī)范制度入手鏟除滋生各種不良信貸文化土壤和培育健康的信貸文化的觀點，希望能為信貸從業(yè)人員帶來一些啟迪和思考。正確的決策方法是根據(jù)國家有關(guān)政策法規(guī)，從農(nóng)信社利益出發(fā)，在立足于對借款人的償還能力準(zhǔn)確判斷的前提下審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析其主要風(fēng)險點，制定防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計給農(nóng)信社帶來的效益和風(fēng)險決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。但在信貸決策實踐中，以下思維方式卻有一定的普遍性。這是貸前貸后及審批階段常見的思維方式。當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)貸款的抵押擔(dān)保等第二還款來源不僅無可厚非，而且應(yīng)大力提倡，相對行社時期主要發(fā)放信用貸款、行政命令貸款而言，這是農(nóng)信社信貸文化的一大進(jìn)步。過于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導(dǎo)致不良后果。事實上，將抵押擔(dān)保作為銀行貸款充分條件的習(xí)慣思維正成為當(dāng)前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因。這種隱蔽性的行政干預(yù)正取代原來的直接干預(yù)影響著貸款的正常決策。例如，聯(lián)社規(guī)定土地使用權(quán)抵押率不超過 60%，房產(chǎn)的抵押率不超過 70%，部分社不顧當(dāng)?shù)貙嶋H機(jī)械執(zhí)行，以評估事務(wù)所的評估結(jié)果按最高比率（或接近）設(shè)置押抵額，不關(guān)注借款人償債能力即放款，表面上看貸款手續(xù)齊全，實際上隱含著巨大的貸款損失風(fēng)險和道德風(fēng)險。實踐中對第二還款來源的追索經(jīng)常會受到政府干預(yù)，存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題，加 大了農(nóng)信社經(jīng)營成本。 為爭辦按揭業(yè)務(wù)而貸款。辦理按揭貸款能轉(zhuǎn)嫁開發(fā)貸款的風(fēng)險，是一種比較理想化的判斷，理論上至少存在以下幾種不確定性；一是開發(fā)商在貸款到位后不一定能將樓盤順利建設(shè)到預(yù)售程度；二是商品房積壓、銷售不暢，無足夠客戶申辦按揭貸款；三是開發(fā)商在取得按揭貸款后不用于歸還開發(fā)貸款，而挪用于滾動開發(fā)新項目。 反正錢已貸出去了，轉(zhuǎn)貸（借新還舊）是沒辦法的事。當(dāng)一筆貸款即將到期或逾期時，選擇依法收貸還是轉(zhuǎn)
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