銀行系統(tǒng)論文：關于信貸經營模式變革的若干思考-在線瀏覽
2025-07-10 21:32本頁面
【正文】 利率市場化改革 從 ＃＃ 年 1月 1日起，商業(yè)銀行貸款利率的浮動上限從貸款基準利率的 130%擴大到 170%?？梢灶A見，隨著金融改革的深化，利率市場化改革的步伐可能超過人們原來的預期。前者賦予商業(yè)銀行市場進入的權力，徹底打破了四大專業(yè)銀行的業(yè)務壟斷分工格局，各行在幾乎所有業(yè)務領域都展開了激烈競爭，股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行等新的競爭對手也不斷加入，同業(yè)競爭日趨激烈。 ３、對 傳統(tǒng)經營模式的沖擊 在資本普遍不足的情況下，依賴于存款擴張的、以提高存貸款市場占有率為導向的信貸經營模式將受到硬性約束。商業(yè)銀行資產和收益的擴張將主要依賴于以下兩個途徑：一是多渠道籌集資本金，二是在資本充足率約束下、在既定的資產規(guī)模限額內提高資產收益率，后者要求商業(yè)銀行優(yōu)化其傳統(tǒng)的收入結構和客戶結構，中間業(yè)務和中小客戶將會受到更多的重視。為提高資產收益率，銀行信貸經營重心需要向愿意承擔較高利率的一般貸款客戶傾斜，傳統(tǒng)優(yōu)質客戶對銀行的貢獻主要來源于非信貸業(yè)務。在這種情況下，商業(yè)銀行需要變革其傳統(tǒng)的業(yè)務推廣和客戶選擇模式，以風險調整后的資本收益率 (RAROC)為標準分析存貸款業(yè)務和客戶價值，實施以經營效益為核心的收益導向 戰(zhàn)略。借鑒外國銀行經驗，建立科學合理的貸款定價機制，是商業(yè)銀行應對利率市場化的迫切需要。 成本加總模式。貸款的最低利率由資金成本、貸款管理成本、風險補償水平和目標收益率四部分加總而得。 基準利率加點模式。 成本收益模式。貸款收益和與貸款相關的客戶存款的邊際收益、結算收益等作為總收益；貸款成本 (包括資金成本、管理成本、風險補償水平 )、存款利息支出和結算成本作為總成本，根據貸款的預期利潤水平同時確定存款利率和貸款利率。 顯而易見，成本加總模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內向型的定價模式可能影響貸款定價的市場競爭力；基準利率加點 模式表現出更強的市場導向，但由于對資金成本重視 不夠，有時可能導致占有市場而失去利潤的結果；成本收益分析模式是一種較為理想的定價模式，但其前提是進行分客戶的收益和成本核算，從現有基礎看，短期內國內銀行難以實施。從目前商業(yè)銀行的經營約束、管理水平和競爭環(huán)境看，基準利率加點模式可能是比較適宜的選擇。近年來，各商業(yè)銀行都開發(fā)或引人了信貸風險評估系統(tǒng)。 相對于貸款定價的要求而言，這些系統(tǒng)都有以下幾個共同的缺陷 :首先，評價目標是客戶的整體信用狀況而非某筆貸款的風險狀況；其次，風險等級缺乏與之相對對應的違約概率和違約后貸款損失的比率，從這個
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