銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考-wenkub
2023-05-18 21:32:27 本頁面
【正文】 足率管理 ＃＃ 年 3月 1日，《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》正式施行，該 辦法要求商業(yè)銀行最遲要在 2021年 1月 1日達到 8%的最低資本要求，在過渡期內(nèi)商業(yè)銀行要制定切實可行的資本充足率分步達標規(guī)劃。 三是貸款集中。 一、傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式的三大特征 在資本充足率約束軟化和利率管制嚴格的經(jīng)營環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營模式普遍表現(xiàn)出市場擴張和貸款集中的特點，具體表現(xiàn)為三大特征 : 一是市場導向。 銀行系統(tǒng)論文： 關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考 在利率市場化和股份制改造的雙重作用下，國有商業(yè)銀行正在實現(xiàn)社會組織意義上的、由準政府機構(gòu)向金融服務企業(yè)的組織職能回歸，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益將真正成為信貸經(jīng)營決策的基準，貸款定價能力、信貸決策效率將和客戶營銷能力一樣，成為信貸經(jīng)營成功的決定性因素。由于商業(yè)銀行提供的信貸品種、價格和服務基本相同，存貸款利差基本固定，占有市場意味著獲得利潤，各行普遍實行以提高市場占有率為導向的信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，追求客戶數(shù)量和業(yè)務規(guī)模的增長，市場營銷成為銀行工作的重中之重。 ＃＃ 年以前，利率管制只允許貸款利率在較小的幅度內(nèi)浮動，發(fā)放高風險貸款無法通過提高利率獲取足夠的風險補償，發(fā)放低風險貸款可以根據(jù)管制利率獲取超額收益，在經(jīng)營利潤與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重壓力下，銀行競相為資信良好的大客戶提供貸款，對其他貸款的審批則異常謹慎，這是造成整體 信貸集中 和局部 銀行惜貸 現(xiàn)象并存的根源。根據(jù)資本充足率的狀況，銀監(jiān)會將商業(yè)銀行分為三類，即資本充足、資本不足和資本嚴重不足的銀行，采取不同的監(jiān)管措施，包括限制資本不足的銀行進行資產(chǎn)擴張。 由于辦法采用了更為嚴格的資本充足率計算標準，業(yè)內(nèi)人士估計，按照該辦法計算的各商業(yè)銀行的資本充足率可能比 ＃＃ 年末的數(shù)據(jù)有所降低，即使資本充足率最好的五家上市銀行，資本充足率最高可能下降 2%，甚至低于 8%。對國內(nèi)銀行而言，利率市場化改革的影響不亞于商業(yè)銀行法實施。為了滿足最低資本充足率要求，沒有資本的增加就不能繼續(xù)吸收存款和發(fā)放貸款。從一般客戶中識別出具有良好成長性的客戶，與其建立長期穩(wěn)定的業(yè)務合作關(guān)系將是今后貸款經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一。外國銀行具有代表性的定價模式有三種。銀行以最低利率為底線，根據(jù)市場競爭情況 和相對于客戶的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標收益。該模式將貸款定價納入客戶與銀 行的整體業(yè)務關(guān)系中考慮。三種定價模式是隨著銀行經(jīng)營環(huán)境的變化而先后出現(xiàn)的，采取何種定價模式取決于銀行對經(jīng)營環(huán)境、競
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