銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考-wenkub
2023-05-18 21:32:27 本頁(yè)面
【正文】 足率管理 ＃＃ 年 3月 1日，《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》正式施行，該 辦法要求商業(yè)銀行最遲要在 2021年 1月 1日達(dá)到 8%的最低資本要求，在過渡期內(nèi)商業(yè)銀行要制定切實(shí)可行的資本充足率分步達(dá)標(biāo)規(guī)劃。 三是貸款集中。 一、傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)模式的三大特征 在資本充足率約束軟化和利率管制嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)模式普遍表現(xiàn)出市場(chǎng)擴(kuò)張和貸款集中的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)為三大特征 : 一是市場(chǎng)導(dǎo)向。 銀行系統(tǒng)論文： 關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考 在利率市場(chǎng)化和股份制改造的雙重作用下，國(guó)有商業(yè)銀行正在實(shí)現(xiàn)社會(huì)組織意義上的、由準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)企業(yè)的組織職能回歸，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益將真正成為信貸經(jīng)營(yíng)決策的基準(zhǔn)，貸款定價(jià)能力、信貸決策效率將和客戶營(yíng)銷能力一樣，成為信貸經(jīng)營(yíng)成功的決定性因素。由于商業(yè)銀行提供的信貸品種、價(jià)格和服務(wù)基本相同，存貸款利差基本固定，占有市場(chǎng)意味著獲得利潤(rùn)，各行普遍實(shí)行以提高市場(chǎng)占有率為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，追求客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，市場(chǎng)營(yíng)銷成為銀行工作的重中之重。 ＃＃ 年以前，利率管制只允許貸款利率在較小的幅度內(nèi)浮動(dòng)，發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款無法通過提高利率獲取足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)貸款可以根據(jù)管制利率獲取超額收益，在經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重壓力下，銀行競(jìng)相為資信良好的大客戶提供貸款，對(duì)其他貸款的審批則異常謹(jǐn)慎，這是造成整體 信貸集中 和局部 銀行惜貸 現(xiàn)象并存的根源。根據(jù)資本充足率的狀況，銀監(jiān)會(huì)將商業(yè)銀行分為三類，即資本充足、資本不足和資本嚴(yán)重不足的銀行，采取不同的監(jiān)管措施，包括限制資本不足的銀行進(jìn)行資產(chǎn)擴(kuò)張。 由于辦法采用了更為嚴(yán)格的資本充足率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，按照該辦法計(jì)算的各商業(yè)銀行的資本充足率可能比 ＃＃ 年末的數(shù)據(jù)有所降低，即使資本充足率最好的五家上市銀行，資本充足率最高可能下降 2%，甚至低于 8%。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，利率市場(chǎng)化改革的影響不亞于商業(yè)銀行法實(shí)施。為了滿足最低資本充足率要求，沒有資本的增加就不能繼續(xù)吸收存款和發(fā)放貸款。從一般客戶中識(shí)別出具有良好成長(zhǎng)性的客戶，與其建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系將是今后貸款經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵因素之一。外國(guó)銀行具有代表性的定價(jià)模式有三種。銀行以最低利率為底線，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況 和相對(duì)于客戶的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標(biāo)收益。該模式將貸款定價(jià)納入客戶與銀 行的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮。三種定價(jià)模式是隨著銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化而先后出現(xiàn)的，采取何種定價(jià)模式取決于銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)
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