銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考-閱讀頁
2025-05-27 21:32本頁面
【正文】 意義上講，評(píng)估系統(tǒng)只能對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行衡量；第三，評(píng)估系統(tǒng)只能處理有規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表的企業(yè)法人客戶，無法評(píng)價(jià)事業(yè)法人客戶、項(xiàng)目法人客戶的信 貸風(fēng)險(xiǎn)，而后者在信貸客戶中的比例有不斷上升趨勢(shì)。 同樣重要的是，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方法迫切需要改進(jìn)?，F(xiàn)金流量分析，特別是未來現(xiàn)金流預(yù)測(cè)和企業(yè)財(cái)務(wù)彈性分析應(yīng)該成為信貸分析的重點(diǎn)。穆迪公司和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司是國際上最著名的兩家專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司，二者都強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定的未來現(xiàn)金流是債務(wù)償還的最重要保證，都強(qiáng)調(diào)公司管理能力和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)是公司持續(xù)成功經(jīng)營的關(guān)鍵，都認(rèn)為財(cái)務(wù)比率分析是信貸分析的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，而不是決定公司信用風(fēng)險(xiǎn)的最重要的因素。 五、重整信貸業(yè)務(wù)流程 商 業(yè)銀行，尤其是四大國有商業(yè)銀行經(jīng)常因信貸審批環(huán)節(jié)多、效率低而被廣泛指責(zé)。但各種制度與方法之間卻缺乏科學(xué)的協(xié)調(diào)和整合，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長，各 環(huán)節(jié)功能重復(fù)、部門和人員職責(zé)不清的現(xiàn)象越來越多。從流程上看，一些銀行參照原來的單筆貸款審批模式審批客戶授信，沒有根據(jù)這兩種風(fēng)險(xiǎn)控制工具的特點(diǎn)和作用優(yōu)化信貸審批流程，在集中控制客戶授信的同時(shí)，沒有將授信額度內(nèi)的貸款審批權(quán)充分下放給支行和客戶經(jīng)理，導(dǎo)致授信和貸款重復(fù)審批的現(xiàn)象大量存在，這種重復(fù)和縱向的層層審批，以及分支行內(nèi)部的審貸分離、集體審貸穿插在一起，導(dǎo)致信貸審批環(huán)節(jié)異常復(fù)雜，審批效率及其低下。 從授信額度確定方法看，確定授信額度的基礎(chǔ)是客戶未來現(xiàn)金流及其穩(wěn)定程度，自由現(xiàn)金流是客戶按期付息的保障，自由現(xiàn)金流規(guī)模和利率決定了授信額度的上限，根據(jù)這一上限和現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度，可以確定客戶授信額度。所以，確定授信額度的核心是客戶未來現(xiàn)金流及其可靠程度的預(yù)測(cè)，但遺憾的是，多數(shù)銀行的授信辦法看起來很復(fù)雜，卻沒有對(duì)自由現(xiàn)金流 預(yù)測(cè)給予應(yīng)有的重視。實(shí)際上，客戶授信的實(shí)質(zhì)是對(duì)客戶信貸額度的控制，如果確定授信額度的基礎(chǔ)是客戶整體的資信狀況，其他銀行發(fā)放貸款應(yīng)該相應(yīng)沖減本銀行的授信額度，否則，客戶授信就失去了整體風(fēng)險(xiǎn)控制的意義。 在利率市場(chǎng)化的背景下，信貸經(jīng)營的成功越來越多地依賴于營銷能力和服務(wù)效率，提高信貸審批效率已經(jīng)成為銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的當(dāng)務(wù)之急。重新審視信貸管理流程，明確信貸營銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信、貸款定價(jià)和批準(zhǔn)、貸款組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)因素的控制要求，整合信貸管理制度和管理工具，變革信貸經(jīng)營模式，是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營成功的
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