銀行系統(tǒng)論文：新形勢下如何做好農(nóng)商銀行信貸風險防控-wenkub
2023-05-18 21:24:20 本頁面
【正文】 約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的3 “歷史包袱”，這些歷史包袱的消化，長期以來都是靠農(nóng)村信用社自身十分有限的盈利。 （三）撥備覆蓋率有缺口，損失準備有差距。 2021 年 3 月末，兩家樣本農(nóng)商銀行不良貸款率 %，是 2021 年 3 月末全國商業(yè)銀行平均不良貸款率（ %）的 倍，高出全國商業(yè)銀行不良貸款率 。如何主動適應新常態(tài)、抓好信貸風險防控這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保農(nóng)商銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。形成這一局面的主要原因是歷史風險未徹底化解，發(fā)展定位存在一定的偏差，內(nèi)部管理水平仍然不高，外部風險隱患有增無減。要抓好農(nóng)商銀行信貸風險控制，必須加快存量風險化解，狠抓增量風險控制，切實提高內(nèi)部管理水平， 加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。本文將以某市現(xiàn)有的 2 家農(nóng)商銀行（城區(qū) 1 家，縣域 1 家）為樣本，就當前農(nóng)商銀行信貸風險現(xiàn)狀、問題成因、化解舉措做一些 探討。 （二）不良貸款前清后溢，反彈壓力較大。 2021 年 3 月末，兩家樣本農(nóng)商行撥備覆蓋率為 %，低于監(jiān)管部門的標準值 個百分點，低于同期全國商業(yè)銀行撥備覆蓋率 個百分點。近幾年，各級各部門為推動農(nóng)村信用社完成產(chǎn)權(quán)改革，出臺了一些措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，包括土地置換不良貸款、現(xiàn)金購買不良貸款等兩種形式，但由于地方財力薄弱，政府扶持力度十分有限。一是 盲目求快。在信 貸管理水平未實現(xiàn)4 質(zhì)的飛躍、仍然沿用老辦法的情況下，這些大額貸款的風險的控制是農(nóng)商銀行面臨的重要難題，歷經(jīng) 23 年的發(fā)展，部分大額貸款的風險逐步爆發(fā)，成為左右農(nóng)商銀行信貸風險控制的重要因素。隨著這批人逐漸退出歷史舞臺，新招的年輕員工安心扎根農(nóng)村一線的少，急于進城工作的多， 或者在農(nóng)村工作，也是每天在城市和鄉(xiāng)村來回跑，造成農(nóng)商銀行與農(nóng)民群眾溝通聯(lián)系不足，掌握情況不多，部分信貸工作脫離實際，極不利于信貸風險控制。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，信貸管理大多沿用過去的“經(jīng)驗”和“方法”，過去信貸管理過程中的一些陋習又帶到了新的農(nóng)商銀行，不規(guī)范的操作行為下隱藏的信貸風險成為“定時炸彈”，問責機制不健全，對違 規(guī)操作行為的管制難形成震懾，沒有真正解決“穿新鞋、走老路”的問題。后段，在“ L 形”經(jīng)濟增長的常態(tài)下，可能會有更多的信貸風險隱患逐步顯現(xiàn)，制約農(nóng)商銀行信貸質(zhì)量的提升。近幾年，在產(chǎn)權(quán)改革的過程中，地方政府用資產(chǎn)或現(xiàn)金的方式置換了農(nóng)村信用社的一部分不良貸款，這部分不良貸款額度小、覆蓋廣，但是由于置換以后清收力度不夠，很多欠款戶拖欠這些貸款后，越發(fā)覺得“心安理得”，甚至認為貸款不用還了，導致外部誠信環(huán)境仍然不佳，影響農(nóng)商銀行正常貸款管理。農(nóng)商銀行要把清收作為化解不良貸款的第一手段，改進不良貸款清收方式，組織
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