村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12-wenkub
2022-09-02 07:31:31 本頁面
【正文】 長重要的推動(dòng)力量?！娟P(guān)鍵詞】小微企業(yè)；村鎮(zhèn)銀行；信貸模式根據(jù)工業(yè)與信息化部《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》指出，2015年末，全國工商登記中小企業(yè)超過2000萬家，個(gè)體工商戶超過5400萬戶，中小企業(yè)利稅貢獻(xiàn)穩(wěn)步提高。以工業(yè)為例，截至2015年末，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè) ，%；，%；，%。但是，小微企業(yè)融資難和融資貴仍是一個(gè)普遍性的社會(huì)難題，村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在基層和農(nóng)村最為延伸的觸角，直接服務(wù)“三農(nóng)”與小微，對解決我國小微企業(yè)融資方面將起到十分重要的作用。在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中，完全競爭市場是最有效率的市場形態(tài)，而完全競爭的條件之一是市場存在眾多的企業(yè)。在市場經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面的作用越來越重要。（三）是增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力。但是，小微企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀人才，企業(yè)技術(shù)開發(fā)投入嚴(yán)重不足，技術(shù)水平落后，專業(yè)化水平低，經(jīng)營管理較為混亂，財(cái)務(wù)制度并不健全，道德風(fēng)險(xiǎn)高，且我國征信體制和法律制度環(huán)境欠缺等，造成小微企業(yè)融資較為困難。（二）內(nèi)部融資和貿(mào)易融資包括留存盈余融資、資產(chǎn)管理融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資、資產(chǎn)典當(dāng)?shù)?。（三）股?quán)融資包括股權(quán)出讓融資、增資擴(kuò)股融資、投資銀行投資、國內(nèi)上市融資、買殼上市融資等。在現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸模式下，小微企業(yè)融資困難的局面就主要表現(xiàn)為獲得的信貸支持較少和直接融資渠道太窄。三、村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)及現(xiàn)狀（一）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的企業(yè)法人，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。（二）村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢第一，經(jīng)營方式獨(dú)特。村鎮(zhèn)銀行員工大多來源于當(dāng)?shù)?，熟悉?jīng)營市場，無論是生活還是工作上都存在地緣優(yōu)勢，因此，可以簡化貸款手續(xù)，靈活運(yùn)用貸款操作機(jī)制，降低了經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行社區(qū)銀行的性質(zhì)，可以將吸收的存款投放到經(jīng)營地，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，也易于得到政府政策扶持和當(dāng)?shù)乜蛻舻闹С帧４彐?zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)知度低，農(nóng)村地區(qū)存在著存款的國本位意識，人們更愿意把錢存入農(nóng)商行、國有銀行，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品沖擊影響，對于村鎮(zhèn)銀行本來就很少的資本金無異于雪上加霜，造成村鎮(zhèn)銀行無錢可貸。大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基于簡單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算系統(tǒng)建立與其他銀行比較不通暢，無法加入實(shí)時(shí)支付體系，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，在競爭中處于明顯的劣勢；村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)單一，支付結(jié)算受限，無法實(shí)現(xiàn)快捷便利服務(wù)。二是村鎮(zhèn)小微企業(yè)規(guī)模較小、管理水平較低、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，另一方面行業(yè)集中度高，增大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二是網(wǎng)點(diǎn)較少，加之與其他銀行往來渠道狹窄，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和小微企業(yè)的吸引力，制約其市場的開拓發(fā)展。二是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，一些員工的能力很難適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于貸款審批決策的簡單化，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。只有形成完善的內(nèi)部控制機(jī)制，才能夠確保村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營。匯豐銀行認(rèn)為,我國農(nóng)民的資產(chǎn)構(gòu)成比較復(fù)雜,可供抵押的資產(chǎn)又相對較少。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實(shí)力的種養(yǎng)殖大戶。操作上，貸戶可選擇自己去銀行還款,或者由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、經(jīng)銷商貨款結(jié)算時(shí),由龍頭企業(yè)直接扣收貸款本息，代為還款。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極幫助有信貸需求的社員組成聯(lián)保小組，并按照聯(lián)保小組繳存聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保成員發(fā)放貸款。申請?jiān)擁?xiàng)貸款者首先身份必須是農(nóng)民；其次要通過匯豐對其現(xiàn)金流和運(yùn)營情況的分析審核。貸前，匯豐同樣會(huì)審查擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況,如果不方便出示證明，匯豐村鎮(zhèn)銀行工作人員會(huì)上門了解具體情況。對于村鎮(zhèn)銀行來說，本土化的信貸模式是“服務(wù)三農(nóng)”的關(guān)鍵。要堅(jiān)持市場化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)原則，以小額信貸為主，開展信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，豐富村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的種類。第三，擴(kuò)大貸款抵押品的范圍。第四，建立高層管理和基層互動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。湖商村鎮(zhèn)銀行將秉承“立足蕭山、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持“想你所想，為你所享”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持服務(wù)于蕭山優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、個(gè)體私營業(yè)主和廣大農(nóng)戶，以完善的公司治理和靈活的市場機(jī)制為依托，努力打造成特色鮮
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