銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社信貸文化(編輯修改稿)
2025-06-12 21:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （四）制度設(shè)計(jì)落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。對(duì)借款人進(jìn)行各方面的調(diào)查是獲取信息的 主要手段，是形成信貸決策的主要依據(jù)。然而許多信用社在制度設(shè)計(jì)上過(guò)多強(qiáng)調(diào)審批人、放款人的責(zé)任，而對(duì)信貸調(diào)查人員的調(diào)查責(zé)任缺乏明確的責(zé)任描述，或者由某信貸人員身兼數(shù)職，負(fù)責(zé)包調(diào)查、包審批、包發(fā)放、包清收，這種制度設(shè)計(jì)沒(méi)有體現(xiàn)審貸分離原則，為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款機(jī)會(huì)或?yàn)樗麄冃刨J調(diào)查走形式、不負(fù)責(zé)任提供了環(huán)境。 人員調(diào)動(dòng)缺乏制度約束。授信的效果通常要兩年左右才比較充分地反應(yīng)出來(lái)。這就決定了授信人力資源管理考核上必須適應(yīng)這種效果反應(yīng)的滯后性，建立跨年度指標(biāo)，并且“指標(biāo)跟人走”，人調(diào)到哪里，考核指標(biāo)跟到 哪里，而不能人一走考核就不了了之。事實(shí)上，由于部分信用社信貸工作人員異地調(diào)動(dòng)頻繁，特別在當(dāng)前許多農(nóng)戶持“打酒只認(rèn)提壺人”的觀念的影響下，不能積極配合信用社其它信貸工作人員進(jìn)行信貸調(diào)查，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，更有部分農(nóng)戶因?yàn)榇朔N原因不愿還款。對(duì)于貸款責(zé)任人調(diào)動(dòng)，許多信用社也沒(méi)有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之，特別是調(diào)往外系統(tǒng)的制度約束更是乏力。 沒(méi)有信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，一般不會(huì)在短期 內(nèi)成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化 之前，往往會(huì)出現(xiàn)很多征兆。通過(guò)建立問(wèn)題預(yù)警機(jī)制有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，從而采取措施，解決或防止問(wèn)題進(jìn)一步惡化。然而受“一逾兩呆”貸款分類(lèi)制度的影響，許多信用社沒(méi)有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問(wèn)題才引起重視。 對(duì)信貸決策人卻乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級(jí)審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個(gè)人說(shuō)了算。例如，信用社要發(fā)放一筆大額貸款，一般要經(jīng)過(guò)信貸員、信用社主任、信貸科長(zhǎng)、分管信貸主任、聯(lián)社主任幾個(gè)層次審批。信貸員和信貸科長(zhǎng)雖然沒(méi)有決策權(quán)，但有否決權(quán)，而有決策權(quán)的分管信貸主任、聯(lián)社主任，在 沒(méi)有有效的制約機(jī)制的情況下，在貸與不貸、貸多貸少、利率高低、期限長(zhǎng)短、借新還舊、罰息與否等方面，通常是一個(gè)人說(shuō)了算。特別是在經(jīng)營(yíng)效益和個(gè)人收入脫鉤的情況下，一些素質(zhì)較差的人，難免萌發(fā)以貸謀私的念頭。然而他們?cè)诙鄶?shù)情況下并不承擔(dān)什么責(zé)任。要說(shuō)制度約束，也只是對(duì)下有約束、有辦法，就形成了所謂的“控下不控上”的問(wèn)題。這種管理體制，從制度上為以代謀私開(kāi)了綠燈。 （五）信貸創(chuàng)新不夠?？v觀部分農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程，由于受科技、人才、規(guī)則（利率、市場(chǎng)準(zhǔn)入、服務(wù)對(duì)象）等因素的制約，信貸創(chuàng)新的進(jìn)度比較緩慢，創(chuàng)新的深度和層次都比較低。 創(chuàng)新思路不寬。從風(fēng)險(xiǎn)角度看，許多金融創(chuàng)新具有風(fēng)險(xiǎn)管理功能。具體來(lái)講，金融創(chuàng)新主要具有風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)套利、增強(qiáng)流動(dòng)性、降低交易成本、風(fēng)險(xiǎn)降低等經(jīng)濟(jì)功能。然而從目前農(nóng)村信用社的信貸品 種來(lái)看，主要屬于風(fēng)險(xiǎn)分散性產(chǎn)品，如小額農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款。而在開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)套利、增強(qiáng)流動(dòng)性功能或多種功能相結(jié)合的產(chǎn)品上，顯得比較落后，具有 這些功能的產(chǎn)品在許多信用社幾乎為零。曲解創(chuàng)新。有些信用社以為大干快上、加快發(fā)展就是盲目地做大做強(qiáng)，沒(méi)有錢(qián)，借錢(qián)來(lái)放貸，沒(méi)有資金來(lái)源，搞高息；只要有貸款需求，借據(jù)、申請(qǐng)都沒(méi)有就貸，然后到處去拆借，不講成本搞高息攬存；不顧新增貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和有效需求，一味用擴(kuò)大貸款規(guī)模來(lái)稀釋不良貸款占比。 創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱。從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)踐來(lái)看，他們的許多金融創(chuàng)新常以已有的產(chǎn)品為基礎(chǔ)，使金融工具的若干特性（利率、期限、對(duì)象、收益、流動(dòng)性、數(shù)量大小、信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、可買(mǎi)賣(mài)性等）在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新“捆綁 ”，可以說(shuō)，新工具的創(chuàng)新常有賴于舊工具的支持，如果沒(méi)有先前的創(chuàng)新，后來(lái)的創(chuàng)新很可能就有困難。多年來(lái)，農(nóng)村信用社一直以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，在金融工具創(chuàng)新上，也只是近兩年才開(kāi)始，所以開(kāi)發(fā)新的金融工具的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，比較困難，特別是在當(dāng)前信用社產(chǎn)權(quán)不清、畫(huà)地為牢經(jīng)營(yíng)、人才奇缺、科技水平低的情況下尤顯突出。四是信貸品種少。多年以來(lái)，農(nóng)村信用社的信貸品種僅僅局限于小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款等，并且受多種因素的影響，農(nóng)戶聯(lián)保貸款在有些地區(qū)沒(méi)有得到有效的推廣。這種狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的多層次的需要 ，使信貸風(fēng)險(xiǎn)高度集中。 三、以推行五級(jí)分類(lèi)法為切入點(diǎn)，培育農(nóng)村信用社健康信貸文化 落后的信貸文化是農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的“溫床”。培育健 康的信貸文化，包括觀念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方方面面。從宏觀角度看，莫過(guò)于以體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為突破口，自上而下統(tǒng)一安排；從微觀角度看，莫過(guò)于以基層信貸文化底蘊(yùn)為基礎(chǔ)，實(shí)施金融創(chuàng)新，打造信貸文化載體，因地制宜，自我突破。
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1