【文章內(nèi)容簡介】 堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量?！⑿滦娃r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度。農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等與商業(yè)保險(xiǎn)不同?！o予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制，給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款，具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。西方國家社會(huì)實(shí)踐表明，給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。參考文獻(xiàn)：[1][M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005.[2][J].理論導(dǎo)刊，2004，(9).[3][J].中國農(nóng)村信用合作，2002，(2).[4]——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004.第三篇：農(nóng)戶小額信貸問題探究農(nóng)戶小額信貸問題探究摘 要：在我國，大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信貸是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文以廣西羅城縣的調(diào)研為基礎(chǔ)，通過對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額信貸需求現(xiàn)狀的具體分析，試圖總結(jié)制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素，并據(jù)此提出一些促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對(duì)策和建議。關(guān)鍵詞：羅城縣 農(nóng)戶小額信貸 問題一、農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求現(xiàn)狀分析羅城縣是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣。據(jù)調(diào)查顯示，羅城縣農(nóng)戶存款數(shù)額多在五萬元以下，其中許多農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款僅為幾千元，還有二成的農(nóng)戶沒有任何存款，且有存款的農(nóng)戶多為活期儲(chǔ)蓄存款。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶來說，由于儲(chǔ)蓄存款遠(yuǎn)不能滿足生活與生產(chǎn)開支，都存在著不同的信貸需求。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過80%的農(nóng)戶都曾經(jīng)借過錢，借款的數(shù)額從幾百元到幾萬元不等。借款的來源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農(nóng)戶傾向于向親朋鄰居借款，因?yàn)檫@種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔(dān)保人，無需繁雜的手續(xù)，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。第二種是向民間私人借貸組織借款，一般是以打欠條的方式進(jìn)行借貸，但借款者需要支付高于銀行貸款利率水平的利息，所以借款者的負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，以這種途徑借到款的農(nóng)戶不多，只占到12%。第三種是向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，只有10%的農(nóng)戶選擇這種途徑來獲取再生產(chǎn)，看病等需要的資金，究其原因，大部分農(nóng)戶認(rèn)為申請(qǐng)貸款手續(xù)十分繁瑣，并且農(nóng)戶認(rèn)為在銀行認(rèn)識(shí)熟人才能貸上款，必要時(shí)還需支出一些隱性成本。還有10%的農(nóng)戶有兩種以上的借款方式。在借款的數(shù)額上，農(nóng)戶的借款數(shù)額基本上在5萬元以下，其中1000元以下的占10%，1000元～5000元之間的占44%，5000元1萬元的占28%，而農(nóng)戶借款數(shù)額在1萬元～5萬元的占18%。當(dāng)被問到希望借到的數(shù)額為多少時(shí)，有26%的農(nóng)戶選擇了1000元～5000元，34%的農(nóng)戶選擇了 5000元～1萬元，40%的農(nóng)戶希望能借到1萬元～5萬元，這說明農(nóng)戶實(shí)際上借到的數(shù)額和預(yù)想中的數(shù)額是有很大差距的。在信貸需求內(nèi)容上，收入相對(duì)高的農(nóng)戶信貸需求多為擴(kuò)大再生產(chǎn)，購置農(nóng)機(jī)具和解決生產(chǎn)中臨時(shí)流動(dòng)性不足而產(chǎn)生的生產(chǎn)性需求。而中低收入農(nóng)戶信貸需求除了生產(chǎn)需求，更多體現(xiàn)在非生產(chǎn)領(lǐng)域，如教育、醫(yī)療、婚喪、建房等消費(fèi)性信貸需求。但生產(chǎn)性信貸需求是農(nóng)戶最主要的信貸需求。把借款用來購買生產(chǎn)資料的農(nóng)戶占40%，而用于生活支出，教育和醫(yī)療的分別占10%，有20%的農(nóng)戶在建房時(shí)需要借款，還有10%的農(nóng)戶把借款用在其他方面。二、制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素從調(diào)查所得的數(shù)據(jù)可知，農(nóng)戶對(duì)小額信貸有著較高的需求，但農(nóng)戶能從金融機(jī)構(gòu)貸到的款額卻非常的有限，難度也很大。金融供給與金融需求之間存在著巨大的差距?？偨Y(jié)起來，制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素主要有以下幾個(gè)方面：，農(nóng)戶面臨著較高的金融約束羅城縣的中國農(nóng)業(yè)銀行開通有三農(nóng)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)和條件都非常的苛刻。郵政儲(chǔ)蓄開通有個(gè)人定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，質(zhì)押物的條件是必須是在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的、尚未到期的定期存單，期限為一年。而農(nóng)村信用社的小額信貸金額是以農(nóng)戶的年收入為首要條件的，并且手續(xù)相當(dāng)?shù)姆爆?，有很多農(nóng)戶覺得每借一萬元，一年就需要付700多的利息，負(fù)擔(dān)重了一些，并且必要時(shí)還會(huì)有一些隱性成本的支出。并且現(xiàn)實(shí)中很多農(nóng)戶都達(dá)不到上述金融機(jī)構(gòu)貸款的條件?？傊枰獡?dān)?；虻盅?、程序復(fù)雜、需支付利息等成為農(nóng)戶不到信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款的原因。，放貸風(fēng)險(xiǎn)加大羅城縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營較為分散，生產(chǎn)基礎(chǔ)較為薄弱，受自然因素影響較大，對(duì)自然環(huán)境具有強(qiáng)烈的依賴性，基本上處于靠天吃飯的境地，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，損失必將慘重。并且羅城縣農(nóng)戶主要以單個(gè)家庭為主要生產(chǎn)單位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有強(qiáng)烈的季節(jié)性和地區(qū)性的特點(diǎn)，市場瞬息萬變，而農(nóng)戶又不能及時(shí)了解市場最新的信息及供需狀況，這就意味著農(nóng)戶需要承受著較高的市場風(fēng)險(xiǎn)。由此可以看出，羅城縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，較容易受到?jīng)_擊，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益又是農(nóng)戶償債能力的重要保證，在這種情況下，借貸農(nóng)戶極易形成還貸危機(jī)，使農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)加大。，影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展近年來，由于有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，時(shí)不時(shí)會(huì)有賴債、甩債、逃債等現(xiàn)象的發(fā)生，失信行為比較嚴(yán)重。并且，由于當(dāng)?shù)卣?、司法部門對(duì)于惡意逃廢金融債務(wù)這種行為的打擊力度嚴(yán)重不夠，導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款時(shí)小心謹(jǐn)慎，嚴(yán)格把關(guān)，容易產(chǎn)生慎貸、恐貸等心理。隨著壞賬率和不良資產(chǎn)率的上升，這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)適當(dāng)提高貸款的門檻?？傊?，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，如果沒有一定的措施來彌補(bǔ)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保等，小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展將會(huì)面臨嚴(yán)重問題。，對(duì)信用社等金融機(jī)構(gòu)的了解和信任度不高由于深受傳統(tǒng)意識(shí)和觀念的影響，許多農(nóng)戶在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等方面遇到資金困難的時(shí)候，都沒有意識(shí)到可以通過信用社等經(jīng)融機(jī)構(gòu)貸款，大部分農(nóng)戶還是采取非正規(guī)借款渠道，這些落后觀念和意識(shí)的轉(zhuǎn)變需要政府等機(jī)構(gòu)加大宣傳的力度，使更多的農(nóng)戶了解和掌握關(guān)于小額信貸方面的基本知識(shí)。并且當(dāng)?shù)卣畬?duì)農(nóng)村發(fā)展給予金融方面的政策支持措施較少。如果政府能采取一些措施來緩解農(nóng)戶貸款困難的境況，比如說發(fā)放低息或無息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款等，則農(nóng)戶資金的需求會(huì)在一定程度上相應(yīng)的增大，不斷地滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。三、完善農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的路徑選擇羅城縣農(nóng)戶對(duì)于小額信貸有著旺盛的需求，但由于農(nóng)戶貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款。為了緩解這個(gè)難題，可以采取以下一些措施。，改善農(nóng)村信用社內(nèi)部管理機(jī)制在新形勢(shì)下，應(yīng)加快建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，既要繼續(xù)拓展正規(guī)金融市場，又要加快非正規(guī)金融市場的發(fā)展，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用，以滿足農(nóng)村多層次的金融需求。各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展，并且要放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的小額信貸和微型金融服務(wù)。以農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過對(duì)其的權(quán)力約束和激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和外部監(jiān)管制度，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，完善人才引進(jìn)機(jī)制，健全人才競爭機(jī)制。，改善農(nóng)村信用環(huán)境根據(jù)一些地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，可以在羅城縣的行政村中選出一個(gè)具有代表性的村莊來創(chuàng)建信用村活動(dòng)。這種模式是為了解決農(nóng)民貸款難，農(nóng)業(yè)信貸投入不足等實(shí)際問題而建立起來的，由農(nóng)戶自愿參加，政府監(jiān)督指導(dǎo)，信用社提供貸款信用的新型信貸管理模式。其重要意義在于通過政府、村委會(huì)、農(nóng)信社、農(nóng)戶的“四位一體”，利用村委會(huì)、村支部和部分村民代表的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)信社解決在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸中的信息不對(duì)稱問題，并借此促進(jìn)農(nóng)村信用的重建。目前此模式在一些地區(qū)已經(jīng)取得成功，他們的實(shí)踐有效地表明了創(chuàng)建信用村活動(dòng)的開展，對(duì)有效解決農(nóng)民貸款難，加大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，以及增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)都起到了積極地作用，羅城縣可以嘗試這種模式。，提高地方政府和農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)羅城縣的金融機(jī)構(gòu)要向羅城縣政府和廣大農(nóng)民大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當(dāng)?shù)卣蛷V大農(nóng)民的認(rèn)識(shí)，爭取得到他們的大力支持，并爭取在市場信息上為農(nóng)戶提供最新的技術(shù)幫助，為農(nóng)戶小額信用貸款的推廣創(chuàng)造良好的運(yùn)行環(huán)境，使這項(xiàng)得民心工程能持久、深入、健康地發(fā)展。并且要加強(qiáng)與農(nóng)民群眾的聯(lián)系，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)民的經(jīng)營意識(shí)，共同發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)“雙贏”。為了小額信貸能更好的發(fā)揮作用，政府應(yīng)該對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作提供支持，這個(gè)扶持既包括資金方面的扶植，也包括法律制度方面的保障等。，加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制首先，要建立風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避機(jī)制。重中之重就是要加強(qiáng)客戶信用等級(jí)評(píng)定工作，對(duì)借款人進(jìn)行科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前的調(diào)查時(shí)對(duì)借款人的經(jīng)營狀況，財(cái)務(wù)狀況和管理情況進(jìn)行全面分析，然后對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行量化，根據(jù)分值來確定借款農(nóng)戶的信用等級(jí)；其次，要制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)。羅城縣政府可以將一定比例的財(cái)政投入轉(zhuǎn)化為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)