【文章內容簡介】 級評定→核定農戶的信用額度→核發(fā)農貸證→簽訂農戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。已核發(fā)農貸證、簽訂農戶小額信用借款合同的小額農貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。第二十六條 凡符合條件的農戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農貸證。第二十七條 農村信用社客戶經理應對申請辦理貸款證的農戶進行實地調查，了解農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況和資金需求等情況，采集相關信息，建立農戶經濟檔案。第二十八條 各農村信用社成立資信評定小組，負責農戶資信等級的評定。資信評定小組由農村信用社相關負責人、客戶經理組成，各社負責人為資信評定小組組長。第二十九條 農戶資信等級的評定依據主要包括財產、收入、信譽、生產經營、存款、股份、還款能力等內容。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。農戶資信等級的評定標準為：一、農戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：（一）農戶資產（30分）主要考評農戶凈資產：凈資產3萬元以內（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。（二）農戶收入（25分）主要考評農戶年收入：年收入1萬元（含）以內15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。（三）農戶信譽狀況（35分）農戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務往來（5分）。農戶信用記錄（20分）①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；（四）農戶生產經營狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運輸、等個體經營的（10分）二、根據上述計分標準測評、審定農戶資信等級核定貸款額度：考評打分80－100分為優(yōu)秀；考評打分70－79分為較好；考評打分60－69分為一般；考評打分60分以下為次級。核定信用總額：優(yōu)秀的農戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。各社要結合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進行信用等級評定和授信。第三十條 資信評定小組根據農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況等情況和資信評定標準，集體討論確定農戶的資信等級，核定小額農貸限額，核發(fā)農貸證，一戶一證，造冊登記。第三十一條 農貸證不得出租、出借、轉讓或抵押。第三十二條 對農戶資信等級定期進行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據年檢（審驗）情況對農戶的資信等級進行適時調整，農戶資信等級年檢情況應在農貸證上記載。（一）對現(xiàn)有資信等級在較好及以下的，在信用額度內能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產和年收入達到相應標準的，可提高一個資信等級檔次；（二）因災害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現(xiàn)有資信等級檔次；（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應降低資信等級檔次直至取消小額農貸資格；（四）貸款人認為應調整的其他情形。第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應吊銷其農貸證，停止發(fā)放新貸款：（一）貸款本金累計逾期3次（含）以上；（二）出租、出借、轉讓、涂改、偽造貸款證；（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；（四）貸款轉借他人使用；（五）貸款人認為應該吊銷的其他情形。第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統(tǒng)一對外授信、適時考核調整”的信用額度管理辦法。（一）分級限額管理。縣聯(lián)社轄屬經營機構的小額農貸限額，實行分類指導、分級管理。縣聯(lián)社根據各經營社的經營水平、資金實力、當?shù)亟洕l(fā)展狀況、農戶年收入狀況及誠信水平等因素，確定經營機構的小額農貸限額。（二）統(tǒng)一對外授信?？h聯(lián)社各轄屬機構在本機構的小額農貸最高限額內，在對農戶進行信用評級的基礎上，統(tǒng)一對轄內農戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內周轉使用貸款的最高限額。貸款人應及時將評定的農戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監(jiān)督。（三）適時考核調整?？h聯(lián)社將根據實際變化情況，適時調整各社的小額農貸信用管理權限或最高信用額度，并實時調整信貸管理系統(tǒng)限額。貸款人應根據對農戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調整結果，適時調整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農貸證上記載或換發(fā)新證載明。第三十五條 貸款人根據農戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農貸證，以農戶為單位發(fā)放。第三十六條 農戶持農貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營業(yè)網點辦理小額農貸業(yè)務，不得由他人代辦（有授權委托書的除外），經辦人員須認真查驗借款人身份證、農貸證記載內容，核對小額農貸檔案記載內容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。第三十七條 小額農貸的發(fā)放以轉賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉入借款人在農村信用社開立的結算帳戶后方可支用。農貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應與貸款人的貸款臺帳一致。第三十八條 小額農貸發(fā)放后，客戶經理應及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常等。對變更用途等可能造成較大貸款風險的，可采取提前收回貸款、取消其小額農貸資格等措施。第三十九條 貸款人應根據培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項或補充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結欠情況等，接受公眾監(jiān)督。第四十條 建立與地方黨政機關聯(lián)動機制。貸款人在小額農貸工作中，應充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，經常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農貸工作座談會，征求村組干部和農戶對貸款人信貸服務的意見和建議；各村組資信評定小組應定期召開例會，總結和研究小額農貸工作。第四十一條 按《xx縣農村信用合作聯(lián)社個人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經理至少每年對小額農貸逐筆逐戶進行貸后檢查。小額農貸到期前，客戶經理應及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。第四十二條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的，經貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。一年以內（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。小額農貸到期后仍需要周轉使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務工等無法及時履行還款付息義務的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。第四十三條 客戶經理應做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產經營情況出現(xiàn)重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發(fā)生或擴大等。第四十四條 對逾期的小額農貸，客戶經理應及時了解和掌握小額農貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。第四十五條 貸款人應建立小額農貸檔案，由客戶經理負責收集整理，其內容應包括：（一）農戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產、收入、生產經營情況、資信等級評定情況等；（二）借款人的身份證復印件；（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調整）情況；（四）客戶經理貸前調查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關的資料。第四十六條 小額農貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經理負責收集資料和整理建檔，由各經營社會計負責保管。并按信貸檔案管理的有關規(guī)定對小額農貸檔案實行歸檔、存放、調閱、移交等規(guī)范化管理。第四十七條 貸款人應定期對轄內小額農貸業(yè)務的有關數(shù)據進行統(tǒng)計上報，并確保數(shù)據的真實、準確。第四十八條 實行客戶動態(tài)分類管理。貸款人要根據農村經濟特點和農村社會發(fā)展變化情況，積極拓展小額農貸客戶范圍，優(yōu)化小額農貸客戶結構，按照農戶的信貸需求規(guī)模和信譽度，對優(yōu)質客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。第六章 責任與考核第四十九條 縣聯(lián)社將建立責任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴明的小額農貸工作責任制。對成績突出的經營機構給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經理，應給予適當?shù)木窈臀镔|獎勵，并按等級管理的規(guī)定晉升相應的客戶經理等級；對考核中小額農貸工作業(yè)績較差的客戶經理，要降低其客戶經理等級，直至調離信貸崗位。第五十條 小額農貸本息的催收面原則上應達到100%，貸款按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。第五十一條 客戶經理及有關人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經濟處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：（一）對符合條件的農戶，不給予辦理農貸證的；（二）對農戶調查失真，造成農戶資信等級評定或調整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農戶資信等級和信用額度的；（四）未經調查和資信評定直接給予農戶核定信用額度的；（五）對不符合條件的農戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風險和資產損失的；（八）對農戶吃、拿、卡、要的