【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 級(jí)評(píng)定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫(xiě)借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫(xiě)借款憑證環(huán)節(jié)開(kāi)始。第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的貸款人申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證。第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評(píng)定小組，負(fù)責(zé)農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定。資信評(píng)定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成，各社負(fù)責(zé)人為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。第二十九條 農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定依據(jù)主要包括財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標(biāo)綜合評(píng)定方式，資信等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、次級(jí)四個(gè)檔次。農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：一、農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定實(shí)行百分制，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：（一）農(nóng)戶資產(chǎn)（30分）主要考評(píng)農(nóng)戶凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬(wàn)元以內(nèi)（含）20分；3－5萬(wàn)元24分；5－10萬(wàn)元27分；10萬(wàn)元以上30分。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評(píng)農(nóng)戶年收入：年收入1萬(wàn)元（含）以內(nèi)15分；1－3萬(wàn)元18分；3－5萬(wàn)元20分；5－10萬(wàn)元22分；10萬(wàn)元以上25分。（三）農(nóng)戶信譽(yù)狀況（35分）農(nóng)戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會(huì)道德（5分）； ②關(guān)心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)（5分）。農(nóng)戶信用記錄（20分）①二年來(lái)無(wú)不良信用記錄（15分）； ②三年來(lái)無(wú)不良信用記錄（20分）；（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（10分）①?gòu)氖路N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的（10分）二、根據(jù)上述計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)、審定農(nóng)戶資信等級(jí)核定貸款額度：考評(píng)打分80－100分為優(yōu)秀；考評(píng)打分70－79分為較好；考評(píng)打分60－69分為一般；考評(píng)打分60分以下為次級(jí)。核定信用總額：優(yōu)秀的農(nóng)戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農(nóng)戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農(nóng)戶核定貸款額度最高為15000元，次級(jí)不得核定貸款額度。各社要結(jié)合手工考評(píng)打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。第三十條 資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況和資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，集體討論確定農(nóng)戶的資信等級(jí)，核定小額農(nóng)貸限額，核發(fā)農(nóng)貸證，一戶一證，造冊(cè)登記。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十二條 對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)定期進(jìn)行年檢（審驗(yàn)）（一 般一年一檢，不超過(guò)二年），并根據(jù)年檢（審驗(yàn)）情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，農(nóng)戶資信等級(jí)年檢情況應(yīng)在農(nóng)貸證上記載。（一）對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次；（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次；（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；（四）貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應(yīng)吊銷其農(nóng)貸證，停止發(fā)放新貸款：（一）貸款本金累計(jì)逾期3次（含）以上；（二）出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造貸款證；（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；（四）貸款轉(zhuǎn)借他人使用；（五）貸款人認(rèn)為應(yīng)該吊銷的其他情形。第三十四條 堅(jiān)持“小額、分散”的原則，實(shí)行“分級(jí)限額管理、統(tǒng)一對(duì)外授信、適時(shí)考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。（一）分級(jí)限額管理。縣聯(lián)社轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額，實(shí)行分類指導(dǎo)、分級(jí)管理?？h聯(lián)社根據(jù)各經(jīng)營(yíng)社的經(jīng)營(yíng)水平、資金實(shí)力、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶年收入狀況及誠(chéng)信水平等因素，確定經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額。（二）統(tǒng)一對(duì)外授信?？h聯(lián)社各轄屬機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸最高限額內(nèi)，在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款的最高限額。貸款人應(yīng)及時(shí)將評(píng)定的農(nóng)戶資信等級(jí)、信用額度在村（組）進(jìn)行公示，接受公眾監(jiān)督。（三）適時(shí)考核調(diào)整?？h聯(lián)社將根據(jù)實(shí)際變化情況，適時(shí)調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實(shí)時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)定期審驗(yàn)情況及資信等級(jí)調(diào)整結(jié)果，適時(shí)調(diào)整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農(nóng)貸證上記載或換發(fā)新證載明。第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級(jí)和信用額度等情況，逐戶填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶為單位發(fā)放。第三十六條 農(nóng)戶持農(nóng)貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，不得由他人代辦（有授權(quán)委托書(shū)的除外），經(jīng)辦人員須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證、農(nóng)貸證記載內(nèi)容，核對(duì)小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的結(jié)算帳戶后方可支用。農(nóng)貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與貸款人的貸款臺(tái)帳一致。第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常等。對(duì)變更用途等可能造成較大貸款風(fēng)險(xiǎn)的，可采取提前收回貸款、取消其小額農(nóng)貸資格等措施。第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項(xiàng)或補(bǔ)充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。第四十條 建立與地方黨政機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，經(jīng)常與村委會(huì)和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動(dòng)，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開(kāi)小額農(nóng)貸工作座談會(huì)，征求村組干部和農(nóng)戶對(duì)貸款人信貸服務(wù)的意見(jiàn)和建議；各村組資信評(píng)定小組應(yīng)定期召開(kāi)例會(huì)，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。第四十一條 按《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經(jīng)理至少每年對(duì)小額農(nóng)貸逐筆逐戶進(jìn)行貸后檢查。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提示借款人貸款即將到期，督促其按時(shí)還款。第四十二條 借款人確因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等因素造成還款困難的，經(jīng)貸款人同意,可以申請(qǐng)辦理貸款展期。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務(wù)工等無(wú)法及時(shí)履行還款付息義務(wù)的，貸款人要?jiǎng)訂T其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書(shū)面委托書(shū)和代辦人的身份證明。第四十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)做好到、逾期貸款的催收工作，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)重大變化的，要及時(shí)采取有效措施，遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或擴(kuò)大等。第四十四條 對(duì)逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收，督促借款人做出切實(shí)可行的還款計(jì)劃；對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施，減少或避免貸款損失。第四十五條 貸款人應(yīng)建立小額農(nóng)貸檔案，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理，其內(nèi)容應(yīng)包括：（一）農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等；（二）借款人的身份證復(fù)印件；（三）對(duì)貸款戶信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見(jiàn)、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。第四十六條 小額農(nóng)貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營(yíng)社會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)保管。并按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)小額農(nóng)貸檔案實(shí)行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等規(guī)范化管理。第四十七條 貸款人應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)上報(bào)，并確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確。第四十八條 實(shí)行客戶動(dòng)態(tài)分類管理。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽(yù)度，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實(shí)行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。第六章 責(zé)任與考核第四十九條 縣聯(lián)社將建立責(zé)任明確、績(jī)效考核、工效掛鉤、獎(jiǎng)懲嚴(yán)明的小額農(nóng)貸工作責(zé)任制。對(duì)成績(jī)突出的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績(jī)突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并按等級(jí)管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級(jí)；對(duì)考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績(jī)較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級(jí)，直至調(diào)離信貸崗位。第五十條 小額農(nóng)貸本息的催收面原則上應(yīng)達(dá)到100%，貸款按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過(guò)處分，造成嚴(yán)重后果的，給予記大過(guò)直至解除勞動(dòng)合同：（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；（二）對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級(jí)和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的；（八）對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的