【文章內(nèi)容簡介】 理人（簽字）： 年 月 日 乙方（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日***6乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）： 或授權(quán)代理人（簽字）： 年 月 日 年 月 日84950第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法（試行稿）第一章 總則第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)發(fā)放的貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。第四條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級(jí)授權(quán)制度?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實(shí)際，對(duì)基層社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人在指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（九）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)所必要的融資需求，具體用途包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七）貸款人同意的其他用途。第九條 只對(duì)每戶家庭中一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。第十條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實(shí)的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。第十四條 由于客觀原因無法采集評(píng)級(jí)信息的，缺失信息的指標(biāo)不計(jì)分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。第十五條 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)原則上每年年初評(píng)定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的信用等級(jí)。第十六條 信用評(píng)級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶評(píng)定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)。（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，至少下調(diào)一個(gè)級(jí)次；（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；（三）對(duì)農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級(jí)時(shí)，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級(jí)的建議報(bào)告，審查崗審查，負(fù)責(zé)人審批。第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級(jí)和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行公開統(tǒng)一授信，信用等級(jí)每年按照評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；（二）按照農(nóng)戶的負(fù)債情況；（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。第二十條按照農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)?？蛇m當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報(bào)經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。第二十四條 對(duì)授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。第二十六條 對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。第四章貸款期限、利率與還款方式第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含），最長不超過18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。第二十九條 貸款利率。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時(shí)向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；（三）有違法犯罪記錄的；（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；（六）保證人與申請(qǐng)人屬于同一個(gè)聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；（七）保證人與申請(qǐng)人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；（八）保證人貸款為五級(jí)分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級(jí)、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；（十）保證人和申請(qǐng)人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級(jí)分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計(jì)劃；（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。第四十二條 業(yè)務(wù)受理?；鶎由缡盏缴暾?qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請(qǐng)人。第四十三條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。第七章 貸前調(diào)查第四十四條 基層社負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。第四十五條 農(nóng)戶貸款實(shí)行實(shí)地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進(jìn)行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核對(duì)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）客戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。（三）個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。（四）客戶申請(qǐng)信息申請(qǐng)信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請(qǐng)金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。（五）擔(dān)保物情況合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素；（六）保證人情況保證人：保證能力、還款意愿。（七）貸前結(jié)論性意見對(duì)是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。第八章 貸時(shí)審查第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實(shí)行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)審議或直接送有權(quán)審批人審批。第九章貸款審批第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級(jí)聯(lián)社審批。第五十七條 審批方式包括基層社負(fù)責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會(huì)議審批三種方式。第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對(duì)于提請(qǐng)復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。同意。對(duì)同意貸款的，在借款申請(qǐng)書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。否決。對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：（一）對(duì)未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請(qǐng)表、面談?dòng)涗浖皩徟碜鳛橘J款拒批記錄存檔；（二）對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；5對(duì)需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢?？蛻魶]有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)。其他約定條件已經(jīng)滿足。（二）貸款審查人員在用款條件落實(shí)后，進(jìn)入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：貸款發(fā)放前，基層社委派會(huì)計(jì)應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會(huì)計(jì)在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對(duì)后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：貸款發(fā)放前，指定專職審核員進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶?？蛻魧ⅰ斗趴钔ㄖ獣方挥苫鶎由缇C合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號(hào)錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界7其它需要說明的情況；檢查結(jié)果。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表。（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理。（五）定期報(bào)告。定期向基層社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。第六十七條 縣級(jí)聯(lián)社信貸部門對(duì)基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。縣級(jí)聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對(duì)農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查一次。第六十九條 縣級(jí)聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)及時(shí)通過監(jiān)測通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等形式進(jìn)行發(fā)布，并督促信第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談?dòng)涗洝?附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》第三篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通