【文章內容簡介】 信用社在辦理質押擔保時應優(yōu)先選擇價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質物，確保質押的優(yōu)質、足值、合法、有效。第三章 貸款條件、額度、期限、利率第十條貸款條件。凡向信用社提供依法可質押財產，具有借款主體資格的客戶，因生產、生活、經營等資金需要且符合貸款條件，均可向當?shù)匦庞蒙缟暾堔k理質押貸款。第十一條 貸款額度。信用社應評估確認質押財產的價值，合理確定質押率，在確保本息能足額收回的前提下確定貸款額度。質押物最高擔保額度=質押物評估價值最高質押率 質押物評估價值原則上按以下標準確定：（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單等動產或權利，為質物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用。（二）倉單、提單的評估價值為倉單、提單項下貨物總金額；（三）應收賬款的價值為應收賬款實有余額；（四）人壽保險單的價值為出質時保單現(xiàn)金價值；（五）非上市公司的股權，按其對應有效凈資產的價值為基礎進行調整確定；（六）其他質押物應根據(jù)質物的特性選擇合理的評估方法評估。第十二條 質押率的確定。綜合考慮質物種類、折舊程度、變現(xiàn)能力、相關費用等因素，根據(jù)《湖南省農村信用社貸款擔保 3管理辦法》中的《湖南省農村信用社押品分類、最高抵（質）押率和重估頻率表》確定。第十三條 貸款期限。質押貸款期限根據(jù)質物到期日或有效期、客戶需求等由借貸雙方協(xié)商確定，權利質押的到期日最長不得超過質押權利憑證的到期日。質押貸款一般不予辦理展期。第十四條 貸款利率。法人行社可根據(jù)利率管理規(guī)定及質物的不同實行差別定價。第四章申請與受理第十五條 借款人（對公類客戶）應提交借款申請書及以下材料：（一）合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡及特殊經營行業(yè)必須的相關許可證等；（二）近期公司章程及前三個的財務報表及報告；（三）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒，委托辦理的需提供授權委托書、委托代理人身份證明等相關資料；（四）董事會同意申請貸款的決議或文件；（五）貸款用途的證明材料；（六）信用社認為需要提交的其他材料。個人類客戶需提交借款申請書及以下材料：（一）借款人有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明資料；（二）貸款用途的證明材料；（三）從事生產經營的須提供相關有效證照；（四）信用社認為需要提交的其他材料。出質人需提供以下材料：（一）出質人的有效身份證明；（二）出質人同意提供質押擔保的書面文件；（三）出質人對質物享有所有權或依法處分權的權屬證明（憑證）原件或文件；（四）質物的清單及基本資料。包括質物的名稱、權屬證明、狀況、數(shù)量、質量、價值或評估價值等；第十六條 對第十五條規(guī)定的資料外，對于不同類型的質押物和出質人，還應提供下列相應的資料：（一）存貨質押。還應提交證明保管質物的倉儲監(jiān)管公司（包括倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場等，下同）主體資格、信譽、管理、技術、系統(tǒng)等事項合格的書面文件；（二）商業(yè)匯票質押。還應提交出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（法律法規(guī)規(guī)定無增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）；（三）憑證式國債質押。還應提交由出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。（四）單位定期存單質押。還應提交開戶證實書、存款人委托信用社向存款行申請開具單位定期存單的委托書、存款人在存款行的預留印鑒或密碼。（五）個人儲蓄存單質押。信用社簽發(fā)的個人儲蓄存單應提交存款人在存款行的預留印鑒或密碼。以其他銀行簽發(fā)的個人儲蓄存單質押的，應提交存款人在存款行的預留印鑒或密碼、與存款行簽訂質押止付協(xié)議。（六）倉單質押。還應提交證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。（七）提單質押。還應提交提單項下貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單、主管海關審批單據(jù)及核準抵押的書面證明等資料和證明文件。（八）應收賬款質押。還應提交以下材料： ； 貨運單據(jù)、發(fā)票、經業(yè)主確認的工程進度表等能夠證明應收賬款真實性、確定應收賬款實有金額的相關材料原件。（九）上市公司國有股質押。還應提交以下材料： ；出質人持有上市公司國有股的證明文件；出質人為該上市公司國有股東授權代表單位、借款人為出質人本單位及其全資或控股子公司的證明文件；（作為發(fā)起人時）持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；%的證明文件；（未設董事會的由總經理辦公會）決議，出質人公司章程另有規(guī)定的除外；（十）非上市股份有限公司的股份質押。還應提交以下材料： ； 出質人的出資證明書；由依法成立的中介機構出具的驗資報告。以有限責任公司的股份質押的，除需提交上述規(guī)定的材料外，還應提交全體股東過半數(shù)同意出質股東將其股權質押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。（十一）可轉讓的基金份額、上市公司流通股股權質押。還應提交由證券登記結算機構出具的質物權利證明文件。（十二）公路、橋梁、隧道或者渡口等不動產收費權質押。還應提交以下資料：（十三）公路、橋梁、隧道或者渡口等建設經營項目立項、評估和批準開工的批文；、按比例承擔出資和備用資金的書面承諾；、橋梁、隧道或者渡口等收費文件（包括省級人民政府或國務院交通主管部門依法出具的關于收費站數(shù)量、站點的批文，省級人民政府交通主管部門會同同級物價行政主管部門出具的公路橋梁、隧道或者渡口等收費標準批文）；、融資協(xié)議、技術咨詢合同（如有）、原材料供應合同（如有）、保險合同、經營承包合同及其相應的擔保合同；、橋梁、隧道或者渡口等不動產收費權質押的，無須提供上述第2項材料，但應有相應建設經營項目各投資人同意收費權質押的書面決議。公路、橋梁、隧道或者渡口等建設經營項目成立項目公司的，應提供公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供公路、橋梁、隧道或者渡口等收費權質押的書面決議。（十四）人壽保險單質押。還應提交下列材料： 、計算現(xiàn)金價值、辦理出質登記和止付手續(xù)等內容的銀保合作協(xié)議；、被保險人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質押的書面承諾；（若以分期形式繳交保險費的，必須已繳納了最近一期保險費）的證明文件。（十五）商標專用權、專利權、著作權中的財產權質押。以商標權中的財產權質押的，還應提供商標注冊證、出質前該商標專用權的許可使用情況證明文件；以專利權中的財產權質押的，還應有專利權的有效證明、出質前該專利權的實施及許可使用情況證明文件；以著作權中的財產權質押的，還應提供作品權利證明、出質前該著作權的授權使用情況證明文件。第五章調查、審查與審批第十七條 貸款調查。調查人員應對質押人的主體資格、意思表示、授權情況和質押物的權屬、存在狀態(tài)、價值、變現(xiàn)的難易程度等情況進行調查核實，除存單、保單、股票等可以特定化的質物外的質押貸款，還應對借款人的基本情況、信用狀況、財務狀況、還款能力等進行貸前調查，根據(jù)調查情況出具調查報告。調查內容包括但不限于內容：（一）借款人基本情況；包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況等；（二）借款戶收入、支出、資產、負債等情況；（三）借款人（戶）信用狀況，借款人、保證人及其關聯(lián)人的征信情況；（四）借款用途及預期風險收益情況；（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力；（七）信用社認為需要調查的其他內容。質押擔保重點調查核實包括但不限于以下內容：（一）以商業(yè)匯票質押的，應核查票據(jù)是否具有真實的交易關系，票面要素是否齊全有效、背書是否連續(xù)，簽章是否規(guī)范，他行是否已辦理查詢或貼現(xiàn)、是否掛失止付或公示催告等。（二）以存款單質押的，應就出質存款單向存款行核押，并取得存款行開具的，由負責人簽字和加蓋單位公章的，載明存單內容真實、預留印鑒或密碼一致以及存款行保證未經信用社申請不在質押期間受理存款人提出的支取或掛失申請等內容的確認書，以本信用社開具的存款單出質的除外。（三）以倉單質押的，應就出質倉單向期貨交易所、倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場核押，并取得上述機構開具的，由負責人簽字和加蓋單位公章的，載明倉單內容真實、為出質人合法持有以及期貨交易所或倉儲公司保證未經信用社申請不在質押期間交割、交易、轉讓、重復質押、注銷、掛失、解凍、出庫等內容的確認書；（四）以人壽保險單質押的，應就出質人壽保單向保險公司核押，并取得保險公司根據(jù)與信用社簽訂的銀保合作協(xié)議出具的保單現(xiàn)金價值確認書和質押保單止付通知書回執(zhí)；（五）以應收賬款質押的，應登陸人民銀行應收賬款質押登記系統(tǒng)查詢并保存應收賬款的登記情況，包括出質人是否已將擬質押的應收賬款的部分或全部出質或轉讓給其他第三人、是否存在異議登記等。對通過系統(tǒng)查詢無法準確判斷擬質押的應收賬款是否已經出質或轉讓的，應向出質人進一步了解情況，必要時應要求出質人書面確認相關信息。第十八條 貸款審查。評審人員應按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和信用社相關管理辦法，對質押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定質押貸款的額度。第十九條貸款審批。經調查評審，對符合規(guī)定條件的質押擔保，信用社應按照信貸業(yè)務審批流程提交審批；對不符合規(guī)定條件的，信用社應及時告知借款人重新提供新的質押擔?；蚱渌行?。第六章 質押合同訂立第二十條 經有權審批人批準后，信用社方可與出質人訂立質押合同。質押合同的成立應采取信用社與出質人簽訂書面合同的形式。質押合同應當使用省聯(lián)社統(tǒng)一制定的合同文本。第二十一條 信用社與出質人可以就單個借款合同分別訂立質押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額質押合同。第七章質押登記與保險第二十二條依本辦法規(guī)定必須辦理出質登記的，信用社應與出質人在簽訂質押合同后十五個工作日內到法定登記部門辦理質押登記手續(xù)。質押登記完成后，信用社應取得他項權利證書或質押登記證書原件。質押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于質押貸款的實際發(fā)放日期。第二十三條以下列權利質押的，必須辦理質押登記手續(xù)，質權自有關部門辦理出質登記時設立。質押登記部門如下：（一）以應收賬款質押的，為人民銀行征信中心應收賬款質押登記中心；（二）以公路收費權質押的，為地市級以上交通主管部門和人民銀行征信中心應收賬款質押登記中心；（三）以依法可以轉讓的上市公司股權質押的，為中央證券登記結算公司；信用社辦理上市公司國有股質押登記，應當要求出質人事先按照財務隸屬關系報省級以上主管財政機關備案，并提交該機關出具的《上市公司國有股質押備案表》；（四）以非上市股份有限公司和有限責任公司的股權質押的，為工商行政管理部門；（五）以標準倉單質押的，為開具標準倉單的期貨交易所；（六）以商標專用權質押的，為國家工商行政管理總局商標局；（七）以專利權中的財產權質押的，為國家知識產權局；（八）以著作權中的財產權質押的，為國家版權局；（九）以風景名勝區(qū)門票收費權質押的，為人民銀行應收賬款質押登記中心和相關管理部門。（十）以發(fā)電項目收費權質押的，為人民銀行應收賬款質押登記中心和發(fā)改委等相關部門。（十一）以高校學生公寓收費權質押的，為省級教育行政部門和人民銀行應收賬款質押登記中心。對于高校學生公寓收費納入收支兩條線管理的情況，應加強與政府和財政部門的溝通和聯(lián)系，盡可能取得財政部門劃款承諾。（十二）以其他權利質押的，應由政府確定的部門登記或公證登記。以動產及本款規(guī)定以外的權利質押的，質權自質物移交信用社占有或權利憑證交付信用社時設立。第二十四條 以動產質押的，法人行社根據(jù)動產的種類和實際環(huán)境，有權決定是否要求出質人辦理以信用社為第一受益人的相關保險。第八章質押擔保的管理第二十五條 以動產質押的，在質押合同簽訂后，信用社應及時與出質人、倉儲監(jiān)管公司簽訂三方協(xié)議，并要求借款人按約定將動產交由信用社認可的倉儲監(jiān)管公司保管，并按約定交納保管費。信用社收妥倉儲監(jiān)管公司出具的具有唯一性的以信用社為受益人的保管單證后，向出質人出具收押憑據(jù)。動產質押合同項下質物的權屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關資料正本經信用社、出質人雙方共同確認、填寫交接清單并簽字蓋章后交由信用社保管。第二十六條 以權利質押的，質押合同簽訂后，信用社應要求出質人將質押合同項下的出質權利憑證和其他相關資料按質押合同約定的移交日交付信用社保管。信用社驗收后向出質人出具收押憑據(jù)。第二十七條以存款單、國債、人壽保險單、可轉讓的基金份額出質的，信用社應及時辦妥質押止付手續(xù)。第二十八條以匯票、本票、記名股票、債券等可以背書轉讓的權利憑證出質的，信用社還應要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章。第二十九條 對以價格波動幅度較大的質物（包括倉單、股票、基金份額、提單以及動產等）出質的,實行逐日盯市制度。信用社應與出質人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處置期（平倉期）,確保質物處置價值能夠有效覆蓋信用社債權。第三十條對于法律及本辦法規(guī)定必須移交占有的質物，信用社不得約定由出質人或其代理人代為占有，也不得在質權存續(xù)期間將質物返還出質人。第三十一條 在質押合同有效期內，貸后檢查人員應按照規(guī)定的貸后檢查間隔期定期檢查質物的使用、管理和變化情況，將檢查情況、檢查結論和風險防范措施等寫入貸款檢查報告，并督促出質人按照質押合同的約定履行各項義務。第三十二條 對質押擔保進行檢查時，應主要檢查出質人及質物是否發(fā)生下列情形：（一）出質人涉及重大經濟糾紛、訴訟、仲裁；（二）出質人經營機制或組織結構發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；（三）出質人經營范圍與注冊資本變更，股權變動；（四）出質人破產、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（五）出質人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更；（六）質物發(fā)生權屬爭議；（七）質物毀損、滅失，或價值減少；（八）質物產生附合物、混合物、加工物，或孳息；（九）質物被饋贈、轉讓或以任何其他方式處