農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款操作管理實(shí)施細(xì)則(編輯修改稿)
2025-01-21 07:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 人應(yīng)向農(nóng)戶送達(dá)《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度調(diào)整通知書》 （附件 10） ，其中一份作為原《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用 合作聯(lián) 社農(nóng) 戶小額 信用貸款 最高額循環(huán) 借款合同 》的 附件，并在原貸款資格證上注明重新評(píng)定的信用等級(jí)及授信限額 。 第二十 五 條 貸款資格證遺失、損毀時(shí)，借款人可持有效身份證件到信用社申請(qǐng)辦理掛失手續(xù)。經(jīng)信用社查閱 、核實(shí) 持證人相關(guān)授信、貸款等信息無(wú)誤后，在信用農(nóng)戶登記簿 12 中注銷舊證，重新編號(hào)核發(fā)新貸款資格證。 第五章 貸款的對(duì)象和條件 第二十 六 條 貸款對(duì)象。信用等級(jí)在“一般”（含）以上的信用農(nóng)戶。 第二十 七 條 申請(qǐng) 農(nóng)戶 信用貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件： （一）符合貸款對(duì)象； （二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理； （ 四 ）貸款人要求的其他條件。 第 二十 八 條 借款人有下列情況之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款 ： （一）不具 備本 細(xì)則 所規(guī)定條件的； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的； （三）貸款用途不明確、不合法的； （四）經(jīng)營(yíng)特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)文件的； （ 五 ）采取欺詐手段騙取貸款 、轉(zhuǎn)移貸款用途 或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的； （ 六 ）其他違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。 第六章 貸款期限、利率、用途和還款方式 第 二十九 條 貸款期限。貸款人應(yīng) 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 13 實(shí)際、償還能力等情況 合理確定貸款期限，貸款最長(zhǎng)期限原則上不超過(guò) 5年且申請(qǐng)貸款時(shí) 借 款人的年齡加貸款期限原則上不超過(guò) 68周歲 ； 期限的確定原則上采取以下幾種方式： 、 日常生活消費(fèi)、子女教育消費(fèi)、社會(huì)保障消費(fèi)、外出務(wù)工路費(fèi)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)等控制在 1年以內(nèi)； 加工、運(yùn)輸、商貿(mào)、或與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)相關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)等控制在 3年以內(nèi)； 建房、購(gòu)房等固定資產(chǎn)投入的貸款，期限最多不超過(guò) 5年。 第三十條 貸款利率。貸款利率的執(zhí)行 區(qū)分信用村與非信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）與非信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的信用 農(nóng) 戶與非信用農(nóng)戶，按照貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)行差別利率 ， 一年以上的貸款利率實(shí)行一年一定。 逾期貸款利率、罰息利率、違規(guī)使用借款的罰息 利率 等 ，按照 聯(lián)社 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 。 第三十 一 條 貸款用途。 農(nóng)戶小額信用貸款用途主要為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧副漁業(yè)）生產(chǎn)、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；運(yùn)輸、商貿(mào)等商業(yè)貿(mào)易；建房、購(gòu)房、日常生活等消費(fèi)及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)行業(yè)的合理小額信貸資金需求。 14 第三十 二 條 還本付息方式。 結(jié)合借款人實(shí)際情況，經(jīng)借貸雙方協(xié)商確定，可實(shí)行 “ 按月、按季、按年、利隨本清”的方式進(jìn)行結(jié)息； 以及 根據(jù)借款人的借款額度、期限、還款能力 等因素 ， 采取整貸整還 、 整貸 零 還 、 分期償還 等靈活 還本 方式。 第七章 貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 第三十 三 條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)需提交以下資料 （一）借款申請(qǐng)書 。 （二）有效身份證 件 。 （三）貸款資格證 。 （ 四） 屬于非持證人作為 委托代理人為 借款主體的，還需要提供本人身份證原件或戶口簿等相關(guān)有效證件（或村委證明） 。 (五 ) 信用社要求的其他資料。 第三十 四 條 信用社發(fā)放單筆 3萬(wàn) 元以上貸款， 須由借款人夫妻雙方一同到信用社辦理 面簽。 第三十 五 條 對(duì)因 借款用途不明等原因確需進(jìn)行貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)把控的申請(qǐng)額度 在 5萬(wàn)元（不含）以上的貸款，按聯(lián)社陽(yáng)光信貸限時(shí)服務(wù) 要求，信用社應(yīng)在規(guī)定 時(shí)間內(nèi) 進(jìn)行 復(fù)查并給客戶以“貸與不貸，貸多貸少”的回復(fù) 。 第三十 六 條 信 用社 發(fā)放超過(guò) 聯(lián)社 授權(quán)審批范圍的貸 15 款，按規(guī)定報(bào)聯(lián)社審批 。 第三十 七 條 本著 對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的把控，對(duì)有條件的農(nóng)戶貸款鼓勵(lì)辦理有效的擔(dān)保抵押措施。 第三十 八 條 貸款的調(diào)查與審查。對(duì)農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信過(guò)程視同對(duì)借款人的貸前調(diào)查與審查前移。貸款人收到借款人申請(qǐng)后， 認(rèn)真對(duì)貸款 資格 證、本人有效身份證件進(jìn)行審核，及時(shí)與《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶登記簿》等相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)。 第 三十九 條 貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。由于評(píng)級(jí)、授信是由信用等級(jí)評(píng)定小組集體決策，視同貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)前移。 在授信有效期限內(nèi)不再單獨(dú)進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)， 若 借款人申請(qǐng)借款時(shí)，確有充分依據(jù)證明借款人本身行為或其他因素可能對(duì)借款人資信、還款能力等造成重大不良影響的，信貸人員需對(duì)借款人重新進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，出具貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告（必要時(shí)可建議取消借款人信用等級(jí)、授信額度及借款資格），并報(bào)貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組審查、審批。信貸人員應(yīng)將審查、審批結(jié)果及時(shí)告知借款人并解釋相關(guān)原因。 對(duì) 因建檔不實(shí)，造成 信用等級(jí)評(píng)定小組貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)失真，包片信貸員在借款人申請(qǐng)貸款時(shí)仍未對(duì)借款人重新進(jìn)行準(zhǔn)確的貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)而形成 的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由信用社包片建檔信貸 員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 16 第八章 貸款的發(fā)放 第 四十 條 貸款發(fā)放。 按照 聯(lián)社陽(yáng)光信貸操作流程， 信用社 對(duì)農(nóng)戶貸款發(fā)放 實(shí)行 “ 柜臺(tái) 辦貸、程序公開、允諾服務(wù)” 為主要內(nèi)容 的 陽(yáng)光信貸 服務(wù) 工作 第 四十 一 條 貸款發(fā)放程序 （一）基本情況審核。 信貸人員（或臨柜人員）收到借款人申請(qǐng)后，及時(shí) 審核借款人借款是否符合規(guī)定用途、貸款資格證持證人與借款人是否一致、貸款證相關(guān)要素與農(nóng)戶登記簿是否相符 ， 以及查看是否 簽訂 《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用 合作聯(lián)社農(nóng) 戶小額 信用貸款 最高額循環(huán) 借款合同 》 。 (二 )填制借款借據(jù) 。 審核相符后，填寫借款借據(jù)，并在借款借據(jù)相應(yīng) 欄次簽字，對(duì)審核的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 （三）發(fā)放貸款。 柜面人員審核借款借據(jù)與借款人身份證姓名一致后，將資金劃入借款人個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。 第 四十 二 條 貸款支付。 貸款支付原則上采用借款人自主支付方式，但并不 要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付使用情況 。信貸管理人員通過(guò)《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用社農(nóng)戶 小額 信用貸款檢查表》（附件 7）對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行檢查。 第九 章 貸后管理 17 第 四十 三 條 各網(wǎng)點(diǎn) 必須明確專人負(fù)責(zé) 管理 ，同時(shí)建立片區(qū)農(nóng)戶信用貸款管理定期或不定期的輪換監(jiān)督制度。 第 四十 四 條 貸后檢查。 信貸員應(yīng)按 照《 ⅩⅩ 縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸后管理實(shí)施細(xì)則》（桐信聯(lián)發(fā)〔 ⅩⅩ 〕 102 號(hào)）第六條第（三）款和第（四）款要求參照?qǐng)?zhí)行。 并認(rèn)真填寫《 ⅩⅩ 縣 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶 小額 信用貸款檢查表》，檢查表一并歸入信用農(nóng)戶信貸檔案管理。對(duì)于借款人能夠正常還本付息的，信貸人員可通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)形式進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)；若信貸人員通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)日常監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)借款人還本付息不正常 的或者發(fā)現(xiàn)符合第 四 十 五 條規(guī)定情形之一的 ，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)
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