某農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款實施細則(編輯修改稿)
2024-08-25 02:48 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 啟動授信和用信流程。第三十八條 撰寫調(diào)查（評估）報告。（一）可不進行項目評估的固定資產(chǎn)貸款根據(jù)盡職調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告由客戶評價、項目評價、擔(dān)保評價、調(diào)查結(jié)論綜合意見四部分組成。客戶評價。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定和調(diào)查了解的情況進行綜合分析和評價?？蛻粼u價的主要內(nèi)容包括客戶基本情況、法人治理結(jié)構(gòu)和管理能力、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信譽狀況和經(jīng)營者素質(zhì)等。業(yè)務(wù)評價。調(diào)查人員按照不同信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點和成本效益進行評價。業(yè)務(wù)評價主要包括以下內(nèi)容：(1)項目的必要性和可行性；(2)用途、項目經(jīng)濟效益與還款來源（借款人的還款能力）。 (3)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及防范措施。(4)本筆信貸業(yè)務(wù)給信用社帶來的綜合效益（包括金額、期限、利率或費率）。(5)風(fēng)險分析。分析該信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險因素和防控措施。擔(dān)保評價。按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，對擔(dān)保的有效性及充足性進行分析和評價。調(diào)查結(jié)論。調(diào)查人員按照上述要求，就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及客戶統(tǒng)一授信額度、貸款金額、利率、幣種、期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保方式、用款計劃、還款計劃，貸款的風(fēng)險及防范措施等提出明確的調(diào)查結(jié)論和意見，并承擔(dān)相應(yīng)調(diào)查責(zé)任。（二）需要進行項目評估的固定資產(chǎn)貸款。調(diào)查人員（評估人員）根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社項目評估暫行辦法》和《四川省農(nóng)村信用社項目評估管理規(guī)程》等進行項目評估，并形成項目評估報告（見附件7）。第三十九條調(diào)查人員對調(diào)查資料和調(diào)查（評估）報告的真實性、完整性和有效性負責(zé)。第四十條 調(diào)查（評估）報告的審核與審定。調(diào)查報告的審核工作由公司客戶部或基層信用社負責(zé)人完成，并在調(diào)查報告上簽字。如發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料真實性、準確性、評價程序、評價方法存在遺漏，或有重大錯誤，有權(quán)要求調(diào)查人員進行修改；對于調(diào)查結(jié)論不一致的情況，要在調(diào)查報告相應(yīng)的地方簽注明確意見。調(diào)查審核人員對評價程序的合規(guī)性、公正性、合理性、評價方法的正確性負責(zé)。調(diào)查報告的審定工作由縣級聯(lián)社分管客戶部門的領(lǐng)導(dǎo)完成，并在調(diào)查報告上簽字認可。審定人對調(diào)查報告的整體質(zhì)量負責(zé)。第四十一條 移交審查部門。在調(diào)查階段工作完成后，客戶經(jīng)理填制《四川省農(nóng)村信用社貸款資料移交清單》，將貸款資料及調(diào)查報告、項目評估報告移交審查人員進行審查。第二節(jié) 風(fēng)險評價與審批第四十二條 風(fēng)險評價程序包括：審查、撰寫審查報告、復(fù)審和審定等環(huán)節(jié)?？h級聯(lián)社審查部門對固定資產(chǎn)貸款進行審查。審查部門設(shè)主審查崗、審查復(fù)核崗（部門負責(zé)人）和審查確認崗（分管領(lǐng)導(dǎo)）。信貸管理部門對客戶部門或基層信用社移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶部門或基層信用社補充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有分管主人批準后，不再提交貸審會審議，將材料退回客戶部門或基層信用社，并做好記錄。第四十三條 審查。固定資產(chǎn)貸款審查的主要內(nèi)容：（一）申報材料（包括客戶資料及內(nèi)部運作資料）是否正確、完整、合規(guī)；（二）借款人是否符合固定資產(chǎn)貸款規(guī)定的對象和條件；（三）貸款金額是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi)；（四）項目有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時效性（數(shù)據(jù)采集有效時間原則上為一年）；（五）貸款項目的可行性和必要性。工藝技術(shù)、裝備的先進性和適用性，項目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭力及發(fā)展趨勢，建設(shè)、生產(chǎn)條件是否落實等；（六）資金籌措。項目總投資及構(gòu)成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；（七）擔(dān)保能力。保證人主體資料及代償能力，抵（質(zhì)）押物是否足值、合法、有效、易變現(xiàn)，是否符合四川省農(nóng)村信用社擔(dān)保有關(guān)規(guī)定；（八）需法律審查的項目，是否已由法律事務(wù)崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；（九）貸款效益與風(fēng)險。貸款項目運營后的經(jīng)濟效益、償債能力；貸款定價是否符合規(guī)定，調(diào)查（評估）報告采用數(shù)據(jù)、資料的真實性。貸款項目綜合效益、貸款主要風(fēng)險及防范措施。主審查崗。由評級授信審查部門人員擔(dān)任。負責(zé)對調(diào)查部門提交的信貸業(yè)務(wù)（含評級、授信及用信）進行審查，并根據(jù)審查情況撰寫審查報告（見附件8）。第四十四條 撰寫審查報告。審查報告的主要內(nèi)容：（一）客戶（含項目）基本情況客戶基本情況；項目背景及基本情況；客戶現(xiàn)有信用及與信用社合作情況。（二）客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理和市場（含項目效益評價）客戶財務(wù)狀況評價；生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評價；產(chǎn)品市場評價；效益評價。（三）信貸風(fēng)險評價和防范措施（四）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。第四十五條 復(fù)審。由評級授信審查部門負責(zé)人擔(dān)任。負責(zé)對調(diào)查部門提交的固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)進行復(fù)審，簽注復(fù)審意見，對審查報告的整體質(zhì)量負責(zé)。第四十六條 審定。由分管評級授信審查部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。在審查部門出具的審查意見簽字確認,對審查報告的整體質(zhì)量負領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 第四十五條 審查結(jié)束后，信貸管理部將信貸審查報告及有關(guān)資料移送貸審會辦公室。在基層信用社授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，由審查人員審查后直接進入審批環(huán)節(jié)。第四十七條 審批程序包括：審批和風(fēng)險提示。貸審會辦公室收到信貸管理部門移交的審查資料后，應(yīng)及時登記，對內(nèi)部運作資料的完整性進行審核。審核合格后，提前將材料（調(diào)查報告或評估報告、審查報告）發(fā)送給貸審會委員。各聯(lián)社根據(jù)授權(quán)相關(guān)的規(guī)定在授權(quán)范圍內(nèi)審批。并堅持審貸分離原則。第四十八條 貸審會審批。貸審會要嚴格按照《四川省農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社信貸審批委員會操作規(guī)程》規(guī)定的程序和要求進行審批。審批的主要內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（二）信貸業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益等；（三）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范措施；（四）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點，需審議的其他內(nèi)容。第四十八條 風(fēng)險提示。超過省聯(lián)社規(guī)定額度的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)上報省聯(lián)社進行風(fēng)險提示。第四十九條 審批程序結(jié)束后，批復(fù)貸款審批意見（附件9）。審批意見書的主要內(nèi)容包括資金用途、金額、幣種、利率、總期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保等，并對貸款條件、放款計劃、管理措施、到期收回等提出具體要求。經(jīng)審批同意發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，如果借款人要求出具《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款承諾書》，需經(jīng)縣級聯(lián)社審定。在有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時，農(nóng)村信用社有權(quán)依約撤銷貸款承諾。審批結(jié)束后貸審會辦公室填寫《四川省農(nóng)村信用社貸款資料移交清單》，將貸款審批意見書及貸款資料移交客戶經(jīng)理。貸審會辦公室應(yīng)按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，歸集、整理、管理信貸審批檔案。第三節(jié) 合同簽訂第五十條 合同簽訂程序包括：落實審批條件、簽訂合同等環(huán)節(jié)。客戶部門是對外簽訂信貸合同（固定資產(chǎn)借款合同見附件10）的經(jīng)辦部門，客戶經(jīng)理是農(nóng)村信用社對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。信
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