【文章內(nèi)容簡介】 需要。中期流動資金貸款是指信用社對借款人發(fā)放的，期限為一（不含）至三年（含）的流動資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用。對生產(chǎn)經(jīng)營正常，生產(chǎn)規(guī)模較大，產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽，歸還貸款本息有保證的企業(yè)。第九條限額控制。信用社應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，且信用社應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)的實際情況對行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險限額管理制度。第十條貸款用途。信用社應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。不得將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，信用社應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。第十一條貸款利率。流動資金貸款利率應(yīng)在人民銀行同檔次貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)利率定價政策，綜合考慮各項成本、風(fēng)險和經(jīng)濟資本回報率等因素合理確定。第十二條風(fēng)險控制及責(zé)任追究。信用社應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。第三章 受理與調(diào)查第十三條貸款申請。符合流動資金貸款條件的借款人，可向所在地農(nóng)村信用社申請流動資金貸款。受理機構(gòu)應(yīng)向借款申請人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并對其資格和貸款基本情況進行初審。第十四條貸款受理。受理機構(gòu)對初審合格的借款人，要求其提供流動資金貸款申請的相關(guān)材料，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾其所提供材料真實、完整、有效。申請材料包括以下內(nèi)容：(一)借款人申請流動資金貸款時應(yīng)提供下列資料：注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提供工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)提供有關(guān)部門的批準(zhǔn)證書、外商投資企業(yè)外匯登記證；借款人為事業(yè)法人的，應(yīng)提供有關(guān)部門核發(fā)的事業(yè)法人資格證書；借款人為其他組織的，應(yīng)提供有關(guān)部門批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營的特殊行業(yè)的，還須同時提供有關(guān)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證。技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。稅務(wù)登記證及最新年檢證明。驗資報告。近三年和最近一期的財務(wù)報表。公司章程。貸款卡及最新年檢證明?；举~戶開戶許可證及在本社的開戶證明。個人信息書》。1的決議、11111法人代表或負(fù)責(zé)人、委托人身份證明及其必要的借款人的書面申請報告和《借款申請借款人股東會或董事會同意申請貸款或同意擔(dān)保文件或具有同等法律效力的文件或證明。有關(guān)交易合同、協(xié)議。營運計劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。本及最近月份的借款及對外擔(dān)保情況。誠信承諾書。其它有關(guān)資料。(二)借款人申請貸款屬擔(dān)保貸款的，擔(dān)保單位除按第(一)項規(guī)定提供相關(guān)資料外，還應(yīng)提供以下資料：股東會或董事會同意擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。抵（質(zhì)）押物品清單和抵（質(zhì)）押物的合法權(quán)屬證明。其它有關(guān)資料。第十五條貸款調(diào)查。貸款社應(yīng)安排至少2名客戶經(jīng)理對借款人的相關(guān)情況進行現(xiàn)場與非現(xiàn)場的盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，并對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查的操作流程包括但不限于：（一）制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容；（二）做好溝通，與借款人的相關(guān)管理人員進行面談；（三）實地察看借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)情況、設(shè)施狀況，調(diào)查了解借款人的經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況；（四）通過相關(guān)部門、信息媒體、關(guān)聯(lián)方、交易對手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況；（五）在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫盡職調(diào)查報告及進行信用等級評定等，對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。盡職調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人提供的材料是否真實、完整、有效，借款人是否出具書面文件承諾其提供的材料真實、完整、有效。（二）借款人的基本情況?；厩闆r調(diào)查應(yīng)包括但不限于：成立時間、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)及經(jīng)營管理能力、法人代表及股東的資信狀況等。（三）借款人的經(jīng)營情況。經(jīng)營情況應(yīng)包括但不限于：經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃、借款人所在行業(yè)狀況、企業(yè)發(fā)展前景等；（四）借款人的財務(wù)狀況。財務(wù)狀況應(yīng)包括但不限于：借款人近三年來的經(jīng)營情況，借款人現(xiàn)有的資產(chǎn)、負(fù)債、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況，并測算借款人營運資金總需求情況。（五）借款人的信用狀況。信用狀況應(yīng)包括但不限于：借款人償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象。借款人以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄。（六）借款人關(guān)聯(lián)方情況。關(guān)聯(lián)方情況應(yīng)包括但不限于：借款人關(guān)聯(lián)方的基本情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)形式，關(guān)聯(lián)方與借款人之間的往來情況。集團公司下屬子公司申請貸款的，應(yīng)調(diào)查集團整體經(jīng)營及財務(wù)狀況。（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手情況。（八）還款來源情況。還款來源情況應(yīng)包括但不限于：借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等。（九）擔(dān)保情況。擔(dān)保情況應(yīng)包括但不限于：抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。第四章 風(fēng)險評價與審批 第十六條貸款審查。信用社應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，明確具體部門、具體崗位進行貸款審查和風(fēng)險評價，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。貸款審查的基本內(nèi)容：(一)基本要素的審查。借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料、申報資料是否齊全等。(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；借款人股東的實力及注冊資金到位情況；借款人及擔(dān)保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄等。(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國家貨幣信貸政策等規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定等。(四)信貸風(fēng)險的審查。審查測定的借款人信用等級、授信額度、營運資金需求；分析揭示借款人的交易風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險等，并提出風(fēng)險防范措施等。(五)擔(dān)保審查。分析保證人的保證資格、保證能力及意愿。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法有效性，抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力等。(六)審查結(jié)論。在全面論證貸款風(fēng)險、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。第十七條流動資金貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批（咨詢）。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第五章 合同簽訂第十八條簽訂合同。貸款社必須與借款人當(dāng)面簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的貸款合同，合同中要明確貸款審批設(shè)定的前提條件和管理要求，要約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。屬擔(dān)保貸款范疇的流動資金貸款，還應(yīng)簽訂擔(dān)保合同。第六章 貸款發(fā)放與支付第十九條信用社要設(shè)立獨立的部門或崗位負(fù)責(zé)流動資金貸款的發(fā)放和支付審核。第二十條貸款發(fā)放審核。信用社應(yīng)根據(jù)貸款審批權(quán)限明確獨立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核?；鶎有庞蒙鐚徟鷻?quán)限的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)。重點審核以下內(nèi)容：(一)審核合規(guī)性要求的落實情況。提請放款的申請資料是否齊全，貸款審批文件是否在有效期內(nèi)，貸款審批文件是否經(jīng)有權(quán)簽批人簽署意見等；(二)審核限制性條款的落實情況。是否已經(jīng)落實審批文件上的限制性條款要求；(三)審核貸款擔(dān)保的落實情況。擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進行核保；是否已按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記等；(四)貸款合同文本使用是否正確、重要條款是否明確、主從合同是否銜接等；(五)貸款社認(rèn)為需要審核的其他內(nèi)容。第二十一條貸款支付包括提款申請、支付審核和放款三個環(huán)節(jié)。第二十二條貸款支付的方式。貸款發(fā)放審核后，信用社按照合同約定通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。信用社受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十三條借款人申請?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料：（一）提款申請書。（二）貸款用途證明材料。（三）信用社認(rèn)定的其他資料。第二十四條貸款支付審核。貸款支付審核由基層信用社負(fù)責(zé)，采取信用社負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理交叉審核的原則。貸款支付審核原則上應(yīng)在信用社受理借款人提款申請資料后當(dāng)天完成。審核的重點應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來確定：(一)信用社受托支付方式的審查重點包括：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；審查提款申請書、支付憑證中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；借款人所填列賬戶基本信息是否完整；其他需要審核的內(nèi)容。(二)借款人自主支付的審查重點包括：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；審查借款人是否提交用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；用款計劃或用款清單中的貸款資金支付額度是否超過信用社受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件；其他需要審核的內(nèi)容。第二十五條經(jīng)支付核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在支付核準(zhǔn)的當(dāng)天與借款人簽訂借據(jù)，并通知會計結(jié)算部門將貸款資金劃入借款人指定的賬戶或借款人貸款資金專用帳戶。信用社受托支付的，貸款資金原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對象的，信用社應(yīng)在下一個工作日完成受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在貸款社開立的結(jié)算賬戶。借款人提款申請不符合條件的，貸款不得發(fā)放，信用社應(yīng)當(dāng)及時向借款人說明理由。第二十六條信用社受托支付。具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用信用社受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用等級在A級以下（含A）；（二）支付對象明確且單筆支付金額在100萬元（不含）以上；（三）貸款社認(rèn)定的其他情形。第二十七條借款人自主支付。采用借款人自主支付的，信用社應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第二十八條貸款支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情況之一，貸款社應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。(一)借款人信用狀況下降；(二)主營業(yè)務(wù)盈利能力不強；(三)貸款資金挪用、貸款用途不實等貸款資金使用出現(xiàn)異常的；(四)借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資等發(fā)生重大不利變化；(五)信用社認(rèn)定的其他情形。第七章 貸后管理第二十九條信用社應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。第三十條信用社可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。同時關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第三十一條信用社應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第三十二條信用社應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十三條信用社應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款社債權(quán)。第三十四條流動資金貸款需要展期的，信用社應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。第三十五條流動資金貸款形成不良的，信用社應(yīng)對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款社可與其協(xié)商重組。第三十六條對確實