xx縣區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理實施細則(編輯修改稿)
2025-09-28 12:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 利能力和償債能力，重點分析項目還款來源的合理性和可靠性； （九）合作前景評估。在合理預(yù)測項目貸款收益的基礎(chǔ)上，對貸款人帶來的綜合貢獻度（包括利息收入、存款增長、中間業(yè)務(wù)收入）評估，并對借款人有密切合作關(guān)系的上、下游客戶進行綜合分析，評估其與貸款人合作的空間以及帶來的綜合效益的可能性； （十）項目風(fēng)險評估。在分析項目自身存在風(fēng)險的基礎(chǔ)上，分析和判斷貸款潛在的風(fēng)險，并針對市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、資金風(fēng)險、政策風(fēng)險等風(fēng)險因素提出分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險的措施和建議。 第二十條調(diào)查評估報告。調(diào)查人員根據(jù)盡職調(diào)查和項目評估情況，撰寫調(diào)查評估報告，形成調(diào)查評估結(jié)論。貸款調(diào)查與項目評估由相同人員進行的，調(diào)查與評估工作應(yīng)合并進行，出具一份調(diào)查評估報告。由不同人員進行的，應(yīng)分別出具調(diào)查報告和評估報告。 第四章貸款審查與審批 第二十一條貸款審查。審查人員應(yīng)對以下主要內(nèi)容進行審查，形成審查意見，并承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。 （一）基本情況審查。審查借款人及擔(dān)保人提交的資料是否齊備，貸款內(nèi)部運作程序是否完整和符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負責(zé)人有無不良信用記錄； （二）信貸政策審查。審查借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款人信貸政策、基本條件，貸款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合貸款人規(guī)定； （三）貸款項目審查。審查項目有關(guān)批文的有效性和完整性；審查評估報告所依據(jù)的數(shù)據(jù)、資料的完整性、真實性及可靠性；認定評估所使用的方法是否科學(xué)、恰當，內(nèi)容是否全面，結(jié)論是否合理；審查貸款項目的必要性和可行性，總投資及構(gòu)成的合理性，各項資金來源的落實情況及可靠性；審查項目建設(shè)周期和用款計劃是否匹配；審查項目的財務(wù)效益； （四）信貸風(fēng)險審查。審查核定企業(yè)信用等級，分析、揭示企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、項目風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款項目運營后的經(jīng)濟效益、償債能力等，提出風(fēng)險防范措施； （五）需審查的其他內(nèi)容。 第二十二條根據(jù)審查情況，審查人員按規(guī)定撰寫信貸審查報告，提出明確的書面審查意見，如同意貸款的應(yīng)明確貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。 第二十三條貸款審批。貸款審批委員會或貸款審批小組按照獨立、客觀的原則進行審批。審批的內(nèi)容應(yīng)包括貸款方案、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等。 第二十四條貸款簽發(fā)。對審批通過的貸款，報有權(quán)審批決策人簽發(fā)。第二十五條固定資產(chǎn)貸款一經(jīng)批準，原則上不再追加。因項目總投資金額變化、融資方案調(diào)整、項目資本金比例變化等原因?qū)е马椖繉嶋H投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)按相關(guān)信貸流程重新進行貸款報批，并要求借款人或項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。 第五章合同簽訂、貸款發(fā)放與支付 第二十六條根據(jù)最終審批意見落實相關(guān)審批條件后，與借款人及其他相關(guān)當事人面簽固定資產(chǎn)借款合同及擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。為保障貸款的安全，貸款人應(yīng)在固定資產(chǎn)貸款相關(guān)合同中約定以下內(nèi)容但不限于： （一）貸款金額、期限、利率、用途以及提前還款補償費標準；約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實施定價處罰； （二）提款條件，包括項目資本金先行到位或與貸款同比例的資本金足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求； （三）貸款發(fā)放與還款賬戶，并明確是否約定專門賬戶以及對賬戶的監(jiān)控措施； （四）貸款支付使用條件，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標準、貸款發(fā)放與支付申請時應(yīng)提供的資料等； （五）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾，包括貸款項目及借款事項符合法律法規(guī)的要求，及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料，配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例或不得分紅進行控制性約定，未征得貸款人同意不得以項目資產(chǎn)為他人提供抵押，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權(quán)變更或承包、租賃等經(jīng)營方式變更等重大事項前征得貸款人書面同意，建設(shè)方案或項目概算重大調(diào)整應(yīng)征得貸款人同意等； （六）借款人違約事項，包括未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等； （七）借款人的違約責(zé)任以及貸款人在借款人違約時可采取的措施，如貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放貸款、收回已發(fā)放貸款等措施； （八）其他需約定的內(nèi)容。 第二十七條貸款發(fā)放與支付審核工作應(yīng)由獨立的責(zé)任部門或崗位負責(zé)。貸款的發(fā)放應(yīng)由營業(yè)網(wǎng)點辦理，支付審核應(yīng)由信貸業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險管理部門負責(zé)。 第二十八條貸款資金的支付可分為借款人自主支付和貸款人受托支付。 （一）借款人自主支付是指借款人提出用款申請，并填寫《提款申
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