【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 基礎(chǔ)。對(duì)經(jīng)營(yíng)性的個(gè)人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對(duì)逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對(duì)工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，監(jiān)測(cè)貸款資金用途。第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。第八章 責(zé)任追究第四十三條 對(duì)于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第四篇：農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)施細(xì)則市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)施細(xì)則**市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)施細(xì)則(試行)目 錄第一章 總 則第二章 貸款對(duì)象、條件及用途第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式 第四章 貸款擔(dān)保 第五章 信用評(píng)定 第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查 第二節(jié) 審查與審批 第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放 第四節(jié) 支付管理 第五節(jié) 貸后管理第七章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第八章 責(zé)任追究 第九章 附 則第一章 總則第一條 為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 **市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其分支機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實(shí)施細(xì)則。第三條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的人民幣貸款。第四條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)行分類管理，需要單獨(dú)管理的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款品種，貸款人可在本實(shí)施細(xì)則的基礎(chǔ)上制定專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范。第五條 辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第六條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。第七條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可遵循額度授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理的原則。第八條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善借款人信用評(píng)價(jià)體系，組織對(duì)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類自然人借款人的信用等級(jí)評(píng)定。第二章 貸款對(duì)象、條件及用途第九條 貸款對(duì)象。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過60周歲的自然人。但對(duì)于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過65周歲；辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。本實(shí)施細(xì)則所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是指用國(guó)債、存單以及其他有價(jià)單證進(jìn)行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。第十條 貸款條件。借款人必須同時(shí)符合下列條件：(一)有固定的住所。(二)有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力。(三)遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無重大不良信用記錄。重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金及利息的金額與時(shí)間來進(jìn)行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時(shí)間在181天(含)以上的應(yīng)認(rèn)定為有重大不良信用記錄。如經(jīng)調(diào)查核實(shí)，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。(四)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。(五)貸款人要求的其他條件。第十一條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：(一)有重大不良信用記錄的。(二)有黃、賭、毒等不良行為的。(三)有制假、販假等不法行為或從事國(guó)家限制、禁止經(jīng)營(yíng)行為的。(四)不守信用，隱瞞重要事實(shí)，提供虛假情況的。(五)其他不宜發(fā)放貸款情形的。第十二條 貸款用途。主要用于個(gè)人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等合理的資金需要。貸款資金可以用于歸還臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的負(fù)債性資金(包括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債)。但不得用于以下用途： 、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品。，以貸款作為注冊(cè)資金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股。、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資。第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式第十三條 貸款額度。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人經(jīng)營(yíng)所需資金與現(xiàn)有資金的差額以及擔(dān)保方式等因素，合理確定貸款額度。第十四條 貸款額度分為可循環(huán)額度和不可循環(huán)額度，額度性質(zhì)由審批確定。本實(shí)施細(xì)則所稱可循環(huán)額度，是指在額度有效期內(nèi)的任一時(shí)點(diǎn)，借款人滿足雙方約定的條件，且貸款余額未超過審批額度總額的，貸款人可以對(duì)差額部分向借款人發(fā)放貸款?？裳h(huán)額度貸款有效期最長(zhǎng)不超過2年，在額度有效期內(nèi)單筆貸款到期日不能超過額度有效期屆滿之日起1年。第十五條 貸款期限。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限。(一)貸款資金用于購(gòu)買營(yíng)業(yè)房的，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。(二)貸款資金用于購(gòu)買大中型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，貸款期限最長(zhǎng)不超過5年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。(三)貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，貸款期限最長(zhǎng)不超過3年，貸款可以為可循環(huán)額度貸款或不可循環(huán)額度貸款。第十六條 計(jì)息與結(jié)息。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用固定利率或浮動(dòng)利率兩種計(jì)息方式，1年期以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款原則上應(yīng)采用浮動(dòng)利率。執(zhí)行浮動(dòng)利率的貸款，遇人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。第十七條 還款方式。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取分期還款(月、季、半年或雙方約定的時(shí)間)方式。第四章 貸款擔(dān)保第十八條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用抵押(最高額抵押)、質(zhì)押(最高額質(zhì)押)、保證(最高額保證)或信用方式發(fā)放。采用最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保方式的，每次發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)到登記機(jī)關(guān)查詢擔(dān)保物信息。第十九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到較好(AA)級(jí)。第二十條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對(duì)借款人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且借款人、至少一個(gè)保證人信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到較好(AA)級(jí)以上。第五章 信用評(píng)定第二十一條 信用等級(jí)設(shè)定。借款人信用等級(jí)分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個(gè)等級(jí)。第二十二條 信用等級(jí)評(píng)定。根據(jù)區(qū)域、行業(yè)與借款人經(jīng)營(yíng)情況打分評(píng)定。信用等級(jí)有效期不超過1年。(一)優(yōu)秀級(jí)(AAA)。指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很大，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對(duì)貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在90分以上(含90分)。(二)較好級(jí)(AA)。指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定的規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性大，管理水平高，償債能力強(qiáng)