【文章內(nèi)容簡介】 基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風險分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細則》等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進行清收。第八章 責任追究第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責任追究辦法》追究相關(guān)責任人責任。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第四篇：農(nóng)村信用社個人經(jīng)營貸款實施細則市農(nóng)村信用社個人經(jīng)營貸款實施細則**市農(nóng)村信用社個人經(jīng)營貸款實施細則(試行)目 錄第一章 總 則第二章 貸款對象、條件及用途第三章 貸款額度、期限、計息及還款方式 第四章 貸款擔保 第五章 信用評定 第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查 第二節(jié) 審查與審批 第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放 第四節(jié) 支付管理 第五節(jié) 貸后管理第七章 崗位設(shè)置與職責 第八章 責任追究 第九章 附 則第一章 總則第一條 為規(guī)范個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)行為，促進個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實際，制定本實施細則。第二條 **市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其分支機構(gòu)(以下簡稱貸款人)辦理個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實施細則。第三條 本實施細則所稱個人經(jīng)營貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款。第四條 個人經(jīng)營貸款實行分類管理，需要單獨管理的個人經(jīng)營貸款品種，貸款人可在本實施細則的基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)范。第五條 辦理個人經(jīng)營貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條 個人經(jīng)營貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個人經(jīng)營貸款。第七條 個人經(jīng)營貸款可遵循額度授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理的原則。第八條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善借款人信用評價體系，組織對臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營類自然人借款人的信用等級評定。第二章 貸款對象、條件及用途第九條 貸款對象。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過60周歲的自然人。但對于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過65周歲；辦理低風險信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。本實施細則所稱低風險信貸業(yè)務(wù)主要是指用國債、存單以及其他有價單證進行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。第十條 貸款條件。借款人必須同時符合下列條件：(一)有固定的住所。(二)有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力。(三)遵紀守法，誠實守信，無重大不良信用記錄。重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金及利息的金額與時間來進行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時間在181天(含)以上的應(yīng)認定為有重大不良信用記錄。如經(jīng)調(diào)查核實，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。(四)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動。(五)貸款人要求的其他條件。第十一條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個人經(jīng)營貸款：(一)有重大不良信用記錄的。(二)有黃、賭、毒等不良行為的。(三)有制假、販假等不法行為或從事國家限制、禁止經(jīng)營行為的。(四)不守信用，隱瞞重要事實，提供虛假情況的。(五)其他不宜發(fā)放貸款情形的。第十二條 貸款用途。主要用于個人臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需要。貸款資金可以用于歸還臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營過程中的負債性資金(包括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負債)。但不得用于以下用途： 、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品。，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴股。、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資。第三章 貸款額度、期限、計息及還款方式第十三條 貸款額度。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人經(jīng)營所需資金與現(xiàn)有資金的差額以及擔保方式等因素，合理確定貸款額度。第十四條 貸款額度分為可循環(huán)額度和不可循環(huán)額度，額度性質(zhì)由審批確定。本實施細則所稱可循環(huán)額度，是指在額度有效期內(nèi)的任一時點，借款人滿足雙方約定的條件，且貸款余額未超過審批額度總額的，貸款人可以對差額部分向借款人發(fā)放貸款?？裳h(huán)額度貸款有效期最長不超過2年，在額度有效期內(nèi)單筆貸款到期日不能超過額度有效期屆滿之日起1年。第十五條 貸款期限。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限。(一)貸款資金用于購買營業(yè)房的，貸款期限最長不超過10年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。(二)貸款資金用于購買大中型生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，貸款期限最長不超過5年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。(三)貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的，貸款期限最長不超過3年，貸款可以為可循環(huán)額度貸款或不可循環(huán)額度貸款。第十六條 計息與結(jié)息。個人經(jīng)營貸款可采用固定利率或浮動利率兩種計息方式，1年期以上的個人經(jīng)營貸款原則上應(yīng)采用浮動利率。執(zhí)行浮動利率的貸款，遇人民銀行調(diào)整貸款基準利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。第十七條 還款方式。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取分期還款(月、季、半年或雙方約定的時間)方式。第四章 貸款擔保第十八條 個人經(jīng)營貸款可采用抵押(最高額抵押)、質(zhì)押(最高額質(zhì)押)、保證(最高額保證)或信用方式發(fā)放。采用最高額抵押或最高額質(zhì)押擔保方式的，每次發(fā)放貸款時，應(yīng)到登記機關(guān)查詢擔保物信息。第十九條 個人經(jīng)營貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人進行信用等級評定，且信用等級應(yīng)達到較好(AA)級。第二十條 個人經(jīng)營貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人、保證人進行信用等級評定，且借款人、至少一個保證人信用等級應(yīng)達到較好(AA)級以上。第五章 信用評定第二十一條 信用等級設(shè)定。借款人信用等級分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個等級。第二十二條 信用等級評定。根據(jù)區(qū)域、行業(yè)與借款人經(jīng)營情況打分評定。信用等級有效期不超過1年。(一)優(yōu)秀級(AAA)。指生產(chǎn)經(jīng)營達到相當規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，資金流動性很大，管理水平很高，具有很強的償債能力，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價值，定量得分在90分以上(含90分)。(二)較好級(AA)。指生產(chǎn)經(jīng)營達到一定的規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，資金流動性大，管理水平高，償債能力強