【文章內(nèi)容簡介】 員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險。（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發(fā)揚實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險補償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補貼。稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信貸服務(wù)水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的社區(qū)居民。第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級經(jīng)營機構(gòu)；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請貸款的農(nóng)戶。第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。第五條 小額農(nóng)貸堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅持“以市場為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查”制度。第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實行貸款優(yōu)先。第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實行農(nóng)戶小額信用貸款證（以下簡稱農(nóng)貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。第二章 貸款條件與用途第十二條 申請小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件（一）戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個人獨立的固定住所)；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟來源；（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；（六）貸款人認為應(yīng)當具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款；（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個體經(jīng)營貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；（四）農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費性貸款；（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。第三章 貸款額度、期限、利率第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬元（含）（如聯(lián)社需調(diào)整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準。第十六條 小額農(nóng)貸實行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息，也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。第四章 客戶經(jīng)理制第十八條 小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理（或信貸員，以下簡稱客戶經(jīng)理）主要是為農(nóng)村客戶提供綜合金融服務(wù)的專職客戶管理人員，具體負責轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立和維護、農(nóng)戶信用等級的評定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。第十九條 客戶經(jīng)理負責對農(nóng)戶和市場的調(diào)研分析，及時了解和掌握農(nóng)戶對金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)。第二十條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場的變化情況，從發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險的實際需要，提出新產(chǎn)品開發(fā)需求和提升信貸服務(wù)品牌建議，促進農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀守法，廉潔自律；（二）熟悉國家經(jīng)濟、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)，具備營銷信貸產(chǎn)品的能力；（三）具有較強的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。第二十二條 客戶經(jīng)理實行資格管理制?？蛻艚?jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的，由縣級聯(lián)社取消客戶經(jīng)理資格，調(diào)離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。第二十三條 客戶經(jīng)理實行等級管理制。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經(jīng)理等級，按等級享受不同的待遇。對客戶經(jīng)理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態(tài)考核”的激勵機制，對有突出貢獻者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業(yè)績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分。第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫，加強信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專業(yè)培訓(xùn)力度，增加崗位交流頻率，適時組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理進行信貸交叉檢查、調(diào)研、經(jīng)驗交流、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險分析等信貸活動，不斷提高客戶經(jīng)理隊伍的整體綜合素質(zhì)。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。客戶經(jīng)理入戶了解農(nóng)戶的資金需求情況，進行宣傳動員→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請辦理農(nóng)貸證→客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案→資信評定小組對農(nóng)戶進行資信等級評定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農(nóng)貸證。第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對申請辦理貸款證的農(nóng)戶進行實地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評定小組，負責農(nóng)戶資信等級的評定。資信評定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負責人、客戶經(jīng)理組成，各社負責人為資信評定小組組長。第二十九條 農(nóng)戶資信等級的評定依據(jù)主要包括財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。農(nóng)戶資信等級的評定標準為：一、農(nóng)戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：（一）農(nóng)戶資產(chǎn)（30分）主要考評農(nóng)戶凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬元以內(nèi)（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。（三）農(nóng)戶信譽狀況（35分）農(nóng)戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關(guān)心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務(wù)往來（5分）。農(nóng)戶信用記錄（20分）①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運輸、等個體經(jīng)營的（10分）二、根據(jù)上述計分標準測評、審定農(nóng)戶資信等級核定貸款額度：