【文章內(nèi)容簡介】 戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應(yīng)該針對這些問題采取積極的措施與對策，比如說加強小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風(fēng)險保障機制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1]留念，[J].金融實務(wù)，2009（9）：2830.[2]李志華，[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2008（12）：7374.[3]劉衛(wèi)紅，[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2008（6）：205207.[4][J].財稅金融，2011（8）：7475.[5][J].河西學(xué)院學(xué)報.[6][J].商場現(xiàn)代化，2010（6）：123.[7][J].金融論苑，2007:138140.[8][J].當(dāng)代經(jīng)濟，2011（6）：3637.[9][J].經(jīng)濟研究.[10][J].財政與金融，2010（8）：6869.第三篇：對農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查對農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進行了調(diào)查。一、開展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進農(nóng)民對金融知識的了解。（二）認真選定信用村。出臺了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評定標(biāo)準(zhǔn)，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。（三）建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評定標(biāo)準(zhǔn)，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進行信用等級評定。該農(nóng)村信用社對全轄4867戶農(nóng)戶建立了農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責(zé)權(quán)限，使每筆貸款能接受社會監(jiān)督。（設(shè)有監(jiān)督、舉報電話）二、開展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問題與不足（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開辦了此項信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認為農(nóng)戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個別農(nóng)戶對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認識不足，導(dǎo)致此項工作開展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社2008年一年的時間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。（二）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實際、科學(xué)完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風(fēng)險防范意識薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟情況、存款數(shù)額作為信用戶的評定標(biāo)準(zhǔn)，對家庭條件較差的農(nóng)戶不做細致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。三、建議與對策（一）是加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）是嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農(nóng)戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農(nóng)戶從事經(jīng)營項目能力、經(jīng)濟收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質(zhì)量。因此，信用社在評定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)實際情況，適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟檔案，詳細記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級評定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。（三）加強貸后管理，切實防范和控制貸款風(fēng)險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險。（四）切實加強信貸隊伍建設(shè)，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施（一）建立風(fēng)險補償機制。（二）健全內(nèi)控制度，強化貸前調(diào)查工作。（三）嚴(yán)格落實信貸分級審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。（四）落實各級責(zé)任制，強化貸后檢查制度。（五）加強員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。2009年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實推進小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村做出更大的貢獻。第四篇：制度創(chuàng)新破解中國農(nóng)戶小額信用貸款難題制度創(chuàng)新破解中國農(nóng)戶小額信用貸款難題[作者: 中山聯(lián)社 蔣紀(jì)華點擊數(shù): 2116更新時間: 20091221]農(nóng)村融資難可以說由來已久，即使在發(fā)達國家也有類似的難題。我國農(nóng)村金融體系建設(shè)起步早，但發(fā)揮的效果有限，農(nóng)信社管理體制幾經(jīng)變革，制度建設(shè)長期不順暢，存在10年之久的農(nóng)村合作基金會在1999年被國務(wù)院統(tǒng)一取締。進入2000年，在農(nóng)村推行信用村建設(shè)和小額貸款模式，取得了突破性進展，2003年農(nóng)信社深化改革，成效明顯，大多數(shù)信用社恢復(fù)盈利能力，步入良性循環(huán)的軌道。但是農(nóng)村金融需求仍然遠大于正規(guī)金融機構(gòu)的供給，值得深入探討農(nóng)信小額貸款難的深層次原因。一、中國農(nóng)戶小額貸款的歷史供給研究（一）中國農(nóng)戶小額信用貸款需求仍未得到充分滿足。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)約有2．4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1．2億戶，而且“三農(nóng)”資金缺口每年約在l萬億元。清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院2009年6月13日發(fā)布《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究報告》顯示，非正規(guī)金融占中國農(nóng)村金融市場的半壁江山，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的資金主要用于生產(chǎn)性投入，從非正規(guī)金融渠道獲得的資金主要用于消費支出，這是未能充分滿足農(nóng)村金融需求的有效例證。（二）農(nóng)戶小額貸款難題的歷史淵源。我國突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，是造成農(nóng)村金融市場“貧血”的根本性原因。在長期重點扶持工業(yè)政策的指引下，工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”長期存在，引導(dǎo)農(nóng)村資金不斷流向工業(yè)和城市。同時由于農(nóng)戶數(shù)量多、金額小、交易成本高、風(fēng)險大的先天不足，農(nóng)戶小額貸款開展緩慢，即使有國際機構(gòu)和政府部門的推動，由于缺乏內(nèi)在的推動力，從規(guī)模和效益上，農(nóng)戶小額信用貸款都不盡人意。（三）中國小額農(nóng)戶貸款實踐歷程。根據(jù)張轉(zhuǎn)方教授的研究，我國小額信貸最早從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金在內(nèi)蒙古8旗開展的北方草原與畜牧發(fā)展項目開始，經(jīng)過了四個階段的發(fā)展歷程。第一階段為試點階段，主要在國際資金和技術(shù)支持下，由國內(nèi)非政府組織操作，多采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式下的“小組貸款”形式（可見對孟加拉國尤努斯銀行的借鑒由來已久），由于大多數(shù)項目沒有后續(xù)資金，小額信貸不可持續(xù)。第二階段是項目擴展階段，由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)“政策性小額信貸扶貧項目”，以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，由于“造血”功能的缺失，項目減少了貧困人口的數(shù)量，但過多側(cè)重于“補貼”性質(zhì)，貸款還款率低，財政壓力大。第三階段為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目進入制度化建設(shè)階段，農(nóng)信社為主導(dǎo)，在新用戶和信用村建設(shè)的基礎(chǔ)上，開展“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。第四階段是商業(yè)性小額貸款組織試點階段，在銀監(jiān)會推動下，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社建立，小額貸款體系日趨完善。二、小額信貸的國際考察表1：格萊珉銀行歷年主要經(jīng)營指標(biāo)（Key Information of Grameen Bank in USD）19952007年（單位：百萬美元）指標(biāo) 1995 2002 2003 2004 2005 2006 2007利潤 貸款 存款/貸款 32% 75% 83% 104% 113% 133% 143%投放貸款 （百萬） 35,533 41,636 43,681 48,472 59,912 74462 80678雇員數(shù)量（人）12,420 11,709 11,855 13,049 16,142 20885 25283支行數(shù)量 1055 1178 1195 1358 1735 2319 2481數(shù)據(jù)來源：格萊珉銀行官方網(wǎng)站 ，筆者翻譯。國際上比較成功的模式有孟加拉國的格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行。其中，孟加拉國格萊珉銀行（簡稱GB）由該國的經(jīng)濟學(xué)博士尤努斯創(chuàng)建，又稱“窮人銀行”，以幫助窮人脫貧為己任，同時提供給書培訓(xùn)、教育等社會服務(wù)，具有福利主義的傾向，96%以上貸款者為農(nóng)村婦女，單筆金額小，在50美元到100美元之間。不需要擔(dān)保和抵押，利用農(nóng)村“熟人社會”的特點，建立貸款者村民小組，相互監(jiān)督，降低違約風(fēng)險。貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率，達到了16%～20%。實行“總行－分行－支行－營業(yè)所”的組織結(jié)構(gòu)，該行貸款會員數(shù)量不斷擴大，2007年會員數(shù)量741萬人，覆蓋孟加拉80678個鄉(xiāng)村，支行2481個，聘用員工25283人，，連續(xù)9年實現(xiàn)盈