【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實(shí)行過(guò)程中，還是存在著一些問(wèn)題，比如說(shuō)資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應(yīng)該針對(duì)這些問(wèn)題采取積極的措施與對(duì)策，比如說(shuō)加強(qiáng)小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]留念，[J].金融實(shí)務(wù)，2009（9）：2830.[2]李志華，[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2008（12）：7374.[3]劉衛(wèi)紅，[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2008（6）：205207.[4][J].財(cái)稅金融，2011（8）：7475.[5][J].河西學(xué)院學(xué)報(bào).[6][J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010（6）：123.[7][J].金融論苑，2007:138140.[8][J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011（6）：3637.[9][J].經(jīng)濟(jì)研究.[10][J].財(cái)政與金融，2010（8）：6869.第三篇：對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時(shí)推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日，筆者對(duì)呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。一、開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效（一）切實(shí)加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會(huì)成員、信貸員組成的“信用登記評(píng)定小組”。深入開(kāi)展了“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識(shí)、程序和方法，增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解。（二）認(rèn)真選定信用村。出臺(tái)了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細(xì)則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，共評(píng)出信用村3個(gè)，占所轄行政村的25%。（三）建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、確立信用戶。信用評(píng)定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，借款人申報(bào)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和日常掌握的實(shí)際情況，對(duì)貸款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。該農(nóng)村信用社對(duì)全轄4867戶農(nóng)戶建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進(jìn)行了信用戶的評(píng)定工作，共評(píng)出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時(shí)，對(duì)信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個(gè)，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開(kāi)檔案、公開(kāi)貸款計(jì)劃、公開(kāi)貸款政策、公開(kāi)評(píng)信人員、公開(kāi)信用等級(jí)、公開(kāi)貸款發(fā)放、公開(kāi)信貸人員職責(zé)權(quán)限，使每筆貸款能接受社會(huì)監(jiān)督。（設(shè)有監(jiān)督、舉報(bào)電話）二、開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問(wèn)題與不足（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開(kāi)辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行的是信用放款，沒(méi)有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致此項(xiàng)工作開(kāi)展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社2008年一年的時(shí)間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬(wàn)元。（二）小額信用貸款資格評(píng)定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定方法，信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。在信用戶、信用村的評(píng)定過(guò)程中，部分基層信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實(shí)的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況、存款數(shù)額作為信用戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強(qiáng)烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題仍舊無(wú)法得到解決。（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個(gè)月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷(xiāo)售渠道及市場(chǎng)價(jià)格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。三、建議與對(duì)策（一）是加大宣傳力度，提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。年初信用社要牢固樹(shù)立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺(jué)性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時(shí)信用社在開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過(guò)墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會(huì)氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）是嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評(píng)定農(nóng)戶信用貸款的額度時(shí)，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評(píng)定小組評(píng)定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評(píng)定成員對(duì)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能力、經(jīng)濟(jì)收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級(jí)的評(píng)定質(zhì)量。因此，信用社在評(píng)定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時(shí)，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對(duì)與信用社已建立長(zhǎng)期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。（三）加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬(wàn)戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。（二）健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。（三）嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。（四）落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。（五）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。2009年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒(méi)有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實(shí)推進(jìn)小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村做出更大的貢獻(xiàn)。第四篇：制度創(chuàng)新破解中國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款難題制度創(chuàng)新破解中國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款難題[作者: 中山聯(lián)社 蔣紀(jì)華點(diǎn)擊數(shù): 2116更新時(shí)間: 20091221]農(nóng)村融資難可以說(shuō)由來(lái)已久，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家也有類(lèi)似的難題。我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)起步早，但發(fā)揮的效果有限，農(nóng)信社管理體制幾經(jīng)變革，制度建設(shè)長(zhǎng)期不順暢，存在10年之久的農(nóng)村合作基金會(huì)在1999年被國(guó)務(wù)院統(tǒng)一取締。進(jìn)入2000年，在農(nóng)村推行信用村建設(shè)和小額貸款模式，取得了突破性進(jìn)展，2003年農(nóng)信社深化改革，成效明顯，大多數(shù)信用社恢復(fù)盈利能力，步入良性循環(huán)的軌道。但是農(nóng)村金融需求仍然遠(yuǎn)大于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給，值得深入探討農(nóng)信小額貸款難的深層次原因。一、中國(guó)農(nóng)戶小額貸款的歷史供給研究（一）中國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款需求仍未得到充分滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)約有2．4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1．2億戶，而且“三農(nóng)”資金缺口每年約在l萬(wàn)億元。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2009年6月13日發(fā)布《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告》顯示，非正規(guī)金融占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的半壁江山，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金主要用于生產(chǎn)性投入，從非正規(guī)金融渠道獲得的資金主要用于消費(fèi)支出，這是未能充分滿足農(nóng)村金融需求的有效例證。（二）農(nóng)戶小額貸款難題的歷史淵源。我國(guó)突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，是造成農(nóng)村金融市場(chǎng)“貧血”的根本性原因。在長(zhǎng)期重點(diǎn)扶持工業(yè)政策的指引下，工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”長(zhǎng)期存在，引導(dǎo)農(nóng)村資金不斷流向工業(yè)和城市。同時(shí)由于農(nóng)戶數(shù)量多、金額小、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的先天不足，農(nóng)戶小額貸款開(kāi)展緩慢，即使有國(guó)際機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的推動(dòng)，由于缺乏內(nèi)在的推動(dòng)力，從規(guī)模和效益上，農(nóng)戶小額信用貸款都不盡人意。（三）中國(guó)小額農(nóng)戶貸款實(shí)踐歷程。根據(jù)張轉(zhuǎn)方教授的研究，我國(guó)小額信貸最早從1981年聯(lián)合國(guó)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金在內(nèi)蒙古8旗開(kāi)展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目開(kāi)始，經(jīng)過(guò)了四個(gè)階段的發(fā)展歷程。第一階段為試點(diǎn)階段，主要在國(guó)際資金和技術(shù)支持下，由國(guó)內(nèi)非政府組織操作，多采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式下的“小組貸款”形式（可見(jiàn)對(duì)孟加拉國(guó)尤努斯銀行的借鑒由來(lái)已久），由于大多數(shù)項(xiàng)目沒(méi)有后續(xù)資金，小額信貸不可持續(xù)。第二階段是項(xiàng)目擴(kuò)展階段，由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”，以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，由于“造血”功能的缺失，項(xiàng)目減少了貧困人口的數(shù)量，但過(guò)多側(cè)重于“補(bǔ)貼”性質(zhì)，貸款還款率低，財(cái)政壓力大。第三階段為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類(lèi)項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段，農(nóng)信社為主導(dǎo)，在新用戶和信用村建設(shè)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。第四階段是商業(yè)性小額貸款組織試點(diǎn)階段，在銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社建立，小額貸款體系日趨完善。二、小額信貸的國(guó)際考察表1：格萊珉銀行歷年主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)（Key Information of Grameen Bank in USD）19952007年（單位：百萬(wàn)美元）指標(biāo) 1995 2002 2003 2004 2005 2006 2007利潤(rùn) 貸款 存款/貸款 32% 75% 83% 104% 113% 133% 143%投放貸款 （百萬(wàn)） 35,533 41,636 43,681 48,472 59,912 74462 80678雇員數(shù)量（人）12,420 11,709 11,855 13,049 16,142 20885 25283支行數(shù)量 1055 1178 1195 1358 1735 2319 2481數(shù)據(jù)來(lái)源：格萊珉銀行官方網(wǎng)站 ，筆者翻譯。國(guó)際上比較成功的模式有孟加拉國(guó)的格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行。其中，孟加拉國(guó)格萊珉銀行（簡(jiǎn)稱GB）由該國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士尤努斯創(chuàng)建，又稱“窮人銀行”，以幫助窮人脫貧為己任，同時(shí)提供給書(shū)培訓(xùn)、教育等社會(huì)服務(wù)，具有福利主義的傾向，96%以上貸款者為農(nóng)村婦女，單筆金額小，在50美元到100美元之間。不需要擔(dān)保和抵押，利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)，建立貸款者村民小組，相互監(jiān)督，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率，達(dá)到了16%～20%。實(shí)行“總行－分行－支行－營(yíng)業(yè)所”的組織結(jié)構(gòu)，該行貸款會(huì)員數(shù)量不斷擴(kuò)大，2007年會(huì)員數(shù)量741萬(wàn)人，覆蓋孟加拉80678個(gè)鄉(xiāng)村，支行2481個(gè)，聘用員工25283人，，連續(xù)9年實(shí)現(xiàn)盈