【文章內容簡介】 管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進行按權限管理，原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統(tǒng)各種應搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。（二）加強貸款證管理各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉讓。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關要素，確認無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記。在核發(fā)過程中，應堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。五、柜臺辦貸，實行陽光操作農(nóng)戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應設立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當農(nóng)戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預留印鑒到發(fā)證營業(yè)機構直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：（一）柜臺受理農(nóng)戶貸款農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關內容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉入借款人在本行開立的存款結算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉收利息授權書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關聯(lián)信息，按約定時間轉收貸款利息。（二）柜臺辦貸資料移交營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。（三）會計、柜員和信貸員的責任會計人員對借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。六、健全臺賬，加強貸后管理信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農(nóng)戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進行預警，信貸員在檢查時應及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認，對調查情況進行詳細分析，存在問題應及時采取相應措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監(jiān)督，或對其填寫的《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時進行糾改。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。操作要點：（一）貸后檢查的內容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應措施，以降低貸款風險。（二）降低貸款風險的措施要到位；；；，取消貸款資格。（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結息業(yè)務柜員在每季度結息日打印出結息清單，交由信貸員負責催收。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負責整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運行管理暫行辦法》進行維護，紙質信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質檔案至少包括以下內容： 。、戶口本復印件包括家庭成員的頁面復印件； 。（個人）小額信用借款合同； 。信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。七、按年審查,調整資信等級已評級授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農(nóng)戶資信等級年審表》，并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進行適當?shù)恼{整。對發(fā)生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農(nóng)戶近三年內的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進行資信調查、評級授信、補充和完善相關資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。資信等級年審工作原則上應在每年3月底前完成。操作要點：（一）資信等級年審內容要全面；、負債、收入等變化情況；；。（二）資信等級及限額調整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調整表》。（三）開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅持本行每年要對轄內服務對象進行一次客戶滿意度測評，測評結果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信貸服務水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關規(guī)定，結合我社實際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的社區(qū)居民。第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級經(jīng)營機構；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請貸款的農(nóng)戶。第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內向借款人發(fā)放的信用貸款。第五條 小額農(nóng)貸堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，堅持“以市場為導向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”制度。第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務實行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實行貸款優(yōu)先。第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務實行農(nóng)戶小額信用貸款證（以下簡稱農(nóng)貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務應與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。第二章 貸款條件與用途第十二條 申請小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應具備以下條件（一）戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內，有固定住所；（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業(yè)區(qū)域內借款人必須有個人獨立的固定住所)；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟來源；（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；（五）在農(nóng)村信用社開立結算賬戶；（六）貸款人認為應當具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款；（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個體經(jīng)營貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的生產(chǎn)和流通貸款；（四）農(nóng)戶建房、治病、助學等消費性貸款；（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。第三章 貸款額度、期限、利率第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬元（含）（如聯(lián)社需調整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載