【文章內容簡介】 農村信用社作為農村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農村金融服務,為支持“三農”和城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展作出新的貢獻。因此,農村信用社在今后的小額農貸推廣工作中,應做到認真總結經驗,切實改進管理,努力防范風險,扎實有效推進。（一）提高認識，廣泛宣傳。雖然農戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應看到，農戶小額信用貸款為農村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當大的作用，整個農村信用環(huán)境要是建設好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。（二）及時總結，適時調整。要及時對農戶小額信用開展過程中碰到的問題進行總結，并就一些條件應針對各地區(qū)情況適時進行調整，如農戶小額信用貸款額度等，才能更好地進一步開展農戶小額信用貸款。（三）因地制宜，分類開展。要根據實際合理確定對不同資信情況農戶的貸款方式：對經濟實力強、信譽高、從事生產項目效益好的農戶，盡量對其發(fā)放農戶小額信用貸款；對經濟實力較差、有實干精神、從事生產經營效益一般的農戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，可采取農戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產和經營的農戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。（四）積極溝通，協(xié)力配合。農戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經過調查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。（五）做好管理，防范風險。農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農民辦貸，但貸款風險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。（六）建立考核，獎罰分明。農戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農戶的小額信用貸款產生風險是難以避免的。為防范和化解農戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度，應參照本地區(qū)農戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當?shù)牟涣假J款比例及相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調動信貸員開展小額信用貸款的積極性。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農貸不是權宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發(fā)揚實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農村信用社支農實力。隨著加入世貿組織,我國農業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農貸資金的安全。因此,國家和有關部門應從“農業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農村信用社優(yōu)惠政策,增強農村信用社支農實力和支農積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應建立專門的小額農貸風險補償基金,對小額農貸給予一定的利息補貼。稅務部門可減免,返還小額農貸營業(yè)稅,小額農貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農貸營業(yè)稅,促進農村信用社對農業(yè)的“多予”。二是擴大農村信用社呆賬核銷自主權,及時核銷小額農貸呆賬,以利于及時處置小額農貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農村信用社存款利率,以利于農村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農資金。(九)農村各級黨政組織應切實加強對農村信用社工作的重視和支持。一是正確引導農民開展農業(yè)生產,調整農業(yè)產業(yè)結構,引導農民將有限的小額農貸資金用在刀刃上。二是將農村信用社攬存、收貸、支農等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應將涉農資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農村信用工程創(chuàng)建,改善農村信用環(huán)境,引導農民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農村信用社開展農戶資信調查,小額農貸到期后,大力協(xié)助農村信用社開展清收。第三篇：農戶小額信用貸款管理辦法農牧戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范全旗農村信用社信貸服務水平，增加對農戶和農牧業(yè)生產的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務管理辦法》制定本辦法。第二條 農牧戶小額信用貸款是信用社根據農牧戶的資產情況，以農牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。農牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。信用社對農牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農卡復印件及身份證復印件和一年流水賬單；； ； 。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農卡擔保協(xié)議（有授權扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；，執(zhí)行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農卡并簽訂保證合同和惠農卡扣款協(xié)議；，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；； 。第三章 貸款的用途二等、三等，各等級的標準為：一等標準：（1）信譽優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產10000元以上；二等標準：（1）信譽較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產6000元以上；三等標準：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產3000元以上。第八條 農牧戶評級授信額度的核定：農牧戶按其經營的品種、特點、規(guī)模等可分為：（一）普通農牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經營性農牧戶：主要經營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業(yè)、屠宰、農產品收購、加工的小商戶等；各類農牧戶均需根據其信用等級評定結果和家庭擁有的資產和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。計算方法為：依據信用評級系數(shù)、申請人凈資產和收入水平等因素，核定授信額度。第九條 信用社實地調查信貸員，對農牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。第五章 貸款期限和利率第十條 農牧戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。用和生產經營情況，督促農牧戶按期還本付息。檢查應有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。（一）將貸款資金用于非法經營的；（二）弄虛作假，套取貸款的；（三）貸款后轉借他人或發(fā)放高利貸的；（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。貸款到期前，應提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除