【正文】 一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；； 。第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險。（四）積極溝通，協(xié)力配合。（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。二、建議及對策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。投放積極性不高。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營的新的信貸方式?！巨r(nóng)戶小額信用貸款】是指為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。符合退保條件的，保險人應(yīng)根據(jù)已經(jīng)過的保險期間實(shí)際天數(shù)按照日比例計算應(yīng)付保險費(fèi)。第三十四條 與本保險合同有關(guān)的以及履行本保險合同產(chǎn)生的一切爭議，適用于中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）。保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對投保人請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對投保人請求賠償權(quán)利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。被保險人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險人無法核實(shí)損失情況的，保險人對無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十四條 被保險人與投保人所簽訂的農(nóng)戶借款合同如有變更或解除，須事先征得保險人的書面同意。如被保險人發(fā)現(xiàn)投保人可能存在不還款風(fēng)險，或有任何導(dǎo)致本保險標(biāo)的危險程度顯著增加的情況，應(yīng)在四十八小時內(nèi)通知保險人。被保險人應(yīng)按有關(guān)法律法規(guī)和貸款管理規(guī)定，嚴(yán)格審查投保人的資信情況，發(fā)放貸款。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。第二十條 訂立本保險合同，保險人就投保人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險人依照前款的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。第十六條 保險人按照本條款第二十六條的約定，認(rèn)為被保險人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人補(bǔ)充提供。保險費(fèi)第十三條 本保險合同的保險費(fèi)由保險人依照保險金額、保險期間及具體風(fēng)險狀況等確定并在保險單上載明。第九條 其他不屬于本保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。無論農(nóng)戶借款合同如何約定，保險人認(rèn)定投保人的還款順序?yàn)椋海ㄒ唬┫葍斶€已逾期部分的欠款，再償還未逾期欠款；（二）對已逾期部分的欠款，按逾期情形發(fā)生的先后順序依次償還。第二條 凡同時符合以下小額信用貸款條件的農(nóng)戶，可作為投保人，向保險人投保本保險：（一）長期（一年以上）居住在保險人的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；（二）具有完全民事行為能力，無不良信用紀(jì)錄；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（四）具備清償貸款本息的能力。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。保險責(zé)任第五條 投保人未按照與被保險人簽訂的農(nóng)戶借款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險單約定的期限以上的，保險人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。第八條 對于下列損失、費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）除貸款本金、利息以外的任何費(fèi)用；（二）按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠金額。保險期間第十二條 保險期間自農(nóng)戶借款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至農(nóng)戶借款合同約定的、清償全部貸款本息之日止，以保險單載明起訖時間為準(zhǔn)，但最長不超過三年。第十五條 本保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險金的義務(wù)。投保人違反上述義務(wù)的，應(yīng)按照本保險合同其他條款及保險法相關(guān)規(guī)定承擔(dān)違約責(zé)任。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第二十一條 申請投保時，投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單，提供保險人要求的必要證明資料，3 / 6 并接受被保險人及保險人對其資信進(jìn)行審查。第二十三條 被保險人應(yīng)及時檢查農(nóng)戶借款合同的貸款用途和執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，如出現(xiàn)投保人未按農(nóng)戶借款合同約定的貸款用途使用資金或履行還款義務(wù)的情況，應(yīng)最遲于四十八小時內(nèi)通知保險人，并開展催收工作。被保險人拒絕委托保險人催收的，對因此增加的保險責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。第二十六條 被保險人請求賠償時，應(yīng)向保險人提供下列證明和資料：（一）保險單正本；（二）被保險人或其代表填具的索賠申請書；（三）農(nóng)戶借款合同正本；（四）投保人的資信調(diào)查記錄、還款記錄及憑證；（五）逾期還款催收通知書副本以及其他催收文件副本；（六）投保人、被保險人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其/ 6 他證明和資料。第二十九條 保險事故發(fā)生時，如果存在重復(fù)保險，保險人按照本保險合同的相應(yīng)保險金額與其他保險合同及本保險合同相應(yīng)保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人已經(jīng)從投保人處取得賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人已從投保人處取得的賠償金額。爭議處理和法律適用第三十三條 在履行本保險合同過程中所發(fā)生的爭議，應(yīng)先由當(dāng)事人協(xié)商解決；協(xié)商不成的，則提交保險單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)且爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向人民法院起訴。投保人憑保險單正本、被保險人提供的還清貸款本金及利息的書面證明和退保申請書向保險人申請退保。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村