【正文】 操作要點(diǎn)：（一）資信等級年審內(nèi)容要全面；、負(fù)債、收入等變化情況；；。信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸員對貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。五、柜臺辦貸，實(shí)行陽光操作農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。操作要點(diǎn)：（一）提交審批要求各行社要對本行社評級授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度，上級審批時(shí)不能提高信用等級和授信額度，可下調(diào)等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。（五）因地制宜核定授信額度我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。否則，評級結(jié)論無效。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動對農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評級結(jié)果，提出授信額度建議。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。貸款對象及貸款條件：(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；(二)具有完全民事行為能力；(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；(五)個(gè)體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。對于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。信貸員對農(nóng)牧戶信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實(shí)行一戶一檔，入柜保管。原則上小額農(nóng)牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；； ； 。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。投保人憑保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人提供的還清貸款本金及利息的書面證明和退保申請書向保險(xiǎn)人申請退保。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從投保人處取得賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從投保人處取得的賠償金額。第二十六條 被保險(xiǎn)人請求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：（一）保險(xiǎn)單正本；（二）被保險(xiǎn)人或其代表填具的索賠申請書；（三）農(nóng)戶借款合同正本；（四）投保人的資信調(diào)查記錄、還款記錄及憑證；（五）逾期還款催收通知書副本以及其他催收文件副本；（六）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其/ 6 他證明和資料。第二十三條 被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)檢查農(nóng)戶借款合同的貸款用途和執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，如出現(xiàn)投保人未按農(nóng)戶借款合同約定的貸款用途使用資金或履行還款義務(wù)的情況，應(yīng)最遲于四十八小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并開展催收工作。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同對賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)期間第十二條 保險(xiǎn)期間自農(nóng)戶借款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至農(nóng)戶借款合同約定的、清償全部貸款本息之日止，以保險(xiǎn)單載明起訖時(shí)間為準(zhǔn)，但最長不超過三年。保險(xiǎn)責(zé)任第五條 投保人未按照與被保險(xiǎn)人簽訂的農(nóng)戶借款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上的，保險(xiǎn)人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。第二條 凡同時(shí)符合以下小額信用貸款條件的農(nóng)戶，可作為投保人，向保險(xiǎn)人投保本保險(xiǎn)：（一）長期（一年以上）居住在保險(xiǎn)人的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；（二）具有完全民事行為能力，無不良信用紀(jì)錄；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（四）具備清償貸款本息的能力。第九條 其他不屬于本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第十六條 保險(xiǎn)人按照本條款第二十六條的約定，認(rèn)為被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供。第二十條 訂立本保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就投保人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。被保險(xiǎn)人應(yīng)按有關(guān)法律法規(guī)和貸款管理規(guī)定，嚴(yán)格審查投保人的資信情況，發(fā)放貸款。第二十四條 被保險(xiǎn)人與投保人所簽訂的農(nóng)戶借款合同如有變更或解除，須事先征得保險(xiǎn)人的書面同意。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。第三十四條 與本保險(xiǎn)合同有關(guān)的以及履行本保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的一切爭議，適用于中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）?！巨r(nóng)戶小額信用貸款】是指為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。二、建議及對策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。（四）積極溝通，協(xié)力配合。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。第九條 信用社實(shí)地調(diào)查信貸員，對農(nóng)牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預(yù)客戶。貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期）