【正文】 同時我們還認(rèn)為加大在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款可進(jìn)一步分散貸款風(fēng)險。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規(guī)定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，在責(zé)令其還清欠款或代為清償后可以將其清理出聯(lián)保小組，對無特殊情況連續(xù)三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯(lián)保小組?？梢哉f在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農(nóng)村信用社已成為我旗農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的有力支撐，牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的大力支持?？梢哉f支農(nóng)再貸款在牧區(qū)推廣實(shí)施后，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護(hù)。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。上級行應(yīng)根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)周期適當(dāng)增加牧區(qū)再貸款可周轉(zhuǎn)使用規(guī)模。三、建議結(jié)合牧區(qū)生產(chǎn)周期和資金需求規(guī)律合理確定貸款投放季節(jié)。再貸款期限與牧業(yè)生產(chǎn)周期不吻合，影響了牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二、存在的問題小額聯(lián)保信用貸款“三查”制度執(zhí)行難?？梢哉f信用社從思想上、行動上與農(nóng)牧民群眾貼近了，使農(nóng)牧民群眾認(rèn)識到農(nóng)村信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生產(chǎn)、致富奔小康的堅強(qiáng)后盾，同時，也有力地打擊了農(nóng)村牧區(qū)高利貸的蔓延，占領(lǐng)和鞏固了農(nóng)牧區(qū)信用陣地，為農(nóng)牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府為農(nóng)牧民辦了一件大好事。幾年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在推行農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款工作中，堅持從農(nóng)牧民的利益和需求出發(fā)，改善信貸服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，以點(diǎn)帶面逐步推廣，并不斷完善農(nóng)牧戶貸款聯(lián)保辦法，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)作用，收到了顯著效果；在內(nèi)控制度執(zhí)行方面，使信用社更加嚴(yán)格貸款紀(jì)律，明確貸款責(zé)任。二是加快了牧區(qū)達(dá)小康步伐。如在同樣受災(zāi)的年份，農(nóng)區(qū)可能會全面絕產(chǎn)顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區(qū)不同，在受災(zāi)嚴(yán)重年份，牧民可根據(jù)冬儲飼草情況，適當(dāng)增加出欄率，減少風(fēng)險，并可根據(jù)實(shí)際情況歸還貸款。從幾年調(diào)查中我們得出這樣一個結(jié)論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期后，就想方設(shè)法歸還，以維護(hù)其信譽(yù)。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結(jié)合總行《小額聯(lián)保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先后制定出了基本符合牧區(qū)特色的“鄂溫克旗農(nóng)村信用社小額聯(lián)保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現(xiàn)有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮(zhèn)。第三篇：牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款情況調(diào)查農(nóng)村信用社作為直接為農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，如何既真正承擔(dān)起為“三牧”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個值得探究的新問題。因此信用社在對老戶做資產(chǎn)等級評定時，一定要堅持由三方（蘇木達(dá)、嘎查長、信貸人員）組成評定小組，主要以當(dāng)?shù)卣?dāng)年牧業(yè)牲畜統(tǒng)計數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，再由當(dāng)?shù)卣透虏檫_(dá)掌握的資料了解一些基礎(chǔ)設(shè)施、家庭人員及收入情況，然后信貸人員要對一部分貸戶進(jìn)行抽查核實(shí)，確定無誤后重新確定等級標(biāo)準(zhǔn)，如發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卣透虏檫_(dá)有意提供虛假信息，可削減對當(dāng)?shù)氐耐度耄粚男陆M建的聯(lián)保小組成員一定要做到逐戶審查調(diào)查才能確定等級標(biāo)準(zhǔn)。6月是牧區(qū)固定資產(chǎn)投資需求期，此季節(jié)，部分牧民要為建網(wǎng)圍欄、建棚圈、草場改良作準(zhǔn)備，因此需投放一些大額的基礎(chǔ)建設(shè)資金，但不具有普遍性。由于這些年靠天養(yǎng)畜，粗放經(jīng)營的方式仍然沒有徹底改變，造成草場載畜量超負(fù)荷，雖然目前正在不斷向科學(xué)飼養(yǎng)，示范化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方向發(fā)展，但規(guī)模不大，發(fā)展速度仍很緩慢，尤其是高產(chǎn)奶牛業(yè)的發(fā)展。如：鄂溫克旗現(xiàn)有儲蓄存款5億，信用社只占0、45億，占比為7，而且2003年儲蓄存款只增370萬。不發(fā)放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實(shí)行貸款公開和“三包”制度。地方黨政實(shí)施了“乳、肉、草”戰(zhàn)略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經(jīng)濟(jì)有了長足發(fā)展，2001年前，鄂溫克牲畜總頭數(shù)基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區(qū)發(fā)放小額聯(lián)保信用貸款后，由2001年的50萬頭只發(fā)展到2003年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別為33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區(qū)經(jīng)濟(jì)收入9280多萬；。我們認(rèn)為此因素也是這幾年呼倫貝爾連續(xù)受災(zāi)的情況下牧區(qū)小額貸款回收好于農(nóng)區(qū)的主要原因。同時貸款聯(lián)保小組成員間相互監(jiān)督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮(zhèn)、巴彥塔拉鄉(xiāng)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，占牧民總戶數(shù)的81，累計投放小額聯(lián)保信用貸款7400多萬元。三年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經(jīng)驗表明，在牧區(qū)實(shí)施推行“小額聯(lián)保、小額信用”貸款有利于牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可為牧區(qū)牧民達(dá)小康奠定基礎(chǔ)。貸款利率具體利率水平以當(dāng)?shù)剜]儲銀行的規(guī)定為準(zhǔn)。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。具體貸款品種：農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。還款方式貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；到期一次性償還貸款本息；貸款擔(dān)保您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；保證貸款需要12名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要35名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組?？梢哉f支農(nóng)再貸款在牧區(qū)推廣實(shí)施后，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護(hù)?？梢哉f在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農(nóng)村信用社已成為我旗農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的有力支撐，牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的大力支持。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規(guī)定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，在責(zé)令其還清欠款或代為清償后可以將其清理出聯(lián)保小組，對無特殊情況連續(xù)三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯(lián)保小組。同時我們還認(rèn)為加大在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款可進(jìn)一步分散貸款風(fēng)險?？梢哉f信用社從思想上、行動上與農(nóng)牧民群眾貼近了，使農(nóng)牧民群眾認(rèn)識到農(nóng)村信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生產(chǎn)、致富奔小康的堅強(qiáng)后盾，同時，也有力地打擊了農(nóng)村牧區(qū)高利貸的蔓延，占領(lǐng)和鞏固了農(nóng)牧區(qū)信用陣地，為農(nóng)牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府為農(nóng)牧民辦了一件大好事。推行向社會承諾和掛牌服務(wù)，自覺接受社會監(jiān)督。在這種占比和增速的情況下，信用社無力擴(kuò)大對牧區(qū)的再投入，如果人民銀行抽回再貸款，將會直接影響到牧區(qū)經(jīng)濟(jì)和信用社生存與發(fā)展。目前還沒有完全根據(jù)自然、經(jīng)濟(jì)等條件，調(diào)整畜牧業(yè)生產(chǎn)布局和結(jié)構(gòu)，逐步向畜牧業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、社會化和商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化。112月是牧區(qū)大量牲畜出欄季節(jié)，因資金回籠大需求小，此季節(jié)是信用社收貸最佳時期。聯(lián)社要經(jīng)常對各社及營業(yè)部主任和信貸員執(zhí)行貸款“三查”情況進(jìn)行檢查，監(jiān)督信貸員和各社主任是否嚴(yán)格的執(zhí)行了貸款“三查”制度，信用社主任有無人為的擴(kuò)大貸款基數(shù)和提高等級標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁人情貸款的蔓延，創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境和社會風(fēng)氣。三年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經(jīng)驗表明，在牧區(qū)實(shí)施推行“小額聯(lián)保、小額信用”貸款有利于牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可為牧區(qū)牧民達(dá)小康奠定基礎(chǔ)。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮(zhèn)、巴彥塔拉鄉(xiāng)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，占牧民總戶數(shù)的81%，累計投放小額聯(lián)保信用貸款7400多萬元。同時貸款聯(lián)保小組成員間相互監(jiān)督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。我們認(rèn)為此因素也是這幾年呼倫貝爾連續(xù)受災(zāi)的情況下牧區(qū)小額貸款回收好于農(nóng)區(qū)的主要原因。地方黨政實(shí)施了“乳、肉、草”戰(zhàn)略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經(jīng)濟(jì)有了長足發(fā)展，2001年