【正文】 本社管片信貸員為該筆貸款的包收責(zé)任人。組織初評。（二）“優(yōu)秀”戶評定標(biāo)準(zhǔn)：家庭凈資產(chǎn)在15萬元以上，家庭年純收入在3萬元以上；符合特級戶35項條件。第五十條 小額農(nóng)貸本息的催收面原則上應(yīng)達(dá)到100%，貸款按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。第四十六條 小額農(nóng)貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。第四十二條 借款人確因災(zāi)害、市場等因素造成還款困難的，經(jīng)貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。農(nóng)貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與貸款人的貸款臺帳一致?？h聯(lián)社各轄屬機構(gòu)在本機構(gòu)的小額農(nóng)貸最高限額內(nèi)，在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一對轄內(nèi)農(nóng)戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款的最高限額。第三十二條 對農(nóng)戶資信等級定期進(jìn)行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據(jù)年檢（審驗）情況對農(nóng)戶的資信等級進(jìn)行適時調(diào)整，農(nóng)戶資信等級年檢情況應(yīng)在農(nóng)貸證上記載。農(nóng)戶資信等級的評定標(biāo)準(zhǔn)為：一、農(nóng)戶資信等級的評定實行百分制，評分標(biāo)準(zhǔn)：（一）農(nóng)戶資產(chǎn)（30分）主要考評農(nóng)戶凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬元以內(nèi)（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分?？蛻艚?jīng)理入戶了解農(nóng)戶的資金需求情況，進(jìn)行宣傳動員→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請辦理農(nóng)貸證→客戶經(jīng)理進(jìn)行實地調(diào)查，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案→資信評定小組對農(nóng)戶進(jìn)行資信等級評定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。第二十二條 客戶經(jīng)理實行資格管理制。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。（三）開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅持本行每年要對轄內(nèi)服務(wù)對象進(jìn)行一次客戶滿意度測評，測評結(jié)果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。七、按年審查,調(diào)整資信等級已評級授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級審查，填制《農(nóng)戶資信等級年審表》，并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結(jié)息業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。對已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營業(yè)機構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。（五）張榜公示一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元15萬元。（二）嚴(yán)格等級評定范圍在資信評定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；（2）信用觀念不強，無特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機構(gòu)、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會債務(wù)大、清償能力差的；（5）服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢，長期游手好閑的。操作要點：信貸員必須上門現(xiàn)場調(diào)查，對調(diào)查資料的真實性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。調(diào)查內(nèi)容包括： 。第二十五條對自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門處理。（四）對信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會計的處罰信用社主任是貸款經(jīng)營的組織者和決策人，要對本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。第三章 貸款的用途二等、三等，各等級的標(biāo)準(zhǔn)為：一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產(chǎn)10000元以上；二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產(chǎn)6000元以上；三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產(chǎn)3000元以上。第九章 附則第二十八條 本辦法由平利縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修訂。第二十三條 農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度根據(jù)農(nóng)戶信用等級適當(dāng)優(yōu)惠。信貸檔案包括基本資料和借款資料檔案二部分。基本不拖欠信用社貸款本息；在信用社開設(shè)有存款結(jié)算帳戶。第六條 借款人條件本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的農(nóng)戶；信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源，具有還本付息能力；家庭成員中必須具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力，項目規(guī)模符合借款承受能力。第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。“優(yōu)秀”等級的標(biāo)準(zhǔn)：三年內(nèi)在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在5000元以上，家庭年綜合收入15萬元以上；自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上；在信用社開設(shè)有存款結(jié)算帳戶綜合得分在90分以上“較好”等級的標(biāo)準(zhǔn)：二年內(nèi)在信用社的貸款按時償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在4000元以上，家庭年綜合收入10萬元以上。第十四條信用等級評定后發(fā)放貸款時，該農(nóng)戶原在信用社已有信用貸款的，其累計金額不得超過本辦法第十一條規(guī)定的最高限額，抵、質(zhì)押貸款除外。第二十條貸款到期后經(jīng)信用社催收借款人仍未歸還本息，應(yīng)降低信用等級。第二十六條 貸款證的變更：（一）有下列情形之一的，收回其《農(nóng)戶貸款評級授信通知書》連續(xù)3次貸款逾期，且現(xiàn)有逾期貸款已超過6個月尚未歸還；出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造；《農(nóng)戶貸款評級授信通知書》的本人持證貸款轉(zhuǎn)借他人使用。信用社對農(nóng)牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚?。操作要點：包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。對調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農(nóng)戶的信用等級及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。（四）實行信貸員負(fù)責(zé)制包村信貸員作為貸款評級授信的第一責(zé)任人，對自己維護(hù)的客戶在評級過程中要起主導(dǎo)作用，并對評級結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對評定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。操作要點：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。（個人）小額信用借款合同； 。資信等級年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。第五條 小額農(nóng)貸堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅持“以市場為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款；（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個體經(jīng)營貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；（四）農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費性貸款；（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對農(nóng)戶和市場的調(diào)研分析，及時了解和掌握農(nóng)戶對金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為