【正文】 農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；； ； 。(二)有下列情形之一的，根據(jù)審驗(yàn)情況降低信用等級(jí)現(xiàn)有貸款已逾期，且長期結(jié)欠利息；家庭經(jīng)濟(jì)狀況下降，償債能力降低。第二十一條 信用社轄內(nèi)各行政村的信用等級(jí)評(píng)定小組成員對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款具有貸款發(fā)放時(shí)的建議權(quán)、貸款發(fā)放后的協(xié)助檢查權(quán)和貸款到期時(shí)的協(xié)助催收權(quán)。第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)通過轉(zhuǎn)帳方式轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶（貸款證），不得直接支取現(xiàn)金。自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上；在信用社開設(shè)有存款結(jié)算帳戶。第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶《貸款證書》（個(gè)人結(jié)算帳戶存折加蓋“農(nóng)戶小額貸款證書”印章），貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第二章 貸款對(duì)象、條件及用途第五條貸款對(duì)象是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其它與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)戶。綜合得分75分以上“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)：一年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在3000元以上，家庭年綜合收入5萬元以上。第十六條農(nóng)戶小額信用貸款的收回實(shí)行按期收回，結(jié)息方式采用利隨本清或按季結(jié)息；第六章 貸后管理第十七條信貸檔案管理。第七章貸款的期限與利率第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的周期確定，一般為１—３年。第二十七條 貸款證審驗(yàn)后，及時(shí)返還農(nóng)戶。（四）發(fā)放貸款需提供的資料：； ；，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請(qǐng)一致，且符合授信通知要求）；、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；； 。用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級(jí)及信用額度評(píng)級(jí)情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。第二十四條對(duì)于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評(píng)，并對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況通過遴選，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書》進(jìn)村入戶調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶基本情況。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。本行要專設(shè)會(huì)議記錄，對(duì)每次評(píng)級(jí)過程要有詳細(xì)文字記載，且與會(huì)人員應(yīng)在資信評(píng)級(jí)會(huì)議記錄上簽字，留檔備查。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。（二）加強(qiáng)貸款證管理各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行營業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶的小額信用貸款。六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位；；；，取消貸款資格。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時(shí)點(diǎn)借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；（二）熟悉國家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營銷信貸產(chǎn)品的能力；（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。采用指標(biāo)綜合評(píng)定方式，資信等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、次級(jí)四個(gè)檔次。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。（二）統(tǒng)一對(duì)外授信。第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提示借款人貸款即將到期，督促其按時(shí)還款。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等；（二）借款人的身份證復(fù)印件；（三）對(duì)貸款戶信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。對(duì)成績突出的經(jīng)營機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并按等級(jí)管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級(jí)；對(duì)考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級(jí)，直至調(diào)離信貸崗位。信用等級(jí)評(píng)定的對(duì)象為轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶，根據(jù)農(nóng)戶的家庭凈資產(chǎn)、年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營能力、償債能力、信用記錄等相關(guān)情況，綜合對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，劃分為“特級(jí)”、“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”、“級(jí)外”等五個(gè)等級(jí)，具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)如下：（一）“特級(jí)”戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：家庭具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目，包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶；家庭凈資產(chǎn)在30萬元以上，家庭年純收入在5萬元以上；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，遵紀(jì)守法；家庭成員誠實(shí)守信，在與金融機(jī)構(gòu)往來中無不良信用記錄，參評(píng)戶主年齡在60周歲以內(nèi)；在本社開立存款賬戶，家庭收入30%以上存入本社。審查調(diào)查情況。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和變動(dòng)周期以及可靠還款來源確定，小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過一年，最長不超過二年。管片信貸員要經(jīng)常與各村的信用等級(jí)評(píng)定管理小組人員進(jìn)行溝通匯報(bào)。審查復(fù)評(píng)。（三）“較好”戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：家庭凈資產(chǎn)在5萬元以上，家庭年純收入在1萬元以上；符合特級(jí)戶35項(xiàng)條件。第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴(yán)重后果的，給予記大過直至解除勞動(dòng)合同：（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；（二）對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級(jí)和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的；（八）對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；（十）被舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為；（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營社會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)保管。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常等。貸款人應(yīng)及時(shí)將評(píng)定的農(nóng)戶資信等級(jí)、信用額度在村（組）進(jìn)行公示，接受公眾監(jiān)督。（一）對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次；（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次；（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；（四）貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評(píng)農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始?？蛻艚?jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲