【正文】 建立農(nóng)戶專檔。第七章 附 則第五十三條 本辦法由xx縣農(nóng)村信用合聯(lián)社經(jīng)營班子辦公會負責解釋、修訂。第四十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況出現(xiàn)重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發(fā)生或擴大等。貸款人應(yīng)根據(jù)對農(nóng)戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調(diào)整結(jié)果，適時調(diào)整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農(nóng)貸證上記載或換發(fā)新證載明。核定信用總額：優(yōu)秀的農(nóng)戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農(nóng)戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農(nóng)戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經(jīng)理等級，按等級享受不同的待遇。第二章 貸款條件與用途第十二條 申請小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件（一）戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個人獨立的固定住所)；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟來源；（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；（六）貸款人認為應(yīng)當具備的其他條件。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記。定性指標：包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營能力、合作狀況； 定量指標：包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營能力及合作情況；。年底與績效工資掛鉤考核。第五章 貸款期限和利率第十條 農(nóng)牧戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定。信用社等級評定小組根據(jù)各信用戶當年與信用社業(yè)務(wù)往來情況（貸款是否逾期、是否存在欠息等）,逐戶進行評審，并在農(nóng)戶評級授信通知書上填寫年度評審意見。第十三條辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，由農(nóng)戶提交借款申請，信用社經(jīng)辦人員審查其身份證、貸款期限、金額等無誤后，和借款人簽訂借款合同、填寫借據(jù)，登記貸款證，雙方簽章后交會計審查資料并辦理放款。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。綜合得分在74分以下（含）第十一條 授信限額農(nóng)戶小額信用貸款最高限額為20萬元；堅持優(yōu)中選優(yōu)的原則，“優(yōu)秀”等級最高限額授信20萬元，一般控制10至15萬元以內(nèi)，最高限額授信不得超過優(yōu)秀戶的20%；“較好”等級控制在5至10萬元以內(nèi)； “一般”等級控制在5萬元以下。第八章 貸款證年度審驗及變更第二十四條 信用評定小組對評定的農(nóng)戶信用等級于每年11月進行審驗。第八條 農(nóng)牧戶評級授信額度的核定：農(nóng)牧戶按其經(jīng)營的品種、特點、規(guī)模等可分為：（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經(jīng)營性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工的小商戶等；各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級評定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負全部責任。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 。（6）長期外出或舉家外遷人員。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進行預警，信貸員在檢查時應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認，對調(diào)查情況進行詳細分析，存在問題應(yīng)及時采取相應(yīng)措施。對發(fā)生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實行貸款優(yōu)先。客戶經(jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。貸款人應(yīng)及時將評定的農(nóng)戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監(jiān)督。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經(jīng)濟處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：（一）對符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；（二）對農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風險和資產(chǎn)損失的；（八）對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；（十）被舉報并經(jīng)查實的違規(guī)行為；（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。審查復評。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動和變動周期以及可靠還款來源確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年，最長不超過二年。信用等級評定的對象為轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶，根據(jù)農(nóng)戶的家庭凈資產(chǎn)、年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營項目、經(jīng)營能力、償債能力、信用記錄等相關(guān)情況，綜合對農(nóng)戶信用等級進行評定，劃分為“特級”、“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”、“級外”等五個等級，具體評定標準如下：（一）“特級”戶評定標準：家庭具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目，包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶；家庭凈資產(chǎn)在30萬元以上，家庭年純收入在5萬元以上；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，遵紀守法；家庭成員誠實守信，在與金融機構(gòu)往來中無不良信用記錄，參評戶主年齡在60周歲以內(nèi)；在本社開立存款賬戶，家庭收入30%以上存入本社。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等；（二）借款人的身份證復印件；（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。（二）資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。（二）降低貸款風險的措施要到位；；；，取消貸款資格。本行營業(yè)柜臺應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。第二十四條對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。第二十七條 貸款證審驗后，及時返還農(nóng)戶。第十六條農(nóng)戶小額信用貸款的收回實行按期收回，結(jié)息方式采用利隨本清或按季結(jié)息；第六章 貸后管理第十七條信貸檔案管理。第二章 貸款對象、條件及用途第五條貸款對象是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其它與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶。自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上；在信用社開設(shè)有存款結(jié)算帳戶。第二十一條 信用社轄內(nèi)各行政村的信用等級評定小組成員對農(nóng)戶小額信用貸款具有貸款發(fā)放時的建議權(quán)、貸款發(fā)放后的協(xié)助檢查權(quán)和貸款到期時的協(xié)助催收權(quán)。第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復印件及身份證復印件和一年流水賬單；； ； 。信貸員對農(nóng)牧戶信用檔案的真實