【正文】 分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯?huì)的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作，做到依靠但不依賴。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。第五章 貸款期限和利率第十條 農(nóng)牧戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。年底與績(jī)效工資掛鉤考核。第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》一、農(nóng)戶申請(qǐng)，普查遴選客戶轄區(qū)農(nóng)戶向本行提交書面《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書》，包村信貸員按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。操作要點(diǎn)：（一）信用評(píng)級(jí)實(shí)行會(huì)議票決制本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，由本行行長(zhǎng)、包村信貸員、村干部和村民代表等35人組成，本行行長(zhǎng)擔(dān)任資信評(píng)定小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定工作。四、提交審批，核發(fā)貸款證對(duì)經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評(píng)定等級(jí)和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會(huì)提示信用社主任審批；屬逐級(jí)審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級(jí)審批）。（三）會(huì)計(jì)、柜員和信貸員的責(zé)任會(huì)計(jì)人員對(duì)借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對(duì)借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件； 。（三）開展客戶滿意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶滿意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時(shí)，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。（五）張榜公示一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元15萬元。操作要點(diǎn)：信貸員必須上門現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。貸款期限：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。（四）對(duì)信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會(huì)計(jì)的處罰信用社主任是貸款經(jīng)營(yíng)的組織者和決策人，要對(duì)本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。第三章 貸款的用途二等、三等，各等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)為：一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對(duì)拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。第三十一條 保險(xiǎn)人受理報(bào)案、參與案件訴訟、向被保險(xiǎn)人提供建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。被保險(xiǎn)人未履行本通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第十八條 保險(xiǎn)人自收到賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。責(zé)任免除第六條 出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保人、被保險(xiǎn)人擅自變更農(nóng)戶借款合同；/ 6（二）農(nóng)戶借款合同無效或被撤銷；（三）被保險(xiǎn)人違反有關(guān)貸款管理法律法規(guī)或其他規(guī)范性文件而發(fā)放貸款的。第七條 下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四）地震、海嘯及其他人力不可抗拒的自然災(zāi)害；（五）投保人與被保險(xiǎn)人惡意串通，損害保險(xiǎn)人利益。投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)第十九條 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及本保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人應(yīng)承擔(dān)以下義務(wù)：（一）投保人對(duì)本保險(xiǎn)合同訂立過程中所提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)；（二）自覺接受保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下相關(guān)貸款使用情況的調(diào)查、了解和監(jiān)督；（三）變更住所、通訊地址、聯(lián)系方式等事項(xiàng)的，應(yīng)在有關(guān)事項(xiàng)變更后七日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)接受保險(xiǎn)人的催收建議，并出具書面授權(quán)委托，包括：授權(quán)保險(xiǎn)人協(xié)助催收欠款；宣布貸款提前到期；授權(quán)保險(xiǎn)人協(xié)助收回欠款。第三十二條 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問題。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款。（三）因地制宜，分類開展。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼。第八條 農(nóng)牧戶評(píng)級(jí)授信額度的核定：農(nóng)牧戶按其經(jīng)營(yíng)的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經(jīng)營(yíng)性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營(yíng)如小賣部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工的小商戶等；各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評(píng)級(jí)授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還?！蹲抠Y蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。操作要點(diǎn)：（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶貸款農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請(qǐng)書，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶小額信用借貸申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。（二）柜臺(tái)辦貸資料移交營(yíng)業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。三、評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示制度本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評(píng)定小組會(huì)議，先由包村信貸員對(duì)資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評(píng)分情況、擬授信額度