【文章內(nèi)容簡介】 入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。 [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）[J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題與出路淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題與出路摘要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫 貧致富的法寶。但是，仍存在日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾、單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn) 品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾以及小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾這三大主要 矛盾，阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運行機制，構(gòu) 建完善的制度保障體系和提供有效的政策支持。關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了較大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此貸款項目，%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。但農(nóng)信社小額信貸既面臨良好的發(fā)展機遇，也存在問題和挑戰(zhàn)，需要我們在制度和政策層面上加深對該問題的研究。一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇。從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶，關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合的產(chǎn)品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。通過部分實證分析得出的結(jié)論證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要?！r(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。宜春市農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。二、三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”。從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已有19 542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段，要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。、多層次貸款需求之間的矛盾(1)期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。(2)利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。(3)金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。從全社會的角度來看，農(nóng)村信用社小額信貸，無疑是一箭雙雕的好事喜事，它既為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。我曾對宜春市某農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2006年的3400萬，%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額。一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)