淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的成因及對策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-22 01:59 本頁面
【文章內容簡介】 經(jīng)濟的發(fā)展，帶來了一定影響。僅從支農(nóng)方面來說，要想滿足廣大農(nóng)戶的需求，靠目前儲蓄的資金供給還遠遠不夠。 為了減少資金供求壓力，中國人民銀行積極采取措施給予支農(nóng)再貸款，據(jù)不完全統(tǒng)計，三年來。 從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。 （二）單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求間的矛盾 （1）貸款期限。小額信貸期限存在局限性。農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限的矛盾。農(nóng)戶小額信用貸款雖是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”，但在貸款期限上一般不超過1年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般需要1年以上，1年以下的貸款期限與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的實施效果。二是由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金一部分來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，就我區(qū)農(nóng)村信用社而言，支農(nóng)再貸款多數(shù)為3個月、6個月，并規(guī)定不得展期。而農(nóng)戶貸款由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的限制，造成貸款期限不合理，期限制訂的短，到期貸款收不回，影響農(nóng)村信用社貸款到期收回率，貸款期限制訂的長，農(nóng)村信用社有不許發(fā)放有中長期農(nóng)業(yè)貸款。 （2）貸款利率。要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是金融機構愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去，更好地支持經(jīng)濟發(fā)展。因此，貸款利率必然就成為金融機構發(fā)展的一個主要問題，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。目前我區(qū)農(nóng)村信用社貸款比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營情況、期限長短來制定合理的期限貸款浮動利率。（3）貸款金額。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。據(jù)報道從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借，如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村，都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。因此，就目前情況來說，由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，只考慮自己的資金實力問題，沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。 （三）小額信貸的扶貧性質與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾 從近年來農(nóng)村信用社小額信貸的運作情況來看，實踐證明，小額貸款確實是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大、尋求自身發(fā)展的最有效的途徑和方法。即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新
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