畢業(yè)論文-平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析(編輯修改稿)
2025-07-07 23:58 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 平遙農(nóng)村信用社不良貸款 平遙縣農(nóng)村信用社不良貸款主要分布情況 平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析 從上一節(jié)數(shù)據(jù)分析可以看出，雖然，陜西省農(nóng)村信用社不良貸款占總貸款的比例有個(gè)別年份出現(xiàn)下降的現(xiàn)象，但表現(xiàn)比較突出的是不良貸款絕對(duì)額凈下降難度越來(lái)越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范工作依舊任重而道遠(yuǎn)。目前，陜西省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和問(wèn)題主要有以下幾方面特點(diǎn)： (1)信貸管理制度仍然不健 全。經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，陜西省農(nóng)村信用社雖已經(jīng)建立了諸多信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度 制約機(jī)制，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。 (2)各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。①審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在 目前的信貸工作中，審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根本就 未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。②權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)等問(wèn)題不同程度存在。同時(shí)授權(quán)制度不科學(xué)，同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象，大額貸款未得到有效控制。③部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。④有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。 （ 3） 貸后管理滯后。目前，由于缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對(duì)貸后管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具 體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時(shí)效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問(wèn)題未從根本上解決。 (4)信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無(wú)論從學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問(wèn)題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸’’。 (5)信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多、服務(wù)范圍較廣，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村的基層信用社在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)、使用不正確等問(wèn)題較為突出。檔案管理 不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。加之多年來(lái)，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)不相稱。 4 平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議 深化農(nóng)村金融改革，為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)提供保證 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以存在很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至信貸風(fēng)險(xiǎn)比城市機(jī)構(gòu)還要嚴(yán)重很 多，其主要原因在于農(nóng)村金融的改革嚴(yán)重滯后。與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村人口人均擁有的金融業(yè)務(wù)量要遠(yuǎn)低于城市居民份額。防范和化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)必須要依靠農(nóng)村金融體制化改革。只有加快農(nóng)村金融的改革步伐，才會(huì)從根本上防范和化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融活動(dòng)就是以信用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心就是支撐金融機(jī)構(gòu)的首要基礎(chǔ)。只有金融活動(dòng)成為區(qū)域內(nèi)大多數(shù)居民的共同活動(dòng)之后，公眾信心才有堅(jiān)實(shí)可靠的群眾基礎(chǔ)。大力發(fā)展農(nóng)村金融工作，最關(guān)鍵的是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，建設(shè)農(nóng)村居民自己的合作金融組織。 可以從以 下三個(gè)方面做起： (1)增資擴(kuò)股，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。增資擴(kuò)股不僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范合作制的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容，也是防范和化解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，增資擴(kuò)股能夠不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、增強(qiáng)資金實(shí)力以及抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的能 力。要不斷擴(kuò)大股權(quán)吸納范圍，把轄區(qū)內(nèi)所有承認(rèn)農(nóng)村金融章程的農(nóng)戶和企業(yè)盡可能多地吸引進(jìn)來(lái)，形成更為廣泛的經(jīng)濟(jì)利益集體。要實(shí)施民主管理，充分發(fā)揮社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的民主管理和監(jiān)督作用。針對(duì)個(gè)人小額股東所投入的股金，采取保息分紅的優(yōu)惠政策，吸引更多的農(nóng)村居民個(gè)人參加農(nóng)村合作金融中 來(lái)。 (2)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。按照監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求整章建制，制定包含各個(gè)方面的人事綜合、信貸管理、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、稽核審計(jì)、安全保衛(wèi)等內(nèi)容的內(nèi)部管理規(guī)章制度，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 能夠有法可依、有章可循。強(qiáng)化監(jiān)督約束機(jī)制，加強(qiáng)案件專項(xiàng)治理工作，有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)健康有序的快速發(fā)展。 (3)積極拓寬信貸投
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