a農(nóng)村信用社農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險管理(編輯修改稿)
2025-07-04 08:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 收入0分。純收入（15分）：家庭年純收入5萬元（含）以上15分，分。24信用記錄（12分）：無不良信用記錄12分，有惡意的不良信用記錄0分，非惡意不良信用記錄，視情況得110分。客戶忠誠度（10分）：通常選擇農(nóng)村信用社辦理儲蓄業(yè)務(wù)5分，否則酌情扣分。連續(xù)三年（含）以上全部在農(nóng)村信用社辦理貸款且正常為5分，否則酌情扣分，首次辦理得1分。從上述評分標(biāo)準(zhǔn)不難看出，A農(nóng)村信用客戶信用評分標(biāo)準(zhǔn)老化，比較適應(yīng)于完全以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶標(biāo)準(zhǔn)，并且評分標(biāo)準(zhǔn)多數(shù)難以量化、打分可高可低，本來可以量化的資產(chǎn)負(fù)債率、償債能力因標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置不合理或難以獲得真實情況，基本是形同虛設(shè)，所以僅靠以上標(biāo)準(zhǔn)評分來確定信用等級顯然難以真實反映客戶的信用狀況，一定程度上降低了農(nóng)戶貸款基本條件的門檻，只要沒有重大不良信用記錄的農(nóng)戶，具有完全民事行為能力的自然人大部分可以達到A級準(zhǔn)入條件，以至于信用等級評定在實際工作中基本上流于形式。初審小組難以發(fā)揮作用。信用社信貸人員可以通過等級初評小組了解借款人家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用情況等。但在此環(huán)節(jié)，存在的嚴(yán)重的信息不對稱性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，信用等級初評小組成員畢竟不是專業(yè)的信貸人員，對借款人的實際償債能力和盈利能力情況缺乏了解，即便對借款人的信用情況了解往往也難以客觀反映客戶的信用風(fēng)險，加上小組成員本身也可能存在著道德風(fēng)險，可能帶著“有色眼鏡”評價，或奉行“好人主義”，導(dǎo)致初評小組的初評質(zhì)量不高。集中評級授信審查、審批和貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險，以下風(fēng)險主要通過對A農(nóng)村信用社相關(guān)信貸人員發(fā)放調(diào)查問卷的形式所識別。挪用貸款資金用途風(fēng)險。農(nóng)戶集中評級授信隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用客觀上給挪用信貸資金用途創(chuàng)造了條件，集中評級授信模式下，農(nóng)戶不需要找信貸客戶經(jīng)理辦理貸款發(fā)放手續(xù)，憑相關(guān)證件直接上柜臺提款，使得信貸客戶經(jīng)理和信貸專柜對農(nóng)戶貸款資金支付管理處于脫節(jié)狀態(tài)。按照貸款支付規(guī)定，達到受托支付條件的貸款發(fā)放必須采用受托支付。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，A農(nóng)村信用社個別基層網(wǎng)點在貸款資金支付管理中，任意降低受托支付條件，往往以客戶不具備轉(zhuǎn)賬支付條件為由，使得多數(shù)貸款資金支付采用現(xiàn)金自行支付方式，導(dǎo)致一些農(nóng)戶提取現(xiàn)金后隨25意改變貸款用途。審查審批人員道德風(fēng)險。由于A農(nóng)村信用社部門設(shè)置和操作流程的因素，前臺、中臺、后臺部門沒有實現(xiàn)分離，審查人員和審批人員既擔(dān)負(fù)著貸款的審查和審批職責(zé)，同時也是基層信貸客戶經(jīng)理的日常業(yè)務(wù)管理者。因此，在實際業(yè)務(wù)操作中，基層信用社主任、縣級信用社信貸部門經(jīng)理或者是分管農(nóng)戶貸款的領(lǐng)導(dǎo)，以介紹客戶貸款的方式或者背后“打招呼”，低一級的審查、審批人員往往迫于壓力，放松貸款審查審批條件。目前A農(nóng)村信用社對風(fēng)險管理技術(shù)的認(rèn)識和應(yīng)用尚外于起步階段，沒有形成一個以內(nèi)部信用評級為基礎(chǔ)的風(fēng)險控制管理模式，只是把信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級分類作為貸后風(fēng)險識別和評價的主要依據(jù)，農(nóng)戶貸款的信用等級評定缺乏科學(xué)性，五級分類評判標(biāo)準(zhǔn)和真正意義上的內(nèi)部評級存在很大差距。農(nóng)戶貸后檢查基本流于形式。A農(nóng)村信用社對貸后檢查的規(guī)定，主要是根據(jù)額度大小，區(qū)分實地貸后檢查和批量貸后檢查。現(xiàn)有條件下，信貸客戶經(jīng)理既要完成農(nóng)戶集中評級授信任務(wù)，還承擔(dān)著一些貸款日常管理工作，例如報表、調(diào)查報告等，無力按照制度要求進行貸后檢查，為了應(yīng)付檢查，貸后檢查報告只是應(yīng)付簽字而已。農(nóng)戶貸款資產(chǎn)分類不規(guī)范。農(nóng)戶貸款主要分類依據(jù)是借款人信用等級、貸款本息的逾期天數(shù)等客觀條件。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分基層信用社出于自身營銷或考核需要，存在對該類貸款分類結(jié)果隨意進行調(diào)整的現(xiàn)象，造成分類偏離度較大的問題。另外，隨著農(nóng)戶貸款分類的不斷深入，五級不良率已經(jīng)很低，大量的農(nóng)戶貸款集中于正常和關(guān)注兩類，實際是收回再貸和借新還舊貸款掩蓋了農(nóng)戶貸款真實的資產(chǎn)質(zhì)量，迫切需要對農(nóng)戶貸款分類進一步細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)。貸款風(fēng)險管理責(zé)任追究不到位。由于責(zé)任追究制度缺位或不完善，直接導(dǎo)致了個別信貸人員故意踩踏制度紅線，以各種形式隱藏貸款風(fēng)險，或者貸款發(fā)生了風(fēng)險，卻以盡職免責(zé)的方式免予處罰。缺乏貸款風(fēng)險早期監(jiān)測和預(yù)警。農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險評估與其它商業(yè)銀行或國外銀行相比有一定的不足，主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險評估和預(yù)警主要依賴于管理人員的主觀判斷，例如客戶的資產(chǎn)質(zhì)量下降、行業(yè)經(jīng)濟狀況惡化、償債能力惡化、存在著違規(guī)違法行為，在此情況下，很難及時和全面發(fā)現(xiàn)不良貸款的早期預(yù)警信號，更不能及時采取措施防范信用風(fēng)險。4 A農(nóng)村信用社農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險評估和控制 A農(nóng)村信用社農(nóng)戶集中評級授信貸款風(fēng)險評估從A農(nóng)村信用社農(nóng)戶集中評級授信貸前風(fēng)險類型看，一是來自農(nóng)戶的信用狀況，即信用風(fēng)險，適應(yīng)于農(nóng)戶信用風(fēng)險的評估，可以采用信用評分模型法。信用評分模型是運用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)，通過對客戶信息、資產(chǎn)信息、債項信息、交易信息等數(shù)據(jù)進行挖掘、分析、提煉，全面分析客戶的還款能力和還款意愿，從而對客戶或者賬戶未來風(fēng)險狀況作出預(yù)測的分析工具。但信用評分模型的建立需要積累長期有效的客戶信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、債項信息、交易信息、征信信息等數(shù)據(jù)，目前A農(nóng)村信用社在實際工作中，客觀上缺乏建立信用評分模型的條件，授信貸前風(fēng)險評估可以通過對農(nóng)戶信用等級的評定，來預(yù)測客戶未來一段時間內(nèi)變?yōu)轱L(fēng)險客戶的概率多大，而對農(nóng)戶信用風(fēng)險的評估首先要解決的是合理設(shè)定信用等級評分項目和分?jǐn)?shù)權(quán)重。二是來自于操作風(fēng)險。操作風(fēng)險通常采用定性和定量相結(jié)合的方法來評估，目前適應(yīng)于A農(nóng)村信用社現(xiàn)階段風(fēng)險管理水平的操作風(fēng)險評估更多是定性方法。定性分析需要依靠A農(nóng)村信用社有經(jīng)驗的信貸人員對操作風(fēng)險發(fā)生的頻率和影響程度作出評估，從業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理兩個角度開
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