農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(編輯修改稿)
2025-05-30 11:14 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 短期貸款，是指貸款期限在 1 年以下（含 1 年）的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在 1 年以上（ 不含 1 年） 5 年以下（含5 年）的貸款。 長期貸款，是指貸款期限在 5 年以上（不含 5 年）的貸款。 長期貸款期限最長不得超過 10 年。 第二十五條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。 （一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。 企業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： AAA 級(jí)信用客戶； 貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益； 資產(chǎn)負(fù)債率在 50％以下； 現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零； 無不良信用記錄。 事業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： AAA 級(jí) 信用客戶 。 現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營結(jié)余之和大于零）； 無不良信用記錄； 具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。 農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)同時(shí)符合下列條件： 有農(nóng)村常住戶口、住房，有合法的生產(chǎn)基地和穩(wěn)定的收入來源； 具備經(jīng)營項(xiàng)目所需的技術(shù)和產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益； 無不良信用記錄和無不良道德記錄。 除農(nóng)戶小額信用貸款外，嚴(yán)格控制信用貸款。 （二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般 保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手 續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物評估變現(xiàn)值一般不得低于貸款額的 倍。 質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三 人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評估變現(xiàn)值一般不得低于貸款額的 倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的 （信用社存單質(zhì)押不得低于貸款額的 倍）。 第二十六條 匯票承兌，是指承兌人（農(nóng)村信用社）應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。農(nóng)村信用社承兌匯票承兌期限不得超過 6 個(gè)月。 第二十七條 商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過 6 個(gè)月。 第二十八條 信用證，是指開證社應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是信用社有條件的付款承諾。 第二十九條 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。 新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須按規(guī)定報(bào)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可實(shí)施。 第六章 信貸業(yè)務(wù)操作管理 第三 十 條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 第三十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基 本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批（咨詢）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。 對中長期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批社組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 第三十二條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。 貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾 期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。 貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利。 貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。 提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。 農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行國家規(guī)定的利率政策。對農(nóng)業(yè)貸款和社員貸款執(zhí)行浮動(dòng)利率。除國務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、 減息、緩息和免息。 第三十三條 合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂 非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)省聯(lián)社信貸管理部門審查批準(zhǔn)。 第三十四條 經(jīng)經(jīng)營社同意，客戶可以提前歸還貸款。 第七章 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理 第三十五條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門和信貸管理部門要對客戶執(zhí)
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