淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸(編輯修改稿)
2025-06-12 06:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。2. 農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 為了優(yōu)化我國(guó)農(nóng)戶小額貸款環(huán)境， 中國(guó)人民銀行相繼提出農(nóng)村信用社要適 時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在 正規(guī)金融制度框架內(nèi)開(kāi)展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望 通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在近年來(lái)農(nóng)村小額貸款取得了較 大的發(fā)展。但是農(nóng)村信用社農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問(wèn)題。 利率的不合理 我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過(guò)程中的問(wèn) 題還是顯而易見(jiàn)的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。 首先，我國(guó)小額信貸實(shí)施利率管制，貸款利率過(guò)低。在我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的 試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額 信貸公司，同時(shí)，中國(guó)人民銀行對(duì)小額信貸的貸款利率做出規(guī)定： “貸款利率超過(guò) 法定利率 4 倍為高利貸” 。貸款利率作為信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金 融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系。 農(nóng)戶小額信貸立足于我國(guó)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而 且，農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高 是理所當(dāng)然的，但事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸利率由國(guó)家管制，利率較國(guó)際上的 小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國(guó)對(duì)于小額信貸實(shí)施的這種利率管制產(chǎn)生了比較 大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)得不到很好的發(fā)揮，小額信 貸項(xiàng)目本身無(wú)法實(shí)現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī) 構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)創(chuàng)新性。 其次，利率市場(chǎng)化意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識(shí)。市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，利率市場(chǎng)化是貸款定價(jià)機(jī)制順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求 和趨勢(shì)，然而目前，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適 當(dāng)?shù)母?dòng)幅度的定價(jià)方法，利率定價(jià)方式簡(jiǎn)單，檔次偏少，沒(méi)有根據(jù)不同的貸款 客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對(duì)貸款 利率定價(jià)機(jī)制認(rèn)識(shí)不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏 相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價(jià)的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù) 發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助 農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國(guó)家“三農(nóng)”政策的落實(shí)。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾 從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事， 即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社 帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，太多的利 益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成 本。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛 建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。 這也就是為什么在農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富 不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng) 戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶 可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信 貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾 從資金供給方面看，截至 2002 年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款 5 千多億元，占 總貸款額的約 37%，已由近期內(nèi) 2 萬(wàn)多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的 55%。 巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的 不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng) 村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小 額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。 從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融 抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面， 許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng) 民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì) 有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。3 .改革農(nóng)村信用社小額信貸的相關(guān)建議 合理的利率水平國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條
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