農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸存在問(wèn)題及對(duì)策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-12-09 03:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年底開(kāi)始，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 一個(gè)接著一個(gè)地 加大 對(duì) 農(nóng)村金融體制調(diào)整和農(nóng)村小額信貸的力度，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展起到了 不可磨滅 的推動(dòng)作用。 課題背景 我國(guó)政府向來(lái)重視怎么樣利用金融手段去幫助農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和優(yōu)化年村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在 1982 到 2020 年之間，我國(guó)政府下發(fā)的關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的“一號(hào)文件”就有十二個(gè)之多，其中 2020 年下發(fā)的有關(guān) “ 三農(nóng) ” 的 “ 一號(hào)文件 ” 中明確要求：要加 速 農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新 發(fā)展 。 目前，在我國(guó)的農(nóng)村金 融市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)常看看到這樣一種格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三大金融機(jī)構(gòu)呈鼎足之勢(shì)。然而，近年來(lái)，中 3 國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不知道什么原因已漸漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出了，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展政策作用限制了公司業(yè)務(wù)，于是農(nóng)村信用社便以支農(nóng)的主力軍登上了舞臺(tái)。根據(jù)銀監(jiān)局有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：在 2020 年 底 ，農(nóng)村信用社 就有 萬(wàn)億元的農(nóng)業(yè)貸款， 在 全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款 中， 比例高達(dá) 93%，成為 農(nóng)業(yè) 的主力軍。 據(jù)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)顯示，截止 2020 年末，無(wú)抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額貸款余額約 億元， 在 全國(guó)農(nóng)戶貸款余額 中約占 19%，因此， 對(duì)農(nóng) 村信用社的小額貸款的深入研究具有十分重大的意義。 隨著近幾年來(lái)的金融發(fā)展，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中成功運(yùn)行了，此次成功運(yùn)行不僅意味著小額信貸是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且意味著廣大農(nóng)戶脫貧致富，絕對(duì)不能離開(kāi)它。但是，小額信貸現(xiàn)存的一些問(wèn)題在阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。解決這些矛盾，迫在眉睫，這就要求要不斷地進(jìn)行科學(xué)探索，構(gòu)建完備的制度保障，對(duì)其提供有效的政策支持。 為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境， 1999 年、 2020 年中國(guó)人 民銀行 分別制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》， 建議農(nóng)村信用社要適時(shí)適地開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。 4 這意味著中央銀行在正規(guī)金融制度在過(guò)去的框架內(nèi)主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施貸款手段，并在這種金融創(chuàng)新的方式中完善中低收入群體缺乏抵押和擔(dān)保能力的情況。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在 2020 年得到了大發(fā)展。 據(jù)央行統(tǒng)計(jì)， 2020 年底，全國(guó) 2020 多個(gè)縣 (市 )范圍內(nèi)就有 30710 個(gè)農(nóng)村信用社開(kāi)辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總 數(shù)的 ％； 兩種小額貸款余額共近 1000 億元，獲貸農(nóng)戶 5986 萬(wàn)戶； 評(píng)定信用村 46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 1736 個(gè)。 農(nóng)村信用社正以主力軍的身份登上了小額信貸的舞臺(tái)。 貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相 矛盾 目前， 我國(guó)還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也處于初級(jí)階段 ，生產(chǎn)方式 還是很薄弱， 主要還是以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，而這一生產(chǎn)方式規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱， 一旦遇到較大的自然災(zāi)害或者農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的突然大幅波動(dòng)等現(xiàn)象，都會(huì)使生產(chǎn)和生活受到很大的影響。 而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，資金投入的安全性、效益性和流動(dòng)性都是第一時(shí)間必須考慮的因素。一方面，我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，農(nóng)村信用社往往會(huì)把農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)得要比實(shí)際中的高的高，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，另一方面，由于市場(chǎng)的信息的不對(duì)稱(chēng)性，農(nóng)戶不了解市場(chǎng)真 5 正的信息，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，于是他們往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，繼而就很容易出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，而二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以得到發(fā)揮效用。 信用擔(dān)保方式和保障資金安全 運(yùn)行 非常困難 根據(jù)近幾年對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的情況來(lái)看，農(nóng) 戶貸款相當(dāng)依賴(lài)于鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，而這些組織對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估更多也是憑主觀判斷，并沒(méi)有進(jìn)行理性的分析。誠(chéng)信低者偏好賴(lài)賬，對(duì)資金需求大，需求最急迫的往往是那些發(fā)展?jié)摿Σ幻黠@的農(nóng)戶，有些農(nóng)戶因?yàn)槟撤N原因在簽約前會(huì)最自己的真實(shí)信息有所隱瞞。繼而，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，根本就不知道債務(wù)人是哪種類(lèi)型，不僅如此，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大等一系列特點(diǎn)，使得監(jiān)督農(nóng)戶很不方便，可能貸款貸款無(wú)法償還的事情更加明顯，這顯然會(huì)影響信用社的收益 ，所以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款具有一定的盲目性。此外，因?yàn)橐恍┑胤秸摹澳抗舛虦\”，只看重眼前的利益，用信用村的建立來(lái)做表面文章。在評(píng)定農(nóng)民資信方面，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況吻合程度幾乎為零，還有信用村農(nóng)戶貸款到期幾乎不能償還貸款，而有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶仍然發(fā)給“貸款證”的情況。 6 農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為 明顯 在農(nóng)村，農(nóng)民對(duì)農(nóng)戶信用貸款的概念還不夠深刻，到現(xiàn)在為止，還有一些農(nóng)民是這樣認(rèn)為的，農(nóng)戶小額信用貸款就是國(guó)家拿來(lái)給貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的，是無(wú)償?shù)?，它既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，還不還都無(wú)關(guān)緊要。于是有的農(nóng)民貸到錢(qián)后，不是把它用在生產(chǎn)上，而是把它用在其他地方。更惡劣的是有償還能力的也不會(huì)主動(dòng)還款。這樣便使農(nóng)戶信用貸款存在收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺 點(diǎn) 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，一定的規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生一定的規(guī)模效益，農(nóng)村信用社既然作為市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，當(dāng)然也需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是可以分散一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，伴隨著的貸理管理的成本也會(huì)很大程度增加，進(jìn)而使得管理的難度會(huì)大大提升。 操作方式 有限 ，信貸隊(duì)伍力量 微 弱 ．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷 7 農(nóng)戶 小額信用貸款 是指農(nóng)村信用社為了提高 農(nóng)村信用合作社信貸 服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款
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