對農(nóng)村信用社小額信貸問題的研究(編輯修改稿)
2025-04-21 23:04 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 是貸款農(nóng)戶金融意識、信用觀念薄弱，同時小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過其它途徑獲得的收益這種單一的還款來源會導致較高的信用風險。例如當小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動時,穩(wěn)定性差,受自然災害影響大,預期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無法彌補成本,農(nóng)戶就不能按時償還貸款。二是銀行貸款評級的風險性；在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中，要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，同時有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，在發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農(nóng)村信用社收益行為，導致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低。二是農(nóng)村小額信貸利率低，管理成本高，銀行積極性欠缺。根據(jù)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優(yōu)惠。但農(nóng)村信用社在執(zhí)行過程中，過多受政府的干預，將小額信貸當作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費用的利率水平。目前農(nóng)村小額信貸實行小而分散的經(jīng)營模式。分散放貸，固然是分散了一定的風險，但與此同時，信貸業(yè)務經(jīng)營成本也加大。由于農(nóng)村地區(qū)服務半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達,以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點，農(nóng)村信用社面向成千上萬農(nóng)戶進行資信調(diào)查評估、建檔定級、收貸收息等,業(yè)務十分分散,經(jīng)營成本相對較高，存在著其利息收入能否抵償成本費用開支的問題，一旦不能抵償成本，農(nóng)村信用社便會缺乏開展小額信貸的內(nèi)在動力，小額信貸的可持續(xù)性也會受到影響。同時農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔保貸款具有雙重保險,且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災時,貸款就難以到期收回。而農(nóng)村信用社普遍對貸款實行“誰放誰收”和“績效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對自己的工資、獎金考慮,多數(shù)樂意發(fā)放擔保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對小額信貸的發(fā)放不感興趣。三是金來源狹窄，需求難以滿足。由于歷史遺留原因，部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，同時與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的各項
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