對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸問(wèn)題的研究(編輯修改稿)
2025-04-21 23:04 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 是貸款農(nóng)戶金融意識(shí)、信用觀念薄弱，同時(shí)小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過(guò)使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過(guò)其它途徑獲得的收益這種單一的還款來(lái)源會(huì)導(dǎo)致較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如當(dāng)小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)時(shí),穩(wěn)定性差,受自然災(zāi)害影響大,預(yù)期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無(wú)法彌補(bǔ)成本,農(nóng)戶就不能按時(shí)償還貸款。二是銀行貸款評(píng)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)性；在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中，要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，同時(shí)有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，在發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低。二是農(nóng)村小額信貸利率低，管理成本高，銀行積極性欠缺。根據(jù)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但農(nóng)村信用社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國(guó)際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平。目前農(nóng)村小額信貸實(shí)行小而分散的經(jīng)營(yíng)模式。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但與此同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本也加大。由于農(nóng)村地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達(dá),以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社面向成千上萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，存在著其利息收入能否抵償成本費(fèi)用開(kāi)支的問(wèn)題，一旦不能抵償成本，農(nóng)村信用社便會(huì)缺乏開(kāi)展小額信貸的內(nèi)在動(dòng)力，小額信貸的可持續(xù)性也會(huì)受到影響。同時(shí)農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔(dān)保貸款具有雙重保險(xiǎn),且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災(zāi)時(shí),貸款就難以到期收回。而農(nóng)村信用社普遍對(duì)貸款實(shí)行“誰(shuí)放誰(shuí)收”和“績(jī)效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對(duì)自己的工資、獎(jiǎng)金考慮,多數(shù)樂(lè)意發(fā)放擔(dān)保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣。三是金來(lái)源狹窄，需求難以滿足。由于歷史遺留原因，部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，同時(shí)與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)
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