農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(編輯修改稿)
2025-03-22 22:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 證責(zé)任的保證貸款。 ? 。 一般保證與連帶保證 ? 一般保證責(zé)任，根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，只有在債務(wù)人不能履行債務(wù)，並且在強(qiáng)制執(zhí)行其財(cái)產(chǎn)後仍不能清償債務(wù)的情況下，方可要求保證人履行保證責(zé)任。 ? 連帶保證責(zé)任，保證人與債務(wù)人處於同一順序，只要債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求其中任何一人首先履行債務(wù) ? 辦理保證貸款，應(yīng)綜合保證人的 資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景和已為他人提供擔(dān)保余額等因素，合理確定保證額度 。 第十九條 按貸款方式分類 ? （三）抵押貸款，是指以借款人或第三人的依法可抵押的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ? 四）質(zhì)押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 第十九條 按貸款方式分類 ? 辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的 資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵（質(zhì)）押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素 ，合理確定不同種類抵（質(zhì)）物的抵（質(zhì)）押率 第二十條 按組織形式分類 ? 貸款按組織形式分為普通貸款、社團(tuán)貸款和銀團(tuán)貸款。 第二十一條 按資金來源劃分 ? 貸款按資金來源分為自營(yíng)貸款和委托貸款 第五章 貸款金額、期限與利率 ? 第二十二條 貸款金額 ? 第二十三條 貸款期限 ? 第二十四條 利率與費(fèi)率 第二十二條 貸款金額 ? 貸款金額根據(jù)客戶的資金需求情況、償還能力和農(nóng)村信用社的資金供求能力確定。 第二十三條 貸款期限 ? 貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和農(nóng)村信用社的資金供給能力 ，由借貸雙方 共同協(xié)商后確定，并在借款合同中載明 。 ? 自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不超過 15年，超過 10年應(yīng)當(dāng)報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門 備案（ 個(gè)人按揭貸款除外 ）。 第二十三條 貸款期限 ? 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長(zhǎng)原借款合同確定的貸款期限的行為。 ? 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限； ? 中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半； ? 長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過 3年。 第二十四條 利率與費(fèi)率 ? （一）貸款利率、銀行承兌匯票和保證業(yè)務(wù)費(fèi)率應(yīng)嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。 ? （二）經(jīng)借、貸雙方協(xié)商確定的貸款利率，必須在借款合同和借款憑證上載明。 第二十四條 利率與費(fèi)率 ? （三）展期貸款利率按簽訂展期合同之日的農(nóng)村信用社同檔次貸款掛牌利率執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，則從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收利息。逾期和擠占挪用貸款按人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收利息。 第二十四條 利率與費(fèi)率 ? （四）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 ? （五）農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)算制度的相關(guān)規(guī)定，按期計(jì)收利息。各類貸款利息均按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算。 ? 農(nóng)村信用社應(yīng)逐步推行利率市場(chǎng)化。 ? 在人民銀行規(guī)定的 基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)比例范圍 內(nèi)，制定 貸款定價(jià)模型與指引 ，建立科學(xué)、規(guī)范的定價(jià)認(rèn)定程序。 第六章 客戶評(píng)級(jí)授信管理 ? 第二十五條 信貸業(yè)務(wù)辦理的原則 ? 第二十六條 客戶信用評(píng)級(jí)的內(nèi)容與等級(jí)劃分 ? 第二十七條 統(tǒng)一授信管理 ? 第二十八條 信用等級(jí)評(píng)定的有效期 第二十五條 信貸業(yè)務(wù)辦理的原則 ? 辦理信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)遵循“ 先評(píng)級(jí)、后授信、再用信” 的原則。 ? 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以不對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和統(tǒng)一授信。 第二十六條 客戶信用評(píng)級(jí) ? 客戶信用等級(jí)評(píng)定是農(nóng)村信用社授信管理的基礎(chǔ)工作。 ? 評(píng)定內(nèi)容主要包括 經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)效益、基本素質(zhì)、信用記錄和發(fā)展前景 等因素。 客戶信用評(píng)級(jí) ? 大中型企業(yè)信用等級(jí)分為 AAA級(jí)、 AA級(jí) (AA+、AA、 AA)、 A級(jí)（ A+、 A、 A）、 BBB級(jí)、 BB級(jí)、B級(jí)共 10個(gè)等級(jí)； ? 小型企業(yè)信用等級(jí)分為 AA、 AA、 A+、 A、 A、BBB、 BB、 B共 8個(gè)等級(jí)； ? 鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)分為 AAA、 AA、 A、 BBB、 BB、B、 C共 7個(gè)等級(jí)； ? 農(nóng)戶信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般 3個(gè)等級(jí)。 第二十七條 統(tǒng)一授信管理 ? 根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，對(duì)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信。 ? 統(tǒng)一授信是指通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總額的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 第二十八條 信
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