農(nóng)村信用社信貸管理基本制度-全文預(yù)覽
【正文】 貸資產(chǎn)經(jīng)營管理的對(duì)象 ? 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理的對(duì)象主要是表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)形成的不良信貸資產(chǎn)（墊款等） 第四十一條 抵債資產(chǎn) ? 抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠農(nóng)村信用社貸款本息而形成的待處理資產(chǎn)。 第八章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類與不良信貸資產(chǎn)管理 ? 第三十六條 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分的五級(jí)分類法 ? 第三十七條 貸款按期限的四級(jí)分類法 ? 第三十八條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度 ? 第三十九條 不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營管理 ? 第四十條 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理的對(duì)象 ? 第四十一條 抵債資產(chǎn) ? 第四十二條 接收、估價(jià)、保管、處置和核算抵債資產(chǎn)的原則 ? 第四十三條 損失信貸資產(chǎn)核銷的原則 第三十六條 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分的五級(jí)分類法 ? 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類主要衡量客戶違約導(dǎo)致農(nóng)村信用社損失的可能性，適用于農(nóng)村信用社的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù) ? 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為五級(jí)，分別為： 正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類和損失類，后三類為不良信貸資產(chǎn)。 – 出席會(huì)議三分之二（不含三分之二）以上委員投“同意”票為同意；三分之一（含三分之一）以上委員投“不同意”票為不同意；上述兩種情況之外的投票結(jié)果為再議。 –1．會(huì)議審批：是指通過貸審會(huì)會(huì)議審批的方式 –2．會(huì)簽審批：是指在不能召開貸審會(huì)會(huì)議的情況下，分別由貸審會(huì)委員（不低于三分之二）獨(dú)立審閱申報(bào)材料后作出決策意見，貸審會(huì)辦公室匯總情況后報(bào)貸審會(huì)主任委員審批的方式 ? 3．單人審批。 ? 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、談判和撰寫調(diào)查報(bào)告由 信貸調(diào)查崗位 完成， 審核 由 客戶部門負(fù)責(zé)人 完成， 審定 由分 管領(lǐng)導(dǎo) 完成。 第二十八條 信用等級(jí)評(píng)定的有效期 ? 信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和統(tǒng)一授信有效期原則上為 一年 （個(gè)人消費(fèi)信貸有效期不超過三年），有效期內(nèi)可根據(jù)客戶動(dòng)態(tài)變化情況適時(shí)調(diào)整。 ? 評(píng)定內(nèi)容主要包括 經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)營效益、基本素質(zhì)、信用記錄和發(fā)展前景 等因素。 ? 在人民銀行規(guī)定的 基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)比例范圍 內(nèi)，制定 貸款定價(jià)模型與指引 ，建立科學(xué)、規(guī)范的定價(jià)認(rèn)定程序。 第二十四條 利率與費(fèi)率 ? （四）除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 ? （二）經(jīng)借、貸雙方協(xié)商確定的貸款利率，必須在借款合同和借款憑證上載明。 ? 自營貸款期限最長一般不超過 15年，超過 10年應(yīng)當(dāng)報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門 備案（ 個(gè)人按揭貸款除外 ）。 ? 四）質(zhì)押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 ? 。 第十七條 按對(duì)象分類 ? 信貸業(yè)務(wù)按對(duì)象分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 第十八條 按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款 ? （一）短期貸款：是指貸款期限在 1年 以下（含 1年）的貸款 ? （二）中期貸款：是指貸款期限在 1年以上 5年以下（含 5年） 的貸款 ? （三）長期貸款：是指貸款期限在 5年以上（不含 5年）的貸款 第十九條 按貸款方式分類 ? 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。 第十三條 企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件 ? （一）符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、環(huán)保政策和發(fā)展規(guī)劃的要求，所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)、合法； ? （二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的《營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人證書》，特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的從業(yè)許可證，并在稅務(wù)機(jī)關(guān)辦理了《稅務(wù)登記證》； ? （三）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)年檢合格的《貸款卡》以及質(zhì)量監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的《組織機(jī)構(gòu)代碼證》； 企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件 ? （四）在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶或一般存款賬戶； ? （五）有符合規(guī)定比例的資本金和資產(chǎn)負(fù)債率； ? （六）實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，且具有董事 (股東 )會(huì)授權(quán)或決議； 企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件 ? （七）有良好的信用記錄，具有按期還本付息的能力，原結(jié)欠貸款本息已清償或落實(shí)了貸款人認(rèn)可的還款計(jì)劃； ? （八）對(duì)不符合信用貸款條件的，應(yīng)按規(guī)定提供擔(dān)保；申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)必須持有真實(shí)、合法、有效的有關(guān)商品交易、勞務(wù)供應(yīng)合同，以及能夠證明票據(jù)項(xiàng)下的交易確已履行的憑證； ? （九）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。 –在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，各崗位信貸人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，實(shí)行盡職免責(zé)、失職問責(zé)制度。 審貸分離 ? （二）信貸管理部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、信用評(píng)級(jí)審查、授信額度審查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、法律事務(wù)、信貸檢查等工作。 第八條 審貸
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