農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(完整版)
【正文】 ? （一）不具備貸款主體資格和基本條件的； ? （二）連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量為負的； ? （三）向農(nóng)村信用社提供虛假或隱瞞重要事實的財務(wù)報表的； ? （四）違反國家規(guī)定騙取、套取貸款、用借貸等行為牟取非法利益的 ? （五）違反國家外匯管理規(guī)定使用外匯貸款的； ? （六）違反國家規(guī)定用信貸資金從事股本權(quán)益性投資、或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； ? （七）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的 ? （八）項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃、安檢等有權(quán)部門批準的； ? （九）在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對其清償債務(wù)提供足額擔保的 ? （十）在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)鹑跈C構(gòu)有惡意拖欠貸款行為的，被列入黑名單的 ? （十一）有其它嚴重違法或危害農(nóng)村信用社信貸資金安全行為的。 第九條 信貸審查專員制度 ? 實行信貸審查專員制度 –信貸審查專員負責對擬提交貸審會決策的各項信貸業(yè)務(wù)進行獨立審查，有效識別和充分揭示風險，提出是否同意支持的意見和防范控制風險的措施。 –縣級聯(lián)社理事長對貸審會決策通過的信貸業(yè)務(wù)，可行使“一票否決”權(quán)利。 第三條 貸款人與借款人定義 ? 貸款人系指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)批準的四川省內(nèi)有權(quán)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的各級農(nóng)村信用社。 ? 借款人系指在上述貸款人處獲得貸款的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。 第七條 信貸管理組織體系 ? （三）縣級聯(lián)社分支機構(gòu)建立信貸審批小組（以下簡稱貸審小組），負責在授權(quán)范圍內(nèi)經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)。信貸審查專員由省聯(lián)社統(tǒng)一管理。 第四章 信貸業(yè)務(wù)種類 ? 表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)分類 ? 按性質(zhì)和用途分類 ? 按對象分類 ? 按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款 ? 按貸款方式分類：信用和擔保貸款 ? 按組織形式分類 ? 按資金來源劃分 第十五條 表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)分類 ? 信貸業(yè)務(wù)按會計核算的歸屬分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù) –表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等； –表外信貸業(yè)務(wù)包括承兌、保證、信用證等。 ? 連帶保證責任，保證人與債務(wù)人處於同一順序，只要債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求其中任何一人首先履行債務(wù) ? 辦理保證貸款，應(yīng)綜合保證人的 資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景和已為他人提供擔保余額等因素，合理確定保證額度 。 ? 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限； ? 中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半； ? 長期貸款展期期限累計不得超過 3年。各類貸款利息均按實際占用天數(shù)計算。 第二十七條 統(tǒng)一授信管理 ? 根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果，對客戶實施統(tǒng)一授信。 ? 初審由信貸審查崗位人員 完成， 復審由信貸管理部門負責人 完成，審 定由分管領(lǐng)導完成 ， 獨立審查由信貸審查專員 完成（采取會議和會簽審批方式的信貸業(yè)務(wù)必須先經(jīng)過信貸審查專員獨立審查）。 – （四）經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，有效執(zhí)行期不超過 2個月，項目貸款有效執(zhí)行期最長不超過 6個月 第三十四條貸款的發(fā)放程序 ? 發(fā)放程序包括： ? 出具貸款承諾書（如需要）、落實貸前條件、簽訂合同、落實用款條件、支用貸款、登記登錄、貸款檔案歸檔等環(huán)節(jié)。 第九章 信貸人員與信貸檔案管理 ? 第四十四條 信貸人員配備的原則 ? 第四十五條 信貸人員持證上崗和等級管理制度 ? 第四十六條 建立信貸人員履職和離崗稽核制度 ? 第四十七條 信貸檔案管理制度 第四十四條 信貸人員配備的原則 ? 農(nóng)村信用社要按信貸業(yè)務(wù)規(guī)模及發(fā)展趨勢配備信貸人員，并保持信貸管理隊伍的相對穩(wěn)定。信貸檔案管理人員崗位變動必須辦理移交手續(xù)。 第十一章 違約及處理 ? 第五十四條 貸款的提前收回與逃廢債 ? 第五十五條 加收利息或提前收回貸款 ? 第五十六條 責令限期改正或提前收回貸款 第五十四條 貸款提前收回與逃廢債 ? 借款人未按合同約定履行還款義務(wù)致使農(nóng)村信用社債權(quán)被懸空，農(nóng)村信用社應(yīng)停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款 ? 對有逃廢債行為或出現(xiàn)重大風險隱患的，要運用法律等多種手段收回貸款。 加收利息或提前收回貸款 ? （一）不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的 ? （二）用貸款進行股本權(quán)益性投資 ? （三）用貸款從事證券、期貨買賣和房地產(chǎn)炒作 ? （四）不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的 ? （五）套取貸款相互借貸牟取非法利益的
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