【文章內(nèi)容簡介】 轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路 探索科學(xué)的運行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點，但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。 [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）[J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004第四篇：中國農(nóng)村小額信貸研究11農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程及模式綜述摘要：近年來，“三農(nóng)”問題成為制約我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展額的瓶頸，在“三農(nóng)”問題中，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長是有效解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，而農(nóng)民收入增長不開金融的支持，因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸，增加農(nóng)村資金有效供給對于解決“三農(nóng)”問題具有重要現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：小額信貸模式一、小額信貸含義關(guān)于小額信貸的定義，不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)有不同的理解和表述。具有代表性的觀點可歸納如下: 世界扶貧協(xié)商小組（CGAP，2001）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄和匯款服務(wù)。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財富。Bankakaemie International（2004)認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭。Mordueh（1997）認(rèn)為小額信貸被認(rèn)為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。2006年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者默罕默德尤努斯（1998）認(rèn)為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運作方式。它給了窮人一個機(jī)會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。喬安娜雷格伍德（2000）認(rèn)為小額信貸是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。:’’…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。國內(nèi)學(xué)者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權(quán)威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為 1特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機(jī)構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。綜合國際國內(nèi)觀點，從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。二、小額信貸發(fā)展歷程（一）國際小額信貸發(fā)展歷程1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對社會上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發(fā)展歷程進(jìn)行了概括，文中指出：“20世紀(jì)70年代初，現(xiàn)行小額信貸誕生了，一些試驗項目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行。20世紀(jì)80年代，全世界小額信貸項目在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。例如，印尼的BRI國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達(dá)到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。20世紀(jì)90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結(jié)算等服務(wù)?！保ǘ﹪鴥?nèi)小額信貸發(fā)展歷程國內(nèi)眾多學(xué)者都曾對我國小額信貸發(fā)展過程進(jìn)行劃分，但觀點基本一致，本文采用楊琳在《農(nóng)村小額信貸:國際比較與中國的實踐》一文中對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程的劃分。依據(jù)該文國內(nèi)小額信貸大致可劃分為四個階段:試點的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2本上沒有政府資金的介入。人們重點探索的是GB模式的小額信貸項目在中國的可行性。以半官方或民間機(jī)構(gòu)運作，并注重項目運作的規(guī)范化。在這一階段，小額信貸試點主要是以項目的形式，基本遵照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法進(jìn)行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學(xué)院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目、聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯(lián)合國兒童基金會(UNICEF)的項目等。這類機(jī)構(gòu)，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團(tuán)體，本身并不具備開展包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)的資格，但在扶貧的名義下，實際開展著小額信貸工作。其特點是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項目成功率高和貧困戶的素質(zhì)提高快，被譽為“真扶貧，扶真貧”的好方法。但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項目規(guī)模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點。項目的擴(kuò)展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人