【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 覺(jué)到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。三、小額農(nóng)貸存在的問(wèn)題（一）隨著國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐步城鎮(zhèn)化，農(nóng)村信用社責(zé)無(wú)旁貸地?fù)?dān)負(fù)起信貸支農(nóng)重任。但是，由于認(rèn)識(shí)程度不同，部分地方黨政部門(mén)一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的創(chuàng)建，導(dǎo)致部分地區(qū)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn) “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現(xiàn)象，且部分干部的失信使得信用環(huán)境的進(jìn)一步惡化。（二）滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。農(nóng)戶貸款面臨來(lái)自自然界和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力弱，不可抗拒的自然災(zāi)害是造成小額信貸呆、壞賬的主要原因。同時(shí)，社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求的信息與農(nóng)戶生產(chǎn)信息的非對(duì)稱性，使得小額信貸存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）小額信貸期限短，制約了貧困戶的經(jīng)濟(jì)行為小額信貸實(shí)行的是整貸零還的方式，其期限一般為一年左右。而貧困戶用于投資的種養(yǎng)項(xiàng)目一般生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，為了遵守還款制度，樹(shù)立良好的信用聲譽(yù)，農(nóng)戶不得不留出相當(dāng)部分貸款用于首期或二期還款。由于貸款數(shù)額本來(lái)就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產(chǎn)上的錢(qián)所剩無(wú)幾，只能用來(lái)發(fā)展一些周期短、規(guī)模小的項(xiàng)目。因此，這種小額信貸只能暫時(shí)緩解農(nóng)戶的貧困，而不能從根本上解決問(wèn)題。(五)小額農(nóng)貸利率偏高，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多、涵蓋面廣、管理分散、“三信”評(píng)定費(fèi)用高，這些都增加了信用戶的單位交易成本，如果執(zhí)行利率不上浮，必然會(huì)導(dǎo)致信用社費(fèi)、利倒掛，經(jīng)營(yíng)虧損；而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身收益相對(duì)低下，如果在收益較差的年份，甚至出現(xiàn)收入與利息倒掛的現(xiàn)象，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。(六)流動(dòng)性比較差, 逾期率高。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，貸款形成逾期的可能性大；二是農(nóng)民無(wú)固定收入來(lái)源，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，還款預(yù)期難以把握；三是受支農(nóng)再貸款期限、存款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動(dòng)性等因素的影響，少數(shù)信用社在貸款投放時(shí)，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現(xiàn)象；四是宣傳不夠深入，致使少數(shù)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)模糊，把小額農(nóng)貸視同國(guó)家扶貧貸款，還款意識(shí)較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。機(jī)構(gòu)整合后面對(duì)分散的農(nóng)戶貸款，信貸人員工作量急劇增長(zhǎng)，工作常常心有余而力不足；六是部分農(nóng)民長(zhǎng)期外出打工，致使貸款到期難以及時(shí)收回。(七)小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說(shuō)是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過(guò)程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過(guò)程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是一個(gè)實(shí)際問(wèn)題。部分農(nóng)村信用社存在著對(duì)農(nóng)戶資信狀況調(diào)查不實(shí)的情況；部分農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定存在著失真現(xiàn)象，出現(xiàn)了有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的外勤人員確定、有一部分農(nóng)戶的信用等級(jí)基本是由村委干部確定的兩個(gè)極端現(xiàn)象，使得農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽(yù)差的人混入了優(yōu)秀等級(jí)，使一些不符合條件的農(nóng)戶獲得了小額農(nóng)貸；還有少數(shù)的農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發(fā)放要有人擔(dān)保，違背了小額農(nóng)貸的基本原則等。同時(shí)也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，使不該形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。四、貸款難的原因分析社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。五、建議及對(duì)策對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到1030萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到15萬(wàn)元1，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》 銀監(jiān)會(huì)，2007糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。.放寬小額貸款對(duì)象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。6，拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)