【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 作應(yīng)根據(jù)情況隨時(shí)變動(dòng)；評(píng)定工作多是由村組干部和信貸員一起，影響評(píng)定結(jié)果的主要是村組干部和農(nóng)戶家庭情況。統(tǒng)一印制的評(píng)定表內(nèi)容太簡(jiǎn)單，沒(méi)體現(xiàn)農(nóng)民現(xiàn)在所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的前景、所需求的資金、農(nóng)民的人品和有無(wú)賴帳事實(shí)等。貸款期限不合理。由于小額農(nóng)貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應(yīng)根據(jù)此貸款用途的生產(chǎn)周期而定。農(nóng)民對(duì)這方面不懂，可信貸員方此類貸款基本上都是期限一年。到時(shí)逾期就給貸戶增加了經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)。貸款利率和結(jié)息優(yōu)惠不明顯。小額農(nóng)戶貸款雖說(shuō)是執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。但農(nóng)信社現(xiàn)行的農(nóng)戶貸款利率也比其他銀行利率高。而且不排除有些網(wǎng)點(diǎn)根本沒(méi)給小額農(nóng)貸執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。交通不便的農(nóng)民為按季結(jié)息產(chǎn)生的費(fèi)用也是不小數(shù)字。為了鞏固小額農(nóng)貸在農(nóng)信社的主導(dǎo)地為，為了使小額農(nóng)貸在同行中有競(jìng)爭(zhēng)力，為了讓農(nóng)信社在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益最大化的同時(shí)最大化的支持“三農(nóng)”、真正做成“農(nóng)民自已的銀行”。筆者認(rèn)為要從以下幾方面發(fā)展小額農(nóng)貸：授信評(píng)級(jí)上主要從借款人的人品和要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)前景及需求資金的多少為借款人量身定做金融產(chǎn)品。授信金額 應(yīng)靈活機(jī)動(dòng)，不能以申請(qǐng)貸款金額高而否定貸款，也不能申請(qǐng)多審批少。信貸員應(yīng)對(duì)借款人的最佳現(xiàn)金量進(jìn)行測(cè)算所需資金。對(duì)于可以放的，權(quán)限不夠的集中上報(bào)。有權(quán)機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化手續(xù)，提高效率。貸款期限上信貸員應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，算出借款人的現(xiàn)金流量，不能最少要三年才能還清的只定一年。貸款利率是否可以更優(yōu)惠？可否聯(lián)系政府部門幫借款人爭(zhēng)取貼息貸款。金額小的可以根據(jù)借款人實(shí)際情況還款方式定為利隨清。簡(jiǎn)化手續(xù)上重在評(píng)級(jí)授信，只要沒(méi)超出貸款證上余額應(yīng)該在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)就可辦理。貸款責(zé)任人應(yīng)為授信責(zé)任人。可以考慮一次立據(jù)分次提款，貸款證視為存折一樣，做成可留密碼形式，核對(duì)身份就可以和存折一樣取款，向商業(yè)銀行的可透支的信用卡方向發(fā)展?？傊r(nóng)信社立足農(nóng)村，扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，小額農(nóng)貸定會(huì)再創(chuàng)一次輝煌。第三篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關(guān)法律、規(guī)章，制定本管理辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)已成為農(nóng)信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開(kāi)立存款賬戶。第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向農(nóng)信社提出申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告農(nóng)信社；(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；(四)對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息；(五)民主選舉聯(lián)保小組組長(zhǎng)；(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組；未全部清償前申請(qǐng)退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清所欠貸款本息。第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項(xiàng)下全部貸款本息后終止。(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無(wú)力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；(四)聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：(一)種植戶的種植面積及年純收入；(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)榷喾N經(jīng)營(yíng)戶的年純收入；(四)借款人的信譽(yù)狀況、還款能力；(五)借款人家庭財(cái)產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長(zhǎng)的意見(jiàn)。第十四條 對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過(guò)該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過(guò)5萬(wàn)元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)相同。第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)的貸款限額核定辦法。并可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對(duì)聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時(shí)應(yīng)分別提交個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)，農(nóng)信社按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查并通過(guò)后，報(bào)有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過(guò)審批權(quán)限的，按農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸管理的有關(guān)規(guī)定辦理。第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長(zhǎng)代為辦理貸款。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)葌€(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；(三)消費(fèi)性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期協(xié)商確定。但最長(zhǎng)不得超過(guò)聯(lián)保協(xié)議的期限。第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動(dòng)范圍。第二十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中