【正文】 二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款 管理制度 信貸風(fēng)險(xiǎn)近年來，農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款存在的幾個(gè)問題：一、存在的問題忽視對(duì)保證人主體資格的審查，未按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機(jī)關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)充當(dāng)保證人。，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實(shí)行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請(qǐng)，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，在對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶的選擇上，一是要選擇誠(chéng)實(shí)守信，家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好，有一定經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的農(nóng)戶；二是要向農(nóng)戶說明聯(lián)保的法律責(zé)任，宣傳法律知識(shí)，為以后工作爭(zhēng)取主動(dòng)；三是農(nóng)村信用社必須做好貸前調(diào)查和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，對(duì)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目做一些分析、論證和預(yù)測(cè)，注重貸后的跟蹤檢查和監(jiān)督管理。對(duì)信用社的聯(lián)保貸款，各地政府要根據(jù)貸款額度給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，配合信用社開展工作，降低信用社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)定信用戶不能走過場(chǎng)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案一定要真實(shí)、統(tǒng)一、規(guī)范，貸款合同、借據(jù)必須填寫正確，手續(xù)合規(guī)、完善。同時(shí)我們認(rèn)識(shí)到，小額信貸不僅是一個(gè)單一的信貸問題，而且是一個(gè)政治問題，客觀上對(duì)維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和推動(dòng)農(nóng)民奔小康，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程起著作用。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時(shí)貸款程序較簡(jiǎn)單。，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群在繼續(xù)堅(jiān)持對(duì)入股的農(nóng)戶實(shí)行一定程度的利率優(yōu)惠外，對(duì)那些重合同、守信用、按時(shí)結(jié)付利息、到期及時(shí)償還本息的農(nóng)戶，個(gè)體戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)這些優(yōu)質(zhì)客戶群，采取“區(qū)別對(duì)待，利率擇優(yōu)扶持”的小額信貸營(yíng)銷戰(zhàn)略，以打造一批精品客戶為工作目標(biāo)，讓他們?cè)谄渲衅鸬揭环N小額信貸引領(lǐng)作用，創(chuàng)造一種與客戶難以割舍的相互依存關(guān)系，達(dá)到凈化農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作環(huán)境，促進(jìn)小額信貸良性循環(huán)的信貸效應(yīng)。這樣信貸分部就可以充分滿足客戶的信貸需求，同時(shí)也可近距離貼近客戶，提升信用社是農(nóng)民身邊的銀行，聯(lián)系三農(nóng)最好的紐帶作用。參考文獻(xiàn):[1][M].碩士學(xué)位論文,2008,(5).[2]焦瑾璞、[M].北京:中國(guó)金融出版社,2006.[3][J].現(xiàn)代金融,2009,(1).第五篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同合同編號(hào)：（）號(hào) 甲方（貸款人）：地址：法定代表人（或授權(quán)代理人）：證 件 類 型：身份證聯(lián) 系 電 話：郵 政 編 碼：乙方（借款人）：地址：證 件 類 型：聯(lián) 系 電 話：郵 政 編 碼：丙方（聯(lián)保人）：地址：證 件 類 型：聯(lián) 系 電 話：郵 政 編 碼：證 件 號(hào) 碼：件 號(hào) 碼：件 號(hào) 碼：1證證甲、乙、丙三方根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章制度，在平等自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，簽訂本合同，以資信守。最高貸款限額為：人民幣（大寫）元整，（小寫）￥元整。第五條借款人的權(quán)利和義務(wù)(一)有權(quán)按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款；(二)按期償還貸款本息；(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯(lián)保小組成員使用；(四)應(yīng)貸款人的要求及時(shí)提供真實(shí)的相關(guān)報(bào)表及所有開戶行(社)、帳號(hào)及其他資料；(五)接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的檢查監(jiān)督；(六)為他人債務(wù)提供擔(dān)保，應(yīng)事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；(七)借款人保證不抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅自轉(zhuǎn)讓股份，以逃避對(duì)貸款人的債務(wù)。第九條違約責(zé)任(一)借款人違約，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，甲方有權(quán)提前收回部分或全部貸款，并對(duì)挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收每日‰的罰息。（二）聯(lián)保人違約聯(lián)保人不履行約定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并賠償由此給貸款 人造成的損失。第十二條本合同未盡事宜，甲、乙、丙各方按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。甲方（公章）：年月日乙方（借款人）簽字、手印年月日丙方（聯(lián)保人）簽字、手印年月日。甲乙丙方各執(zhí)壹份。第十一條如因履行本合同而發(fā)生任何糾紛，各方應(yīng)友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的提交人民法院訴訟解決。甲方有權(quán)從乙方在任何銀行開立的帳戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對(duì)逾期貸款部分按借款利率加收每日‰的利息。第六條貸款人的權(quán)利和義務(wù)(一)在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，按第三條的規(guī)定向借款人提供貸款；(二)貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報(bào)表等文件、資料和信息；第七條聯(lián)保人的權(quán)利義務(wù)（保證條款）（一）聯(lián)保方式為最高額連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，互相聯(lián)保；（二）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用；（三）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；（四）因借款人違反本合同約定，貸款人有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，聯(lián)保人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；（五）督促借款人履行合同，當(dāng)借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告貸款人。第四條每筆貸款的最后到期日不得超過上述終止日，本貸款利率及計(jì)息方法，按照月息‰計(jì)算，利息從貸款發(fā)放之日起計(jì)算，結(jié)息日為每月的第25日。第二條 借款用途：本貸款只能用于的需要，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，更不得使用貸款進(jìn)行違法活動(dòng)。，充分滿足客戶信貸需求立足農(nóng)業(yè)實(shí)際，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。聯(lián)社可以給信貸分部一定的信貸額度，同時(shí)肩負(fù)貸款“包放、包收、包效益”的信貸責(zé)任。由于小額信貸具有額小、分散的自身特色，使貸款由批發(fā)轉(zhuǎn)向零售，風(fēng)險(xiǎn)因此由集中轉(zhuǎn)向分散，通過有效的管理，即使單一貸款出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)也不能動(dòng)其全身，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。借不著，就錯(cuò)過了貸款的機(jī)會(huì)，耽誤了大好農(nóng)時(shí)。，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放程序，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款朝著健康的方向發(fā)展。聯(lián)保不僅要規(guī)模，而且要效益，不僅放得出，還要收得回，不僅農(nóng)戶滿意，而且信用社也得滿意。將發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款與創(chuàng)建農(nóng)村信用工程結(jié)合起來，在建立農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)與資信數(shù)據(jù)庫(kù)工作的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高，貸款聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)小的農(nóng)戶，可采取在貸款額度上適當(dāng)放寬，利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，逐步引導(dǎo)農(nóng)戶建立誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。通過對(duì)聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際工作中存在著諸多問題，農(nóng)信社聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個(gè)月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，即喪失了保證時(shí)效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)仍有少部分信用社在辦理?yè)?dān)保貸款有關(guān)手續(xù)時(shí)，貸款擔(dān)保知識(shí)欠缺，存在