【正文】 易產(chǎn)生新的不良貸款損失。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)葌€(gè)體經(jīng)營貸款；(三)消費(fèi)性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨蟆⒆陨淼馁Y金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)的貸款限額核定辦法。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。金額小的可以根據(jù)借款人實(shí)際情況還款方式定為利隨清。為了鞏固小額農(nóng)貸在農(nóng)信社的主導(dǎo)地為，為了使小額農(nóng)貸在同行中有競爭力，為了讓農(nóng)信社在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益最大化的同時(shí)最大化的支持“三農(nóng)”、真正做成“農(nóng)民自已的銀行”。由于小額農(nóng)貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應(yīng)根據(jù)此貸款用途的生產(chǎn)周期而定?，F(xiàn)在小額農(nóng)戶貸款和其它類型貸款在手續(xù)上基本一樣。以筆者所在的信用社為例，98年小額農(nóng)戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。實(shí)踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金需求。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗的關(guān)鍵。第一篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。為了增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時(shí)向省聯(lián)社調(diào)劑。小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制—科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。但在現(xiàn)階段，各基層農(nóng)信社的小額農(nóng)貸占比呈下滑趨勢。一萬元能買幾頭豬？怎么支持新農(nóng)村建設(shè)？怎么服務(wù)“三農(nóng)”？貸款手續(xù)繁瑣。貸款期限不合理。交通不便的農(nóng)民為按季結(jié)息產(chǎn)生的費(fèi)用也是不小數(shù)字。貸款利率是否可以更優(yōu)惠？可否聯(lián)系政府部門幫借款人爭取貼息貸款。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組；未全部清償前申請退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)相同。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式由農(nóng)信社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。第四篇：淺析農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款及催生小額信貸龍?jiān)雌诳W(wǎng) ://.淺析農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款及催生小額信貸 作者：鄢川源來源：《新農(nóng)村》2011年第19期摘 要：隨著信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的進(jìn)一步加強(qiáng)，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔(dān)保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。，杜絕無效擔(dān)?，F(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款?！爸刭J輕管、重放輕收”的粗放經(jīng)營模式，對小額農(nóng)貸的發(fā)放不僅要進(jìn)行貸前調(diào)查，而且還要進(jìn)行貸后跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金運(yùn)用中存大的問題，對違背貸款合同或投資有較大風(fēng)險(xiǎn)的要立即強(qiáng)制停止使用資金。那么，如何進(jìn)一步做好小額信貸管理，從而更催生農(nóng)信社小額信貸生命力呢，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下方面去思考：小額信貸手續(xù)簡單，減少了不必要的一些中間環(huán)節(jié)，以往農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入，急需資金時(shí)往往借助存單質(zhì)押貸款，而在農(nóng)村要讓一些農(nóng)戶借存單是一件特別棘手的事情。，方便客戶可以讓聯(lián)社客戶業(yè)務(wù)部觸角向下延伸，在人員密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、信貸需求旺盛的村、鎮(zhèn)專門設(shè)立信貸分部，同時(shí)肩負(fù)審批、轉(zhuǎn)賬放款的職能。第一條 借款總金額為人民幣（大寫）元整，人民幣（小寫）￥元整。(八）聯(lián)保小組成員不得以任何方式將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用貸款人貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。第十條因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的