山東省農村信用社信貸管理基本制度畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-05-12 08:02 本頁面
【文章內容簡介】 的為長期信貸業(yè)務，但原則上不得超過10年。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。第十六條 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和信用社利率浮動幅度以及山東省農村信用社有關利率定價管理制度要求合理確定。 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。逾期和擠占挪用貸款按合同約定計收罰息。 銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務的收費標準按有關規(guī)定執(zhí)行。 第十七條 信貸業(yè)務按是否提供擔?？煞譃樾庞煤蛽煞N方式。擔保又分為保證、抵押、質押。應嚴格控制信用方式的信貸業(yè)務，積極推廣抵（質）押擔保、一戶多?；蚵摫７绞降男刨J業(yè)務。（公司信貸擔保：抵（質）押—信用共同體（企業(yè)信用聯盟）五戶聯保或一戶多?！胀ūＷC 個人貸款擔保：質押—抵押—大聯保體—五戶（含）以上聯保或一戶多?！胀ūＷC） （一）保證方式信貸業(yè)務，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務時，按約定承擔連帶責任而辦理的信貸業(yè)務。 （二）抵押方式信貸業(yè)務，系指按《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以債務人或第三人的財產作為抵押物辦理的信貸業(yè)務。 新增信貸業(yè)務不得辦理專用設備抵押，辦理通用設備等保值性較差的財產抵押的抵押率最高不得超過30%；房地產抵押物的價值按賬面凈值、評估機構評估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70%。 （三）質押方式信貸業(yè)務，系指按《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以債務人或第三人的動產或權利作為質物辦理的信貸業(yè)務。 質押率應結合信貸業(yè)務期限的長短、質物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產或權利質押率不得超過30%，其他質物的質押率原則上不超過90%，以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質物質押的，可根據質押擔保的范圍合理確定信貸金額，但質物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務本息及費用。 抵押與質押的區(qū)別在于：、特別動產（車、船等）；質押則以動產為主。，質押則只需占有就可以。，而質押中質權人既支配質物，又能體現留置效力。，而質押則多直接變賣。 第十八條 還款方式。 （一）公司信貸業(yè)務。根據貸款種類、期限以及借款人實際，可采用一次性還本付息，一次還本、按期付息，或分期還本付息等還款方式。 （二）個人信貸業(yè)務。根據貸款種類、期限以及借款人實際，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結息、到期還本等方式。 第五章 信貸業(yè)務流程第十九條 公司信貸業(yè)務的基本流程是：信用等級評定→授信→受理申請→調查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結評價→檔案管理。 （一）信用等級評定。評定內容包括企業(yè)基本情況、財務結構、償債能力、經營能力、經營效益、信用狀況和發(fā)展前景等因素。信用等級評定堅持“企業(yè)自愿、實事求是、客觀公正、統(tǒng)一標準、綜合評價、按程序評定”的原則，執(zhí)行具體的管理規(guī)定。信用等級評定工作由各縣級聯社組織，公司業(yè)務部、風險管理部等具體操作。也可采取與專業(yè)評級機構進行聯合評級或委托中介機構評級等方式。 （二） 授信。在綜合分析客戶的財務和非財務因素，評定信用等級的基礎上，按照有關具體規(guī)定合理確定客戶綜合授信額度。客戶因經營時間短不能評級，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質押和房地產抵押的信貸業(yè)務，可根據抵、質押物評估值，合理確定授信額度。 （三） 受理申請。公司業(yè)務部（信用社、支行）負責受理公司信貸業(yè)務的申請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務的基本條件，決定是否受理。 （四）調查。實行雙人實地調查，對申請人、保證人或抵質押物進行全面調查，有關資料應向工商、土地、房產、稅務等部門進行核實，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務局門戶網站進行涉稅查詢，形成調查報告，提出調查意見。 （五）審查（公示）。信貸業(yè)務審查人員對提交的資料，依據相關法律法規(guī)、國家產業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進行審查，對審查通過的業(yè)務通過辦公網絡在縣級聯社內部公示，形成審查報告，提出審查意見。 （六）審議與審批（咨詢）。貸審會（貸審小組）負責對提報的信貸業(yè)務進行審議，提出審議意見后，由有權審批人審批，應咨詢的信貸業(yè)務要逐級上報咨詢。 （七）發(fā)放。經審批同意辦理的信貸業(yè)務，公司業(yè)務部（信用社、支行）應依據審批意見與借款人、擔保人簽訂相關合同，并按合同規(guī)定辦理。需要辦理登記的，應依法辦理登記。登記、止付以及權證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風險管理部審查人員（信貸專管員）雙人辦理。注意問題：調查環(huán)節(jié)。必須堅持雙人實地調查，對申請人、保證人或抵押物進行全面調查關于審查環(huán)節(jié)公示制度。此制度為信貸監(jiān)督方面的創(chuàng)新?？芍鸩酵茝V 抵、質押登記、止付及權證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和信貸專管員雙人辦理。 貸后檢查環(huán)節(jié)，雙人進行。定期風險檢查。（八） 貸后管理與收回。 。信貸人員要對借款人執(zhí)行信貸合同情況及經營情況進行貸后檢查，包括首次貸后跟蹤檢查和定期、不定期檢查，貸后檢查必須雙人實地進行，檢查表要經被檢查單位及其法定代表人（授權委托人）簽字并蓋章。風險管理部要對全部公司信貸業(yè)務按期進行貸后風險檢查，貸款檢查中心要定期、不定期對信貸業(yè)務及其管理進行檢查。 。建立和完善信貸風險管理制度，對所有信貸資產按照有關制度辦法進行風險分類管理。信貸資產的風險分類應堅持“風險原則、真實原則、審慎
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